航意险不能保命，却是对自己和家人最大的尊重和保障
这两天，手机被一条新闻刷爆——11月29日，一架载有72名乘客的飞机在哥伦比亚失事，飞机上载有巴西足球甲级联赛球队沙佩科恩斯的队员，目前仅发现5名幸存者。
笔者也陷入深深的沉思，一直被认为世界上最先进也是最安全的交通工具之一，飞机飞行安全问题再次让人们的神经紧绷。事实上，这已经不是今年的第一次空难，而空难的发生尤其是在最近几年呈现增多趋势。作为一名普通的乘客，或许没有什么更好的办法去规避可能发生的空难，真心祈求人类能够平平安安，永远健康，远离疾病和灾害。
但是，空难的发生绝大多数都是在未知的情况下发生的，突然而紧急。当空难发生时，我们能做的恐怕也只有尽量减少损失，让自己的家人能够稍微得到一丝丝的安心。
就在今天早上，一家保险公司人力资源部长宋女士向朋友圈发了一条微信，“致我的亲朋好友：我所供职的公司**在搞活动，这几天100万航意险赠送，保一年，全球都可用。就到月末，惠及亲朋，大家用我发的这个链接点击后可领取。另外，也可给家人朋友用，转发链接即可。经常飞的人一定要领取呀！”点击链接手机进入百万免费航意险页面，左上角一个按钮为“马上拥有”，下面一行小字写着“100万航空飞行保障”，点击进去需要输入姓名、身份证号、手机号码、邮箱等信息后，就可以立刻得到100万元的航空意外险。
宋女士是笔者的好朋友，在保险行业已经做了七八年，但还从来没有遇到过今天这样的局面，“航空意外险向来不是保险公司主打的险种，但是最近意外事故发生频率较高，推动了航意险等意外险的销售，人们对意外险的热度达到了空前的高度，尤其是网上投保这块，通过在线支付的方式购买航意险越来越被更多的人接受。”
事实上，每一次空难的发生，都会在一段时间内带动飞行相关保险产品的热销，但购买航意险是唯一的保障方式吗？如何购买，怎样投保？买保险也是讲究技巧的。
意外事故的意外保障
根据对交通事故发生几率的统计，以民航飞机为代表的民用航空器一直被誉为“最安全的交通工具”。可是，随着近年来飞机事故的频发，尤其是最近发生的马航MH370失联事件，让航意险再次成为人们议论的话题。其实，人们对航空安全的担忧程度加深，同时对保险的重视程度也有所提高。与过往空难事故发生后一样，马航事件后，保险公司的航空意外险销售迎来一波高峰，实体销售渠道的销售量都有所增加。
这一点具体表现在那些经常要坐飞机出差的“空中飞人”的心理变化上，L先生在一家外企工作，与同业的业务交流上他会经常乘坐飞机，他告诉记者，原来他一般都不会主动购买航意险，而且对航意险他也没有任何了解。但是在发生马航MH370失联事件后，他都会主动选择购买航意险。“谁都不喜欢发生事故，但是事故都是偶然的，谁也无法预测事故会在什么时候发生，与其担心不如给自己购买一个意外险，至少是给自己一个保障。”L先生说，马航失联事件发生后，心里真的感觉挺害怕的，谁都不想出事，但任何时候也要把风险降低。”
W女士是长春一家保险代理公司的市场部主任，最近找她购买航意险的客户也呈现增多的趋势，她表示，航意险一般都不作为保险公司的主打产品，因为航意险作为专业领域的一个险种，它主要针对经常乘坐飞机出行的人士，也就是说航意险针对的都是特定人群，而且是极少部分人。另外一个原因是，航意险保费通常都比较低廉，百十来块钱就可以投保一份。而对于保险公司来说，这样低廉的保险也是不愿意花大价钱进行推广的原因。不过，航意险几乎都是不返还保险，它不会像其他保险一样，到期后可以连本带利一起返还给客户。航意险的保险期限通常是从意外伤害发生之日起180天以内。
“现在航意险销售得非常好，有的是经常坐飞机出差的白领，而有的暂时没有出差需求的客户也会买一份，等到需要的时候就以防万一了，这样做的好处就是，防止到时忘记投保。”W女士说。
此外，笔者浏览多家保险公司网站发现，不少保险公司把航空意外险挂到了网站首页，航空意外险也进入到各公司的推荐购买榜单。有的主打产品中多个都被航意险取代，比如某家保险公司的官网上记者就看到在售的6件热销保险产品中有2件是航空意外险产品，而在月度热销保单上，第一名和第二名均为意外险。另一家知名大型寿险公司的官网则针对意外险做了推荐。
