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随着金融科技发展和互联网金融崛起，国内消费金融市场迎来了爆发式增长。旺盛的消费需求，加上日趋规范的互联网金融市场环境，客观上为正在进行零售业务转型的传统银行业开辟了新的增长发力点，借助大数据分析和人工智能等技术，通过与国内尖端互联网公司跨界融合发展，构建互联网+全场景生态圈正在成为一种新的趋势。
消费之战持续升级，市场差异化竞争格局已现。除各银行间的激烈竞争之外，电商和互金机构也纷纷跑步进场。鏖战正酣，信用卡业务将会面临怎样的机遇与挑战成为了众多银行共同思考的问题。为此，《金卡生活》与新浪财经联合采访了兴业银行银行卡和渠道部总经理兼信用卡中心总经理汪宇，一起“论道信用卡”。
兴业银行银行卡与渠道部总经理兼信用卡中心总经理 汪宇
新浪财经&《金卡生活》：直面互联网金融与第三方支付的强势扩张，各行信用卡业务仍在近两年呈现迅猛发展的趋势，您如何看待我国信用卡市场现状？目前我国信用卡发展面临着怎样的机遇与挑战？
汪宇：随着供给侧结构性改革的持续深入，国民经济增长模式进入消费驱动型“新时期”，消费金融市场持续蓬勃发展。面对消费金融的“新蓝海”，商业银行、互联网平台、消费金融公司等众多参与主体争相布局，不断加大消费金融领域的创新和投入力度，形成“群雄并起”之势，但从规模上看，银行目前仍然占据主导地位。
近两年来，信用卡业务突飞猛进，成为银行营收增长的重要驱动力，未来几年信用卡业务增长趋势不改，但在迎来巨大发展机遇的同时，也将面临来自各方面的挑战。
从机遇来看，一方面是消费升级浪潮席卷全国，人们对品牌、品质、个性化等的需求全面提升，不仅注重产品和服务的外在价值，更关注其内在蕴含的品牌理念，更愿意为健康、绿色生活买单。另一方面是金融科技和信用卡业务模式的不断融合，信用卡业务的定位发生了变化，即不再是单纯的支付工具，而是通过融合各类消费场景，逐渐成为连接各类消费场景的流量入口，成为民众消费升级、生活品质提升的助推剂。
从挑战来看，一方面是各发卡机构“跑马圈地”势头不减，市场竞争加剧，同质化严重已成为各行在信用卡业务经营发展中不能回避的问题。另一方面是金融机构正面临来自互联网金融新业态的挑战，阿里、腾讯、京东等互联网企业加速跨界布局，依托其在金融科技、线上流量、海量日均活跃客户资源等方面的优势，推出各类互联网金融产品，快速渗透消费信贷人群，对信用卡客户维系和生息资产经营形成一定冲击。
新浪财经&《金卡生活》：正如您所说，互联网金融新业态对银行信用卡业务既带来挑战，也带来发展机遇，您怎样看待金融科技与信用卡业务的结合？如何应对互联网公司的跨界发展？
汪宇：信用卡“天生”具有高频使用、嵌入场景与生活、小额分散的特质，它的推广、客群定位、价值判断、盈利模式、经营逻辑、系统平台、服务维系和风险管理等方式，均与传统零售业务存在明显的差别。
在“互联网+”数字化时代，信用卡业务核心竞争力主要体现通过数据驱动的创新业务模式，构建开放式的生态平台。通过平台化运作，能有效提升对客户风险、需求的深度洞察能力，同时加速个性化创新、服务和营销部署实施的能力。由此看来，信用卡是金融科技的绝佳应用领域与最好的结合点，金融科技是塑造信用卡业务核心竞争力的关键所在。
近年来互联网公司纷纷涉足金融服务领域，推出消费信贷产品，如京东金融推出京东白条，阿里巴巴推出蚂蚁花呗、蚂蚁借呗，对银行消费信贷业务产生一定影响。一方面，互联网公司依靠平台优势，逐渐强化金融服务的流量入口功能，商业银行面临进一步后台化的风险；另一方面，互联网公司通过持续深挖支付场景，逐步加强其移动互联支付渠道面的话语权，同时快速拓展线下支付场景市场，与传统信用卡之间形成一定竞争。
