我是张老师，独立保险顾问，深耕保险储蓄。
帮助220+个小伙伴存下8位数，同时也是50+个中高净值家庭的理财顾问。
今天聊聊家庭资产配置，是每个家庭理财的第一课，文末有彩蛋。
以下是这篇文章的目录，方便大家清晰了解足球杯里的财商知识。
一、理财金字塔
二、足球杯的财商应用
三、家庭资产梳理
一千个人眼中就有一千个世界杯
有人看到的是精妙的战术
有人看到的是酷爆的球技
有人看到的是文化的狂欢
也有人看到了足球映射的财商智慧
世界杯期间，我发现了一些广为流传的的金融名词解释，比如“保本理财”、“符合预期”、“打破刚性兑付”、“暴雷”等 玩笑之余。
一、理财金字塔
让我们用世界杯来聊聊家庭的资产配置 “将鸡蛋放在不同的篮子中”，这句话已经在投资领域被提及了千万遍，鸡蛋就是我们现有的资产，“篮子”就是各种资产配置的工具 我们需要做的，是将我们的“鸡蛋”按照合理的配比放到各个“篮子”中去，构建一个兼顾风险和收益的组合。
中国家庭常见的资产配置工具，主要是：银行储蓄、保险、债券、基金、股票、房产、贵重收藏品等，这些工具的合理组合，就构成了“理财金字塔”。
这个金字塔分为四层，就像足球场上的守门员、后卫、中场、前锋。
第一层是家庭财富的“守门员”：家庭刚需性的财富配置
其中应该包括：足以应对3-6个月日常支出的紧急备用金，以及家庭成员的保障性保险（如医疗险、重疾险、意外险、定期寿险等刚需险种）。
保障型保险是关键时刻家庭的保护伞，作为家庭财富的守门员，可以在突发变故时及时扑救，降低风险对生活的冲击。
第二层是家庭财富的“后卫”：防御性的理财工具
这类资产最突出的特点是稳定、低风险、低收益 在市场环境整体劣势的情况下可以作为家庭财富的压舱石，为家庭资产的保值增值保驾护航。
这类资产包括定期存单、子女教育金和国债等，适合长期配置。
第三层是家庭财富的“中场”：进可攻退可守的理财工具
这其中包括资产配置中的各类基金、债券和信托等资产。
当经济低迷时可以蛰伏，在保障日常支出的同时等待时机，当经济好转时可以再次“组织进攻”。
第四层是家庭财富的“前锋”：进取性较强的理财工具
股权投资、股票、外汇、房产、收藏品这些能够为我们带来较高收益的产品。
就像足球场上积极进攻的前锋，是最容易得分的位置，这一类的投资收益与风险并存，投资时应根据实际情况控制比例。
家庭资产金字塔的塔尖建多高，基底筑多厚，可以根据家庭的财务能力和财务目标来定，决定金字塔屹立不倒的并非是大小与高度，而是金字塔不同层级间的比例。
在足球比赛中，球员上场后为了试探对方实力，通常会采用较为稳健的“442”阵型；
在确定对方实力后，实力较强的一方旋即改变战术，采取“433”阵型开展进攻型打击；
而到了比赛的尾声，优势方为锁定比赛成果，通常会采用“532”阵型的保守型打法，巩固胜利果实。
下面逐个聊聊在财富管理中的应用。
二、足球杯的财商应用
1、保守稳健的“532”阵型
适合中年夫妇，子女即将成年的家庭
在金字塔底部已经准备最基本的紧急备用金及保障性保险的前提下，可以用较大比例的资产投资低风险低收益的产品。
其中银行存款比例可以控制得小些，而将主要的部分投资于商业养老金，为今后的退休生活早做打算。
案例1： 周女士今年45岁，和先生都是国企职员，有一个儿子正在读高三，有一套96平方米的自住房，无房贷等负债 除了银行储蓄外，她还应该如何进行科学理财？
建议： “532”保守型战术非常适合周女士夫妇，步入中年，稳中有赚才是理财的关键，在配齐健康保障后，她可根据家庭财务状况，配置一部分定期存款、商业养老、子女教育基金等。
2、攻守平衡的“442”阵型
“442”是最为平衡的阵型，这一阵型，对于年轻夫妻，已经或计划养育儿女，同时事业又处于上升期的家庭最为合适
“442”的组合，进可攻退可守，随着经济周期的变化，对家庭资产配置进行调整，在经济形势严峻时转为“532”，在经济形势好转时转为“433”。
案例2： 张先生今年35岁，就职于一家民企，月薪1.2万元，现有自住房产一套，无*款贷**，妻子也在民企工作，薪水每月8000元，家庭存款30万元，今年在父母的催促下计划要小孩 应该如何理财？
建议： 张先生的家庭是很典型的工薪家庭，可以采取“442”阵型配置家庭资产，即以稳健为主 在做好自身充足保障的基础上，可以根据家庭的收入情况，适当投资一些股票、基金 另外，还要为计划中的宝宝准备成长基金。
3、锐意进取的“433”阵型
“433”是极具攻击性的阵型，在理财方面，这一阵型将更多的投资放在高收入高风险的部分 一方面体现了短期内追求更多收益的目标，另一方面也体现了更强大的风险承受能力。
案例3： 胡先生今年42岁，外企中层，年薪40万元，女儿今年4岁，妻子在一家民营企业工作，月薪9500元左右，胡先生除自住外，又投资了一套住宅，胡先生十分关注将来的养老问题 他该如何进行家庭理财？
建议： 胡先生的收入较高，承担风险的能力也比较强，比较适用于“433”阵型，以进取型投资为主 胡先生的女儿年龄还小，应尽早为女儿储备教育基金 胡先生比较关心的养老问题，可配置保额充足的商业养老产品，提高自己退休后的养老金替代率 另外，胡先生作为家庭的主要经济来源，他的健康实质上是家庭的最大风险，所以还需要为自己做足保障。
没有永远正确的阵型，不同的人生阶段、不同的市场环境、风险偏好和财务状况，要求我们及时敏锐地转换思路，灵活调整资产配置的比例。
三、家庭资产梳理
投资理财第一步，做好家庭资产的梳理和整理，知己知彼，不凭感觉。
纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。
因为主观的感觉，很容易犯错，列在纸面上的数据，更容易一目了然。
我是张老师，独立理财顾问，整理了常用的三张表：家庭资产负债表、家庭收入支出表、投资理财计划表，简单易上手，感兴趣的小伙伴欢迎探讨。
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