核保目的表现在公平性、安全性和竞争性，从而维护保费的公平合理。

保险的基本职能在于分摊损失，而核保是精算公平的过程，以维护保险制度运作的公平，达到风险分摊的公平。所以说，核保是保险基本职能正常发挥的基石。

公平性是指每一位被保险人应根据其转移风险的大小支付保费，相同的保费，要得到相同的保障才合理。

就车险而言，每一台车的从车属性，每一张保单的从人属性，车辆经常形势区域的道路交通环境、法律环境、风土人情等等，其所代表的的风险大小是截然不同的，所以核保是精算公平价格的需求。通过核保可以维护客户之间的公平，有利于客户获得真正公平的待遇。

例如，存在驾驶陋习的被保险人，每一个保单年度多次出险，较之遵纪守法、安全驾驶连续多年不出险的被保险人，如果费率一样，这显然是不公平的。所以，当前引入了NCD系数。

核保的风险分类和费率分类即是公平、合理原则的具体体现。

安全性

核保是解决客户逆向选择的有效方法。

当前保险市场一类是政策性强制保险，如交强险；一类是非政策性自愿保险，如车损险。

强制保险依赖于政策保障的强制执行，可以说不必核保，只要政策保障缴费数额至少必须等于受益数额，保险基金即可顺利运行。自愿保险则不然。

车险中除交强险外，均属于商业保险，均属于自愿保险，客户可以自由选择。当一个人可以自由决定是否购买、选择多少保险金额以及是否续保时，逆向选择就会发生。

那么什么是逆向选择呢？

逆向选择是指认为其损失可能性大于平均几率的人，比认为其损失可能性等于或小于平均几率的人，会更积极投保的选择倾向，是投保人所进行的对其自身有利，对保险公司及其它投保者不利的选择。

当逆向选择发生在投保之后，可能造成逆向选择螺旋。所以逆选择的存在是保险公司必须进行风险选择的重要原因，如果不进行风险选择，防止逆选择的发生，那么被保人的整体预期出险概率会高于预期出险概率，将导致保险公司所收的保费不足以支付保险金。

所以，从某种程度上讲，可以说核保就是判断和识别逆选择问题的过程。

竞争性

竞争，是自然界的法则！

保险公司经营的目的是为了盈利，国内市场各类主体琳琅满目，而且随着科技发展，一些非传统保险企业也纷纷在布局保险板块，竞争必不可少。竞争才可以不断寻找比较优势。

出于竞争的原因，保险公司必须核保。核保是风险选择的过程，良好的风险选择带来良好的经济效益。通过核保，可以使车损险、商业三者险、座位险等险种的风险发生概率，符合公司精算部门预定的要求，从而为保险公司创造良好的经济效益，提高保险公司的市场竞争力，以达到永续、稳健经营的目的。

最后，我们以当前非常火的网络互助，谈谈公平定价来结束本期内容。

假设100人组成网络互助集体，约定互助额度10000元，任何一个个体罹患约定疾病集体分摊赔偿。当前这100人均身体健康、没有既往疾病。即便这样，假设每年都会有一个个体罹患疾病需要集体分摊，即每一个个体的罹患疾病的概率是1%，那么每年每个个体需要分摊的额度是：患病概率1%×100位个体×互助额度10000元÷100人=100元。

张三看到这样网络宣传并希望加入。假设张三亚健康特别严重，罹患疾病的概率是33.33%。如果同意张三加入集体，则集体每年需要承担的赔偿额度为：损失概率（1/3+1）/101×101人×互助额度10000元=13333元。

如果对原集体100人公平，则根据张三风险发生概率，张三需要分摊3333元/年；如果无视张三的风险，则每年每人分摊（1/3+1）×10000÷101=132元。这样一来或许很多向张三一样的人会蜂拥加入集体，当有100个“张三”加入了集体，则每人每年需要分摊：（100×1/3+1）×10000÷200=1717元。

长此以往，这个集体会是怎样的发展趋势，相信不用笔者阐述了。据此核保公平的重要性可见一斑。

就上述案例而言，要做到公平，前置知悉风险的发生概率至关重要。案例是假设，实际中要如何了解呢？

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本文转自「翌日学堂」关注我们，了解更多保险理赔知识。

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