今天我们一起来学习综合意外险。
在各类意外险中，一年期综合意外险因其保障全面、保费便宜，性价比高，受到越来越多人的青睐。
1、综合意外险保什么？
一般来说，综合意外险的保障责任主要包括四部分：
1、意外身故责任： 保障因意外伤害导致的身故，另外，为了增强保障力度，在常规身故责任的基础上，综合意外险还会对一些特定人群的身故风险给予额外保障，例如：航空意外身故责任、地铁、火车、网约车、电梯等意外身故责任等。例如张先生买了100万保额的综合意外险，内含50万的特定航空意外责任，如果张先生因飞机失事身故，张先生的家人总共可以获得150万的身故保额赔付。
2、意外伤残责任： 保障因意外伤害导致的残疾，例如因车祸导致截肢，因外伤导致失明等。意外伤残的赔付，一般根据中国保险行业协会颁布的《人身保险伤残评定标准》等比例赔付，伤残评定标准总共分10级，其中1级伤残最严重，100%赔付保额，2级伤残赔付保额的90%，以此类推，最低10级伤残，赔付保额的10%。
3、意外医疗责任： 如果被保人因意外受伤，去医院看门诊或者住院，医疗花费可以通过综合意外险报销。例如：小孩子被猫狗抓伤，需要去打疫苗；年轻爸妈给孩子做饭，不小心被烫伤；年轻人打球摔伤，需要去医院包扎；老年人浴室滑倒，可能导致骨折住院；
[不要小看这些小伤小病，它们可能给我们的钱包造成很大的压力。
有位朋友前一段打篮球受伤，跟腱断裂，住院做手术花了1万多，加上误工损失，一场篮球赛“吃掉”了他好几个月的工资。如果他有综合意外险，住院费、手术费等可以报销，有些意外险还会提供每天200元左右的住院津贴，报销+津贴，可以大大弥补住院损失。]
4、附加保障责任：
综合意外险虽然保障责任非常广泛，但是“一味难调众口”，人们的需求各式各样，为了满足某些群体的特殊需求，不少意外险增设了极具人为关怀的“附加责任”。
（1）猝死责任：为加班族护航
猝死在医学上属于“疾病”，不属于“意外”，一般意外险是不赔的。但是当下社会加班成风，“996”成为很多人的常态，猝死事件时有发生。所以，猝死虽然不算“意外”，但是很多公司把猝死作为附加责任，和综合意外险打包，设计了能保猝死的综合意外险。
（2）第三者责任：为熊孩子的过失买单
第三者责任，主要保由被保人疏忽或过失导致的第三者的人身伤亡或财产损失。比如：阳台种了盆花，孩子不小心把花盆弄倒，砸到了楼下的行人；又或者熊孩子踢足球，打坏了邻居家玻璃。如果给孩子买了附加第三者责任的意外险，不仅孩子本人受伤看病可以理赔报销，由孩子导致的行人医疗费用或者邻居损失也可以由保险公司赔偿。
（3）道路救援：自驾族的贴心服务
对于爱自驾的朋友来说， 意外险中有一项附加服务：道路救援服务非常值得拥有。经常自驾的朋友，可能会遇到突发的车辆故障，紧急拖车、路边修车等都是一笔不小的费用，如果打乱了旅行计划，可能还会产生其他损失。如果买的意外险有道路救援服务，不仅拖车、修车这些费用可以报销，有些意外险还会提供旅行、住宿津贴，弥补因车辆故障导致的旅行损失，真的是非常贴心。
2、综合意外险不保什么？
首先： 对于被保人酒驾、从事恐怖主义活动等有明显过错的行为导致的意外伤害，综合意外险是不保的。
另外： 综合意外险还有一类“不保行为”，那就是高风险运动，例如潜水、滑雪、攀岩、赛车等。可能很多人喜欢滑雪，觉得滑雪很安全，但滑雪实际上是高风险运动，每年滑雪导致的伤亡数据惊人。所以，如果经常从事高风险活动，建议购买专门的高风险运动意外险。
3、综合意外险主要看哪几点？
综合意外险的选购比较简单，因为意外身故责任和附加责任比较简单，主要是以身故或特定场景为赔付条件，没有太多可比的空间。
所以选择综合意外险时，重点主要集中在意外伤残责任和意外医疗责任上。
1、意外伤残责任： 意外伤残责任是意外险独有的一项责任，并且是对我们影响非常重大的一项责任。因为很多人受伤致残之后，生活、工作能力会受到影响，甚至可能永久失去工作能力，收入锐减，而后续的护理费、生活费对家庭来说会是一笔不小的开支。所以，我们在选购综合意外险时，一定要重视意外伤残责任的赔付，只有赔的足够多、足够好，才能弥补伤残导致的收入损失，覆盖后续的护理费、生活费开支。
2、意外医疗责任：
意外医疗责任是综合意外险使用频率较高的一项责任，我们因意外身故或伤残的可能性很小，但是磕磕碰碰摔伤烧伤在生活中很常见，所以意外医疗责任的好坏，直接关系到意外险的赔多赔少、赔好赔坏。看意外医疗责任，主要看三点：
首先，看是否限制社保外医疗费用的报销。 一部分的综合意外险，会规定只限社保内费用的报销，像治疗骨折用的进口钢钉、进口支架等不在社保范围内的医疗用品，这类意外险是无法报销的；而如果买的是不限制社保外报销的意外险，是可以正常报销的。如果对医疗条件的要求更高，例如给孩子买意外险，希望孩子能用上更好的医疗器材和技术，那建议优先选择不限制社保外报销的意外险。
第二，看医疗报销是否有免赔额，免赔额是多少。
免赔额越低越好。免赔额越低，意味着我们花的钱越少，保险公司报销的越多。市面上也有免赔额为0的意外险，责任范围内所有看病花的钱都能报销。当然保险公司也不傻，免赔额越低，意外险价格也会越高，毕竟羊毛出在羊身上。
第三，看医疗责任的报销比例。
报销比例这个很好理解，就是意外医疗花的钱能报销多少比例，能100%报销自然是最好的。市面上有一些综合意外险，为了降低产品价格，会把报销比例设定为80%或者更低。具体选择“报销比例低价格也较低”的产品，还是不差钱选择100%报销的产品，可以根据自己的需求和偏好具体选择。
意外，离我们每个人都不遥远。
无论是小孩子、成年人还是老年人，人手一份意外险的保障，就像家家户户都要备的雨伞，必不可少。
风险常有，保险常备，爱与责任常在。