大数据与人工智能催生了新金融，也促成了金融要素市场化、金融主体多元化，促进了金融产品的快速迭代，带给行业的直接效应便是加剧了“金融脱媒”。但是在金融监管的大背景下，信用卡内在的业务逻辑尚存，就是持卡人申办信用卡时与申请账户是同体操作，即便卡基向账基演进，其基础还是银行账基。同时，商业银行纷纷跨界创新零售银行O2O商业模式，加快布局互联网金融，信用卡业务内生的增长逻辑尚未被互联网公司逆袭。
应对互联网公司跨界发展的冲击，银行应该借力“互联网+”浪潮，助力信用卡产业转型。首先，加强与互联网龙头企业间的合作，利用其在平台、用户、渠道等方面的优势，以“强强联合”“共赢发展”的思路提升信用卡核心竞争力。其次，加强与行业领先者的合作，通过数据共享、大数据分析，掌握目标客户的消费习惯、偏好、需求等，展开精准营销。第三，加强与现有合作方合作，深挖彼此在互联网方面的合作能量，实现优势互补。
新浪财经&《金卡生活》：信用卡市场竞争加剧，产品却存在一定程度的同质化问题，兴业信用卡业务如何跳脱出传统业务模式，打造差异化竞争优势？银行信用卡市场未来将会向什么方向转变？
汪宇：当前信用卡市场竞争日益激烈，而消费者特别是年轻客群的需求呈现个性化、定制化、体验化的特征，因此简单的、同质化的产品和营销已不能满足消费者需求。为增强客户粘性，各家银行纷纷探索差异化经营模式，针对细分客群，打造差异化特色产品和业务，提升客户体验，构建特定场景下的差异化竞争优势。
自2015年以来，兴业银行通过对时尚热点的敏锐捕捉，积极实施“大体育、大运动、大健康”战略，成功树立了差异化品牌形象，并率先尝试跨界合作，通过与上海国际马拉松赛、中国青少年国际足球锦标赛等重要赛事的成功合作，完成“金融+体育”跨界布局第一步，同时发力“金融+行业应用”的产品研发，率先推出兴动力运动支付手环、佳明高端运动支付手表等运动健康概念产品，开创信用卡金融产品新业态。
此外，兴业信用卡还积极布局“金融+文娱”“金融+民生”的差异化经营模式，积极构建“兴业互联网生态圈”，致力金融支付与生活圈场景的深入融合。如与京东集团在智能联名借记卡、物联网金融等领域展开合作的基础上，再次联合进行品牌战略合作，共同深耕体育消费市场；通过与在线音视频头部网站的合作，开发上线酷狗音乐联名卡、PP视频联名卡、芒果TV联名卡等“泛娱乐”平台产品，探索信用卡联名卡经营从传统的促动首刷向促动客户生息转型；与“饿了么”联手，引入优质的垂直类商户消费服务平台，实现线上流量互通、优势资源互补，优化信用卡客群结构；基于对“运动健康生活”理念的认同，与蒙牛集团开展全面战略合作，在消费升级的大背景下，利用信用卡的消费支付功能，运用线上线下场景，改进金融服务，积极推动“幸福民生”的落地。
兴业银行同时积极推动零售业务转型，通过借贷两卡联动发展，全面实施“织网工程”战略，推出零售客户生活服务场景平台“好兴动”APP。“织网工程”战略的核心内容是聚焦商户及个人消费客户两类群体，依托移动服务平台的互相引流，以支付结算产品组合为切入点，通过商业合作模式的创新设计，带动商户和个人结算性资金的代收代付、信用卡发卡、用卡交易等业务的综合发展。它整合了收单与发卡两项业务、整合了借记与贷记两张卡，整合了线上与线下两个渠道的天地对接。
从信用卡未来市场发展方向看，通过跨界合作和发展金融科技，实现轻型账户、轻型经营和轻型服务将是发展主流：一是获客渠道网络化。目前，商业银行基本都完成了信用卡网络申请渠道建设，大部分银行实现通过APP和微信等移动终端申请，在便利客户申请信用卡同时，移动终端与信用卡的绑定还可以有效提升客户粘性。二是信用卡支付方式多元化。在移动支付兴起后，支付方式呈现多元化发展趋势，其中以卡基为基础的闪付和以移动终端为基础的HCE云支付将成为主要支付形态。三是虚拟信用卡业务的发展。通过短信验证获取卡号、有效期、安全码等信息，并在手机银行或个人网银进行安全绑定，即可开启全新的支付之旅。同时，具有交易开关功能的虚拟信用卡，可有效降低伪冒用卡的风险。
