《2021年上半年小程序互联网发展白皮书》显示，截至上半年，全网小程序数量700w+，仅微信小程序端口的DAU就高达4.1亿+。小程序已成为中国互联网商业的新基建。
小程序最大的特点是即开即用、用完即走，用户无需进行多余*载下**，就能在同一个App上便利地体验到所需的各项功能。因此，小程序的用户使用意愿更高。对企业来说，这有助于引入新流量以及盘活存量客户。而且，小程序由企业自主开发，企业可以自主调取用户数据，方便私域用户运营管理。重要的是，开发小程序的费用要比App低得多。对提供小程序接口的平台来说，小程序可以引入更多场景，为平台用户提供多元服务，有助于提高平台用户的活跃度和留存率。
布莱特·金在其著作《银行4.0》中说道：“ Banking everywhere，but never at a bank。” 意即未来的银行将是更为开放的生态体系，在中国被称为开放银行。
为实现从3.0到4.0的进阶，银行开始在自己平台上开放更多场景，让用户得到更好的服务体验。而小程序提供的功能恰好能帮助平台实现这一愿景。
作为开放银行的代表——招商银行，其App内的小程序生态如今发展得如何？在招行强调的大财富生态领域，小程序又可以提供什么？Yiwealth研究院将基于长期的服务实践以及丰富的案例观察来分享思考。
招行APP小程序生态
生活场景百花齐放，财富场景蓄势待发
招商银行App小程序的实质，同样在于引入更多场景，为用户提供更丰富的服务。据Yiwealth研究院观察，招行App小程序平台已全面覆盖生活、便民、出行旅游、医疗、财富等领域。
和微信、支付宝等流量池子更大的平台不同的是，招行从域外到域内的转化更为困难。 这意味着现阶段招行小程序承担的功能更多是域内流量促活。
Yiwealth研究院对招行App上已上线的小程序进行了归纳分类，盘点出了三种主要类型。
第一种是 工具类小程序 ，打开招行App后可以在首页功能icon区找到，包括财富计算器、开具发票等，用户无需*载下**多余的App,就可以方便地使用所需要的功能。
（图片来源：招商银行APP）
第二种是 服务类小程序 ，进入招行App后点击底部菜单栏“生活”入口，用户可以找到饭票、影票、便民、生活缴费、掌上商城等小程序，体验招商银行提供的多元化生活服务。
（图片来源：招商银行APP）
第三种是 活动类小程序 ，在招行首页功能icon区点击热门活动，即可发现招行App主推活动，如：“虎年财富新机遇”、“招牌年终奖”等近期上线的大型主题活动以及生活功能推介活动“搭乘公交地铁天天领红包”等。以小程序或H5的形式呈现活动，给用户带来更好的交互体验。
（图片来源：招商银行APP）
可以看出，目前招行的小程序生态中，生活场景已形成较完整的体系，财富场景由于刚起步，还相对单一。
小程序、H5+招财号社区
助力打造“大财富管理价值循环链”
2021年年初，招商银行提出“大财富管理价值循环链”，发布财富开放平台，随后落地招财号社区，向入驻合作机构提供开放的小程序接口，鼓励入驻机构借助小程序、H5等工具策划活动吸引流量至招财号社区，通过日常陪伴提高用户活跃度，促进AUM转化。
据观察，目前，招行大财富生态建设尚处于起步阶段， 基金公司在招行App上上线的小程序以活动类为主，多以完成规定任务抽红包的形式呈现。 机构可以根据活动目的选择红包发放形式：现金类红包以拉新引流为目的，体验金类红包主打产品宣传，实物类红包现阶段较少。
基金公司在招行App上制作的小程序、H5根据策划主体不同分为以下两种：
（1）基金公司自主策划小程序、H5活动
基金公司策划小程序、H5活动，招商银行给予开屏、首页banner位置、热门活动、社区首页等主要入口位置的流量扶持，吸引用户参与活动，通过做任务等方式引导用户关注招财号，再通过招财号社区的日常运营维护新流量，让用户产生购买欲望，提高MAU到AUM的转化。
