老公：老婆，我同事骑车不小心崴伤脚了，买了意外险，报保险公司居然不赔。老婆：他是不是把意外险的概念搞混了

老公：意外险不就是发生意外的保障吗，怎么会有搞混？

老婆：意外险分为意外伤害、意外医疗，今天咱们就讲下意外险怎么买？

意外险傻傻分不清？？？

意外险分为：意外伤害险、意外医疗险和意外住院津贴，我们说下三者不同。

▶意外伤害险的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，投保人因意外造成身体伤害时，比如烧伤、残疾、死亡等条件下，保险公司根据伤残比例给予赔付，受益人一次性拿到约定的保险金；

▶意外医疗险的保障范围通常含有因意外事故产生的门诊、急诊医疗费、住院费的报销等，被保险人因意外原因受到了身体伤害，并由此产生医药费用开支后，保险公司按照合同约定给予报销。

▶意外住院津贴的保障范围是因意外伤害以后，遵医嘱需要住院，根据住院天数*保险金额赔付，一般对住院天数有限制。

专家解析：

很多人对意外险只是简单的一个概念，就感觉只要买了意外险，只要发生意外了，保险什么都能赔，实际意外险能赔的基础是你配置的有。

买的意外险仅仅买了意外伤害的，则没有达到伤残级别则不予理赔；只有买的有意外医疗才会报销看病的费用。

下面将意外险是什么，怎么买做个指南：

意外险的定义

意外险是保障外来性、非本意的、突发的、非疾病的事故所造成的伤害。

一是外来的伤害，是指伤害是由被保险人自身以外的原因造成的。

二是非本意的伤害，是指伤害的发生是被保险人没有预见到的或违背其主观愿望的。

三是突发的伤害，是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。

四是非疾病的，因为疾病的发生是一种来自身体内部的因素，故不在意外伤害保险责任范围之内。

比如踢足球不小心拐伤了腿，切菜不小心切伤了手，交通事故、烧伤烫伤等都是满足意外定义的。但是中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。

意外险的责任范围

1、意外身故：给付身故保额

2、意外伤残：根据伤残鉴定中心鉴定后的伤残等级，按照比例赔付

残疾赔付规则：

3、意外医疗：分为社保内用药和不限社保用药

4、意外住院津贴：住院床位费

意外险不可替代的作用

意外险有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：

1、高杠杆：几百元就能获得几十万的保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

2、伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。如果发生意外致残，后续的工作和生活势必会受到很大影响，也许从此都不能再工作，这是意外伤残保障需要涵盖的一个很大的风险点。

意外险分类

根据保险风险分类：综合意外险、航空意外险、交通意外险、旅游险等

保障时间分类：有短期几天的、一个月的、三个月的、一年的，还有一年以上的；

是否返还：消费型、返还型。

以上意外险可以根据不同情况、不同场景选择；日常要家庭配置则买1年期或者长期的综合意外险；旅游合作其他高风险从事着者，则可以附加场景类意外险。

购买意外险注意事项

1、选择一年期的，最好可以自动续保的产品

意外险从保障时间分类，有一年期的（交1年保1年）和长期的（相对较贵），意外险不像健康险、寿险，大部分不受健康告知、年龄等限制，更多与职业风险等级相关，对于大部分人来说，买起来很容易，所以只需选择一年期的产品即可，保费更便宜，杠杆更大。

一年期的产品中，尽量选择可以自动续保的，以免忘记和中断。市场上有很多价格便宜的一年期产品，作为保险公司的获客产品，经常几个月或者一年就下架了，之后又要挑选新产品，耗费很多精力不说，中断了保障造成风险缺口，更是得不偿失。

2、保险责任全面

如果是家庭配置，购买意外险侧重买综合意外险：

意外身故/伤残+医疗+住院津贴

比如，流行爆款百万任我行，其中的意外险部分就是不含意外医疗的，很多人发生了事故骨折了，拿着合同去保险公司，发现赔不了，于是觉得保险是骗人的，其实是买之前保险责任范围没搞清楚。

3、保额足够，性价比高

成年人的保额，通常是年收入5-10倍+负债(和已经配置的定期寿险搭配）；

未成年人的保额：如果预算有限，买20万或者50万就够了，可重点关注意外医疗报销部分；

儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万（防止道德风险）。

意外险理赔注意事项

由意外造成的伤害，理赔时一定要请医生注意措辞，一定要医生将意外事由，包含时间，地点，原由写在病历里。

比如，某人抬重物不小心扭到腰，疼了几日去医院就医，如果我们和大夫描述清楚过程，大夫在病历按经过详细记载：抬重物不小心扭伤，则可以正常按照意外医疗险理赔医疗费。但是如果我们没有交代清楚或者大夫病历只是简单写：腰疼，那么保险公司看到病历就不会理赔，因为这无法证明是意外导致，也有可能是受凉、过往腰突复发导致。

哪些不赔

意外伤害保险只对由于非本意的、外来的、突然的事件造成的死亡、伤残进行赔付。一般情况下，由疾病所造成的死亡或残疾，是不符合意外伤害保险理赔条件的。

1、不在意外伤害保险范围内的“意外”过劳猝死：过劳猝死可以说是因长期的疲劳而造成的，对当事人来讲，让自己的身体超负荷运转，任由耗竭而导致死亡，对于过劳猝死并不是因外来的突发情况造成，所以意外险不会进行赔偿。

2、摔倒死亡：如果事故中真正导致被保险人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。

3、手术意外：进行手术是由于疾病，如果在手术过程中出现状况导致意外死亡，不属于意外伤害。

4、个体食物中毒案例：一般情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，可视为意外事故，而单独个人的食物中毒则会被视为个案，意外险不会理赔。

5、高原反应：由于高原反应导致的医治无效不幸辞世。保险公司拒绝赔付。

6、探险身亡：许多保险公司的意外险条款将被保险人“从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车”等高风险活动列为免责条款。所以需要消费者详询保险公司是否有专门的针对探险特殊保障的意外险。

7、中暑、妊娠意外：保险公司也会拒绝赔偿。中暑是自身身体原因，引发疾病不予理赔。

意外险将个人不能掌控不能预判的风险转嫁出去，购买意外险，虽然不能躲避意外，但是却可以在意外来时，从容应对。