新浪财经&《金卡生活》：信用卡发卡量的增加势必伴随着风险的提升，您如何看待市场发展和风险控制两者的关系？作为信用卡业务的核心，兴业银行在风险防控方面有什么举措？
汪宇：市场发展和风险控制是经营工作的一体两翼，两者相辅相承、“共生”发展。兴业银行在业务发展提速的同时，从未放松对信用卡业务的风险管理，信用卡整体不良率指标近两年呈现下降趋势。
具体而言，我们主要通过以下几个方面平衡市场发展和风险管控的关系：
一是利用风控手段，加强客户风险识别。随着第三方信息日益丰富和大数据技术的进步，运用外部征信数据辅助决策、提高审批效率的条件日益成熟。在此背景下，兴业银行信用卡中心主动引入了大数据信用评分产品对风险进行量化。大数据评分产品的运用既可筛选优质客户，也可有效识别高风险客户，有效提升了对客户风险预测的精准度、提高审批决策准确性。
二是依托科技实现服务自动化。“互联网+”数字化时代，信用卡业务的风险特征和表现形式都发生了重大变化，银行风险管理能力也面临着更高要求。对此，我行依托金融科技积极推进服务自动化、风控“无感化”建设。如结合申请信息异常、欺诈特征匹配和负面信息应用等手段，构建了包括逻辑预警、中介识别、链式排查等在内的申请反欺诈智能系统，目前每日可有效识别并防范不法中介申请约250件，线上冒名申请率下降70%，申请端欺诈风险防范效果显著。
依托大数据构建了“360度智能反欺诈”防范体系，通过盗刷事件的交易数据自动比对、同业风险信息总结及盗刷事件处置中同商户、同收单、同地区否认交易情况的动态跟踪，及时把握卡片测录的新动态、新趋势，实现了欺诈风险卡片短信换卡的自动化，建立了一套完整、有效的高风险国家和地区、收单机构及商户的智能评估和动态跟踪体系。通过该防范体系，兴业银行信用卡中心2017年支付欺诈风险敞口减少1.76亿元，有效保障了客户资金安全。
引进新兴的风险识别技术工具强化风险管控。在综合考查持卡人用卡习惯和保障持卡人用卡安全的前提下，针对不同的交易类型，采用了不同的验证要素，通过私密信息和卡面信息、动态信息与静态信息相结合的方式，加强与客户在交易时的互动和确认，从源头上减少风险的发生；为持卡人提供7x24小时的风险监控服务，结合交易金额、交易国家、交易类型等特征，一旦发现可疑，会及时联系客户确认，与客户形成了有效的风险反馈双向沟通机制；推出信用卡“安全锁”功能，由持卡人根据自身需要，自主设置额度、交易功能和卡片状态等内容，实现持卡人风险的自助管理，与持卡人一起构建风险防范的第一道屏障。
三是信用卡自主定价空间打开后，灵活定价更加契合市场需求。基于不同客户风险等级的差异化利率定价、最低还款额度的分类调整以及还款期限的分类调整，都将成为各家银行后续进行产品开发和精细化运营的重要创新点。实行风险差异化定价措施，也为信用卡业务资产的精细化运营、平衡风险与市场间的关系提供了更多手段和空间。同时鼓励银行加大创新力度，满足持卡人个性化及多样化的需求，开启信用卡产品和服务差异化的新时代。
新浪财经&《金卡生活》：从已公布的各银行半年报数据来看，上半年信用卡业务持续爆发增长。兴业银行在累计发卡量、透支余额、交易额等核心数据上也有大幅增长，您对于这样的成绩是否满意？ 下半年兴业银行在信用卡业务方面有怎样的目标与规划？
