用钱宝创始人敲碎冰雕
每月100万笔的交易量，意味着平均每天大约有3万多笔，每三秒就有一笔信贷在用钱宝平台上产生，而发起这些借款的人，很多是没有信用卡、无法获得传统金融服务的人...
文 \ 由曦，摄影 \ 暴帆
月成交量突破100万笔
2016年12月30日中午，用钱宝的员工、家属和投资人，陆续来到了公司旁边的北京丽苑华庭酒店4层的会议室，等待平台月交易笔数突破百万的重要时刻。
庆祝会场经过了精心的布置：会场正中央摆放着一个标注着“1,000,000”字样的蓝色冰雕， 在冰雕的前面有一个画着六颗龙珠的大蛋糕，蛋糕后错落有致摆放着香槟和酒杯，会场的左手边，有几台抓娃娃机，右手边是VR游戏机。炸虾、爆米花、香肠和橙汁等食品摆放在会场四周供人们取用。
然而，最引人注目的，还是会场北面墙壁前的LED显示屏。用钱宝2016年12月的成交笔数就在此实时更新。此刻是12:09分，LED大屏显示的交易笔数是99万9千9百70，离月交易100万笔只有咫尺之遥。这时，会场开始鼓噪起来，人们一边吹喇叭、一边挥舞气球棒，所有人开始不由自主地向舞台中间集聚。
用钱宝员工和家属庆祝月交易笔数过百万
1分钟后，用钱宝就将集到自己的“六颗龙珠”。用钱宝的CEO焦可是一位80后，他用日本鸟山明漫画《七龙珠》中“集齐七颗龙珠就可以召唤神龙”的桥段来鼓励团队，他告诉团队，当用钱宝月交易达到一千万笔的时候，就完成了集齐七科龙珠的“小目标”。
经过了1年多的努力，用钱宝的月成交笔数已经达到现在的百万笔，在这最后的几分钟里，焦可静静的站在人群里，脑海中浮现出过去一年公司的快速成长，从2015年7月系统上线开始，月交易笔数的增长从没有停下来，2015年10月，突破一千笔；2016年1月，突破一万笔；2016年4月，突破10万笔，而现在，马上就要突破100万笔的大关。
每月100万笔，意味着平台已经在行业中处于领先地位，意味着每天大约有3万多笔，每三秒就有一笔信贷在这个平台上产生，而发起这些借款的人，大多是没有信用卡、无法获得传统金融服务的年轻人，他们来自各行各业，有白领、文员、秘书、前台等等，职业背景各不相同。
目前，用钱宝向他们提供小额、短期消费信贷，*款贷**期限为7天-30天，每笔*款贷**金额在500元-5000元，首次借款用户的金额限定在1000元以内。
在用钱宝创业之初，很多人会质疑这种客户定位，现在谁还会缺1000块钱呢？这个市场真的存在吗？那时，焦可问遍了身边所有人，你有没有碰到跟亲戚、熟人、朋友借钱的场景？比如说，“嘿，哥们，借我一千块钱，我下个月还你”。如果有，那你就可能是用钱宝的目标用户。后来证明，这样的需求不仅存在，而且还很大。
这是从用户角度出发的思维。焦可毕业后第一份工作在百度，他还记得，在百度创业之初，所有的产品经理都有一个理念，那就是对用户负责。他至今还很享受当时的那种感觉，那时，焦可曾用了不到一年的时间，将一款产品从0做到了1亿用户。
“抱着对用户负责的心态，是做不出坏产品的”，每当说起这些时，他都会很满足，“当时用户发给我们自己录的歌，我们就在会议室听，走调，但听了高兴”。
做用钱宝也是出于这种情怀，焦可和团队创业的目标是“每个人享受智慧的金融”，这款产品就是人工智能和大数据风控来满足年轻人的消费金融需求，让他们便利的获得小额*款贷**。
当LED屏上的数字最后定格在100万笔时，现场的气氛达到了最高点，在人们的欢呼声中，焦可和另外两位合伙人，CTO齐鹏、运营副总裁赵波一起，敲碎了“1,000,000”的数字冰雕。
用钱宝集齐了六颗龙珠！
用钱宝的诞生
庆祝仪式上，当焦可给员工讲完话后，他平静了下来，看着眼前的一幕幕，他的思绪不禁回到了一年半以前：
那是2015年5月，尽管早有预期，但是当公司账上真的没有一分钱时，焦可内心还是有些忐忑。
焦可第一个创业项目“贷小秘”一直没有找到合适的商业模式，在那之前的5个月，他跑遍了50家投资机构，但是依然没有融来钱，迫不得已，焦可只好向朋友借钱。事后，好友对他说，如果换成自己，那段时间肯定睡不着觉，但焦可却还好，这个双鱼座的男人，自称理性乐观派，在遇到困难和纠结时，总是习惯于从积极的一面看问题。
用钱宝CEO焦可