航意险的竞争逐渐进入到白热化的状态，国内一家排在前五的寿险公司，目前正在举办免费赠送航意险的活动，只要客户通过手机客户端登录到活动主页，简单地填写姓名、身份证号码、手机号码等信息后就可以免费得到一份航意险。记者了解到，这份免费赠送的航意险保额为100万，如果想提高保额还可以通过另外的通道享受一定的优惠折扣。这家保险公司的人力资源部长S女士接受采访时表示，航意险几乎每家保险公司都有，但是却往往是最不受欢迎的险种，因为它设计成卡式，很多人会认为不够正式，另外，航意险只是在飞机失事被保险人受到伤害后才启动，人们普遍会觉得这样的险种不吉利，所以以往航意险销售得并不好。而马航失联事件为航意险免费做了推销广告，人们开始意识到意外的不确定性和生命安全的重要性。
买航意险也有讲究
其实，购买航意险很简单，到保险公司柜台就可以投保，当然也可以通过保险业务员进行登记投保，另外，现在很多保险公司都推出了卡式业务，也就是购买一张卡片，想要乘坐飞机投保的时候，只需要拨打卡片上的电话号码，卡片即时生效，一旦飞机真的发生意外，这样的情况就可以获得相应的赔偿。
不过，在现代民航业，其实机票中已经包含了保险，那么为什么我们还要额外购买航空意外险？针对这样的疑问，W女士进行了解释，“机票中包含的飞机保险与航空意外险属于两个不同的险种。飞机保险是以飞机为保险标的，集财产保险和责任保险于一体的综合险种，发生赔偿时，由保险公司赔付给航空公司，再由航空公司赔付给旅客；航空意外险则可由旅客直接持保单到保险公司索赔，单次的航空意外险，保险期限从被保险乘客踏入航班班机的舱门开始，到飞抵目的港走出舱门为止。若乘客因飞机意外事故遭到人身伤害导致身故或残疾时，由保险公司给付保险金。”
目前，通过民航公司购买的国内和国际航线单程航空意外险价格为每份20元，保额为20万元，同一投保人最多可买10份，即最高保额可达到200万元，有短期和长期两种选择。不过，值得注意的是，乘客在购买航空意外险时，要特别留意保险条款中的“除外责任”，绝大多数保险公司将“核爆炸、核辐射或*污染核**”、“战争、军事冲突、*乱暴**或武装叛乱”列为除外责任，但对于劫机一类的恐怖活动是否列为除外责任，目前业内并无明确说法。也就是说，当乘客所乘坐的飞机遭遇恐怖袭击而造成人身伤害的时候，没有规定要求保险公司必须进行赔偿。
实际上，不投航意险，也可获得赔偿。机票、车票或船票里其实都包含着一份强制“承运人责任保险”，俗称“座位险”——按飞机、轮渡、火车、客车乃至地铁的乘客座位计算费率，由运输方给保险公司投保，如途中发生意外致使旅客伤亡或行李损失，依法应由运输方承担的经济赔偿责任，由保险公司支付赔款。2006年我国颁布的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》明确，国内民用航空运输旅客伤亡赔偿最高限额为40万元，与航意险保额相当。
另外，一些航意险还包括延误险。比如中国南方航空公司就有这样的规定，购买该公司机票的航空意外险就包含了航空延误险，若航班延误4小时以上可获得300元的赔偿，若超过8小时则可获得800元至900元不等的赔偿。而其他一些航空公司则将航空延误险与航空意外险分开销售，旅客可以自主选择。
而航意险并不是唯一可以保障飞行安全的险种，可以替代的险种也已经问世。比如，目前一些产险公司已相继推出交通工具意外险，抢滩航意险市场份额。甚至，在相同保额下，交通工具意外险更便宜、购买渠道更方便、保险期限也更长。
小贴士：
1、航空意外险其实在很多国家并不存在，因为在机票中已经包含了公共责任险，即若发生空难，由航空公司作为运营方向家属进行赔付，但考虑到我国现状，空难所能赔付的金额有限，因此由中国人民银行、中国人民保险公司和民航总局三家共同设计了航空意外险这一产品。目前，市场上航空意外险的替代险层出不穷，不仅保障范围更宽，且性价比更高，如交通意外险、旅游保险及综合意外险等，这都使得航空意外险的市场前景面临挑战。
2、如果出行机会较多，除了飞机外，还要乘坐其他交通工具，建议购买综合交通意外险。一些大型保险公司网站销售的交通意外险，最高保额上百万，且保费大多打折销售，一年保费不过100元。
3、团体意外险也是一种重要的选择。企事业单位为员工购买团体保险，作为员工的一种福利形式。团险由于投保人数较多，人均的保费低，但赔付额较高，员工因公出险，公司不会因为支付对员工的赔偿金而导致经营陷入困境。
4、现在购买航意险的渠道有很多，除了传统的保险公司柜台销售形式外，还可以通过保险公司官网进行网络支付、电话营销购买。除此之外，目前很多航空公司和银行发行的联名信用卡都附带航空意外险，保额为50万-500万元，基本可以满足客户的需求。如果经常外出而且又经常要使用信用卡的人士，申请联名卡也很划算。