汪宇：截至2018年6月底，兴业银行累计发行信用卡3663.93 万张，上半年新增发卡559.38 万张，同比提升37.48%；累计实现交易金额6912.30 亿元，同比增长66.41%，信用卡业务的贡献不断提升。
2018年，在同业竞争激烈的背景下，兴业信用卡将在业务规模增长优势的基础上，加强精细化经营，通过流量驱动和数据驱动，构建差异化竞争优势。
一是以年轻化、互联网化作为品牌建设着力点，持续推进“活力人生”品牌差异化经营，推动“大体育、大运动、大健康”零售品牌战略的落地与实施。通过“互联网+”和“织网工程”战略的推进，深化品牌传播场景化和生活化，纵深打造“兴业互联网生态圈”平台建设。
二是适应获客与经营模式互联网化的趋势，持续加强发卡能力建设，保持发卡规模快速稳定增长。坚持抓好传统线下渠道与互联网线上渠道齐头并进，巩固营销中心产能，深挖分支机构潜力，拓展网络发卡增量，做好集团联动协同，保持和促进发卡能力稳步提升。
三是加快移动互联网渠道建设，全面推进“织网工程”。以“好兴动”APP为互联网大平台，紧跟零售金融业态、客户行为模式、科技发展进步、数据驱动服务的发展变化，加快金融与科技的深度融合。实现获客网络化、营销场景化、服务智能化、运营数据化、渠道协同化，全面提升我行零售互联网金融的平台能力和优化客户体验，并逐步转变为以零售获取、服务、营销和经营客户的主渠道。
新浪财经&《金卡生活》：与其他银行横向相比较，您认为兴业银行信用卡业务最大的特色与优势是什么？
汪宇：总结兴业信用卡的特色优势，主要有以下几个方面，也是我们下一步将继续巩固与发展的方向。
一是品牌优势。我行早在2015年就在信用卡业务领域实施“大体育、大运动、大健康”转型战略，面向年轻客群提出“泛娱乐”概念，成功树立了“活力人生”兴业信用卡差异化品牌形象，并通过“织网工程”O2O场景营销稳步构建客户、银行、体育商户之间三方共赢的局面，牵手上海国际马拉松赛、中国青少年国际足球锦标赛等大型赛事夯实“金融+体育”的跨界特色优势，推动信用卡业务快速发展。
二是转型优势。我行通过深化“大零售”转型改革，坚持“两卡联动”差异化发展战略，加速推动信用卡业务融入全行零售条线，以零售优势资源助力信用卡业务快速发展，同时实施“两卡兼顾”“线上线下联动”的策略，全面推进两卡移动支付业务发展。
三是产品优势。通过丰富和扩充产品线、创新市场营销活动等模式，我行构建了多层次、立体化的“活力人生”信用卡产品体系。如研发推出优酷、爱奇艺、酷狗音乐、PP视频等“泛娱乐”联名卡系列，“饿了么”“蒙牛”等“民生”系列信用卡；桃花卡、萌萌卡、艺术卡等主题类信用卡以及万事达卡®欧冠UEFA Champions League、VISA FIFA2018世界杯等白金信用卡，形成了白金卡、标准卡、主题卡、校园卡、联名卡、认同卡和公务卡七大类别的产品体系。
四是金融科技优势。在“互联网+”数字化时代，我行积极拥抱金融科技锁定信用卡业务核心竞争力，加快信用卡大数据基础平台建设，推动智能化技术在信用卡业务数据挖掘、客户画像、模型建设等方面的应用探索。创新风险管理模式，积极探索大数据、智能化手段在信用卡业务风险防控和资产经营方面的应用，保障资产安全，并推出了信用卡机器人智能语音催收业务。
五是平台建设优势。我行积极推进“织网工程”战略，以“好兴动”APP为互联网大平台，配合数据驱动战略推进互联网精准营销。“好兴动”APP作为我行未来大零售服务能力输出的重要阵地，立足服务信用卡业务，同时满足借记卡及集团个人客户消费支付需求，提供包括零售生活 O2O 消费场景、支付及信用卡账户全生命周期服务等内容。通过“好兴动”APP的持续经营，将进一步提高我行新客获取的能力以及存量客户用卡活性和粘性，实施客户分类分层个性化经营策略，构建移动端银行卡经营生态。