焦可先是思考“贷小秘”走不下去的原因，想来想去，发现问题的关键在于金融产品的供给不足，在国内金融产品同质化严重的情况下，信贷产品的搜索引擎是空中楼阁。这时，一个想法开始在他的脑海中酝酿，既然存在供给不足，何不转型做金融产品的供给方呢？
焦可想到了用大数据和人工智能的方法来做风控，本科毕业于清华大学计算机系的他，研究生在中科院就读，毕业去了百度工作，之后又在本地生活平台“赶集”和B2B平台“马可波罗”负责产品，作为一个创业者来说，他既有技术的特长，又有运营的经验，在百度的经历，让他对人工智能的发展特别关注，思来想去，将人工智能与信贷风控结合，就成了公司今后的转型方向。
但留给他的时间却不多了，如果还融不来钱的话，公司就要关门。
2015年6月，焦可来到了当时位于中关村互联网金融大厦的源码资本办公室，他向源码资本的创始合伙人曹毅说出了自己的想法。
曹毅生于1984年，在风险投资行业已经从业了12年，在2014年创立源码资本之前，他任职于红杉资本，被誉为“最像沈南鹏的80后”，源码资本的出资人包括美团网王兴、*今条头日**张一鸣等近20家上市科技企业的CEO、BAT高管。
听焦可说完 ，曹毅眼前一亮。此前，源码资本和他本人很长时间都在观察互联网金融行业，也陆续投资了像趣分期这样的公司，曹毅能感觉到，一方面，金融市场存在着巨大的供给不足，但另一方面，绝大多数的互联网金融公司，仍采用传统的打法，靠人工智能和大数据来做风控，赛道肯定是正确的，而焦可和团队技术出身的背景，也让曹毅觉得靠谱。
这不是焦可第一次找曹毅，早在“贷小秘”这个项目创业之初，焦可就找过曹毅，但是源码当时并没有投，这次，焦可再次想到了这位同样毕业于清华大学计算机系的校友。
在清华念书的时候，焦可是校园里的活跃分子，2001年，他编写了后来在清华大礼堂公演的话剧《穿白色连衣裙的女孩》，在和我谈起这部当时在清华和全国都引起轰动的作品时，理工科出身的焦可，强调了结构和节奏的重要。
创业也需要把握节奏。这次，焦可踩对了人工智能和消费金融两个风口，而对于曹毅来说，在合适的时间，碰到一个合适的团队，而这个团队，又正试图用一个合适的技术选型，解决一个市场的需求缺口，这实在是一个非常难得的投资机会，曹毅没有犹豫，给了焦可一笔关键性的投资。
互联网创业讲究的是“唯快不破”。对于焦可和公司来说，这是“只能胜、不能败”的“背水一战”。接下来发生的事情，让曹毅和源码资本都吃了一惊，焦可和团队用1个月时间做出了一款基于大数据的人工智能风控系统。
在这短短不到30天的时间里，团队的工作量远不止开发一个风控系统和App，这背后还有业务流、资金流、数据流的匹配等很多繁杂的工作。在公司命悬一刻的时候，所有人爆发出了惊人的潜能，大家没日没夜的干。
那时公司还在清华五道口附近，在公司的会议室里，每晚六点都要开战地会议，小小的会议室中挤满了人，大家谈进度、理思路，当遇到争执不下的问题时，就由一线来决策，为了按期完工，公司将目标细化到天，大家经常要干到下半夜1点。
2015年7月1日，在团队的奋战下，用钱宝按计划上线，实现了“absolutely impossible”。
团队的正确打开姿势
庆祝的现场来了很多员工家属，人群中就有用钱宝CTO齐鹏的爱人和两个孩子，月交易笔数突破100万这个时点，在齐鹏心中并没有掀起太大的波澜，这一切都在他的预期之中。
齐鹏的第一份工作也是在百度，2008年他开始做百度网页搜索的基础架构开发，5个月之后，这位应届大学毕业生就成了一个30人团队的主管，做了像百度“阿拉丁”这样非常优秀的产品，但是时间久了之后，齐鹏觉得自己深度够了，但是广度不足，后来他去了高德地图，做了负责数据生产的副总经理。2015年7月，焦可说服他加入用钱宝，加入创业公司，薪水要从“脚脖子砍”，可齐鹏更看重人，在他眼里，焦可做决策很理性，有一种换位思考的同理心。
用钱宝CTO齐鹏
2015年10月，当用钱宝月交易笔数突破1000笔时，齐鹏开始觉得“这个事情可能真有戏”。从那时起，公司每个月都会提前做出下一个月的计划，比如业绩上要达到多少、产品上做哪些事儿、风控上达到什么样的效果、架构上需要做什么样的支持.....，也正是从那时起，几乎所有的重要节点都严格按照计划执行，没有任何跑偏。
这是齐鹏引以为傲的一点。他在意团队做事的正确“姿势”，用钱宝业务的快速发展，背后的原则就是“业务驱动”，这也是职业化创业而非炫技的正确做事方法。所有策略、架构、数据、服务线，都是本着从功能满足，到架构抽象，从分类分业务线，到分层从而提升迭代效率和知识共享。为员工发展打下roadmap基础，为业务保驾护航做好充分的准备。