以华夏基金招财大富翁为例，其将拉新任务结合了传统爆款游戏“大富翁”。用户进入游戏可获取初始的三点步数，后需完成华夏基金设置的任务获得剩余步数到达终点赢取红包。整个游戏过程简单，游戏规则清晰，游戏目标循序渐进，充分体现了游戏的趣味性。
该策划活动获得了招行的高度认可，并给到全方位的流量扶持，包括开屏、App首页、社区首页等共计 6个曝光位置 。活动上线3天，华夏基金粉丝数迅速 突破17w 。页面显示该活动参与人数 26W ，对比国庆后招财号增粉数，粗略估算粉丝留存率达到 90% 以上。
（图片来源：招商银行APP）
H5和小程序类似，因设计框架较为轻便，多用来制作简单的活动。以前海开源基金近日在招行App上线的活动为例，用户只需完成关注招财号、关注新基即可抽取红包。该活动红包较为丰厚，被招行推荐在了热门活动的流量入口位置进行展示。
（图片来源：招商银行APP）
（2）基金公司参与招行官方小程序、H5活动
招商银行定期策划官方活动，向入驻机构招募，机构报名参与，招行给予活动最大的流量曝光。在招行制定的框架下，机构可以自主设置任务引导用户关注自己的招财号。
7月18日，配合招财号正式亮相，招行上线 “招财号大集结”活动，号召入驻合作基金公司参与。活动形式贴合招财号的属性定位主打入门投教内容，以完成任务抽红包的形式引导用户了解、关注招财号，学习投教内容。用户完成任意一家机构设置的任务后即可获得徽章，根据获得的徽章个数可参与不同阶段的抽奖活动。由于红包金额越来越大，可以有效吸引用户收集多家机构徽章，并在参与活动任务的过程中，沉淀为招财号的深度用户。招行官方给予了该活动线下生态发布会、线上App主会场的曝光位置，加上机构的自有渠道宣传，流量方面给足了“排场”。据了解，参与该活动的机构期间 涨粉3w-10w 不等。
（图片来源：招商银行）
配合新年主题，招商银行推出“虎年财富新机遇”活动，联动招商基金、易方达基金、景顺长城基金、华夏基金、东方红资管、天弘基金、中欧基金等7大基金公司直播，展望2022市场策略，为用户新一年的投资理财提供参考。用户进入活动H5页面，根据指引完成直播预约等任务，即可参与红包抽奖。目前，已完成直播的机构在线观看人数普遍处于 30w+ 量级。
（图片来源：招商银行APP）
金融机构后续
借用招行小程序还可以做什么？
距招商银行提出“大财富管理价值循环链”不到一年，各大机构布局招财号如火如荼。因进展阶段尚处早期，各大机构对招行小程序、H5等工具的使用仍显单一，主要用做短期的拉新活动。但小程序能够提供的想象力远不限于此，Yiwealth研究院对比了生态更为成熟的支付宝财富号小程序生态发现， 粉丝量级更高的基金公司财富号在首页位置会放置生命周期更长的小程序，类别主要有投资工具类及日常福利活动类。
例如，在天弘基金财富号主推的“指数旗舰店”，用户可以实时查看到热门指数涨跌情况，了解大盘表现。配合指数排名，天弘基金会在热点推荐区向用户推荐相关指数产品，引导用户购买。此外，在指数百宝箱区域，天弘基金还整合了和指数相关的各类小程序，方便用户寻找。南方基金在其财富号上也上线了类似的指数工具，帮助用户捕捉投资机遇。
（图片来源：招商银行APP）
博时、天弘、鹏华等基金公司都上线了长期福利活动，目前多以竞猜大盘涨跌赢取积分或红包为主。这类竞猜类游戏规则简单，不需要复杂的活动策划和页面设计，但由于加入了竞争机制，易激发用户的好胜心，提高参与活动的积极性。此外，这类活动可以引导用户关注大盘、加强投资学习以缩小预测误差。有助于将初期的“薅羊毛”用户升级成深度用户。
（图片来源：招商银行APP）
Yiwealth研究院认为， 长期陪伴类小程序和招财号本身定位属性相符合，在目前招行小程序生态中，较为稀缺。有条件的机构可以率先打出差异牌，迎合用户需求，有助于在接下来的激烈竞争阶段占取有利位置。