在采访中，齐鹏多次强调“行为导向”和“目标导向”的区别，在他看来，绝大多数的个人和企业做事是“行为导向”，但是做企业就一定要结果导向。明确的目标会给所有人清晰的预期。现在，齐鹏的重要工作之一就是将公司的目标，分解成每个团队、甚至每个技术人员的目标，然后再保证团队按时完成系统开发和迭代的任务。这种严格的计划和执行力，让用钱宝在短时间内做到了月交易笔数超过百万，但行百里者半九十，要想集齐七颗龙珠，达成月交易规模突破1000万笔的小目标，用钱宝需要变得更强大。
这时，节奏的把握至关重要。以前提前看一个月就够了，现在要提前看一个季度，以前是每个月只完成一项重点任务，现在是多任务同时做，如果一件事情没有做好，就有可能影响下个月的业务发展。现在，齐鹏要将公司目前在“事”和“人”两个层面上分解，在做事同时，齐鹏还要带队伍。
如果说百度的工作给了他管理和技术的经验，那么在高德地图的经历，则让他体会到了企业文化的重要性。
齐鹏经常告诉团队成员，一个优秀的互联网创业者要“知不足而奋进，知耻而后勇”的精神，前半句是说发现差距了，我认，但光认还不行，我还不服，要努力赶上。
爱踢球的他，喜欢用足球俱乐部作比喻，他希望优秀的员工能够做到自我管理。用他的话说，只有大家都职业了，团队才能相互信赖，而这个职业性就体现在你该跑动的时候，有没有跑动，你该进球的时候，能不能进球，如果具备了这种能力，自然身价就会提高。自己做到了职业还不够，齐鹏还希望团队成员之间能够互相欣赏，形成有效的默契和信任，只有这样团队才能有战斗力，才能一起走的更远。
创业是一场永无止境的长跑。从2015年7月产品上线开始，所有人一直没日没夜地干，每天晚上公司第一波走的人，基本在10点左右，而最晚走的一波，从来没有在12点之前。
正是这种努力的态度，造就了用钱宝今天在行业中的领先优势。
人工智能的风控
对于用钱宝的数据科学家杜晶来说，2016年12月30日这一天有着双重的意义，他在公司庆祝的现场，向恋爱多年的女友求婚，杜晶觉得，从加入这家公司以来，自己的人生，终于踩对了“节奏”。
杜晶在国防科技大学读的研究生，毕业后也到了百度工作， 做网页搜索下的个性推荐，这是一个非常专业的领域，干了两年半之后，杜晶想看看外面更大的世界，从百度出来，他先去了一家在线教育的公司。
用钱宝数据科学家杜晶
2015年9月，在杜晶来用钱宝之前，焦可曾找一些朋友去家里玩“杀人游戏”，当杜晶闭上眼睛，听到焦可用他那富有磁性的男中音说出“天黑请闭眼、杀手请睁眼”这几个字时，顿时有一种身临其境的感觉。那一刻，他感到了焦可身上的“磁场”。
也正是从那时起，杜晶与用钱宝团队熟了起来，在百度做网页搜索的时候，杜晶就用到了机器学习算法，做多了以后，他对数据特别感兴趣，听了焦可对互联网金融的介绍，杜晶觉得金融非常有可能和机器学习匹配起来，就决心加入了进来。
金融业最适合用人工智能运用。这既与金融业本身的属性有关，也与人工智能的特质有关。金融业本身就是一个数字的行业，其将资源进行跨期配置，需要用数字对购买力进行计价和标注，很多金融业务的目标就是数字的增加；人工智能实际上是用机器来在业务目标和数据样本上找到关系，机器学习算法要做的就是在这两组数中寻找关系，让它们“相等”，求解Y=F（X）这个函数。
不经意间，杜晶跨入了一条最炙手可热的创业赛道：如果说2012年开始的移动互联网，催生了中国的互联网金融大潮的话，那么最近爆发的人工智能技术，也将给金融业带来更加深刻的变化。
就拿风控体系来说，人工智能和传统的方式有很大区别，传统金融靠的是判断用户的强特征：比如，*款贷**人有没有房，有没有车，每月的收入有多少，这种风控方式相对僵化，尽职调查成本很高，很容易把一些不具备条件的人刨除在外，但是人工智能风控看的却是用户的弱特征，比如，用户在互联网上各个平台的行为特征、以及用户在使用用钱宝App本身的特征。
在给机器发指令的同时，杜晶和同事每天都在一线不停的挖掘数据新的特征，尝试不同的模型和算法，看它们在特定的数据集下是否足够好用，因此，用钱宝的风控系统每天都在迭代，而所有的这一切，都是为了更好的解好Y=F（X）这个函数，从大数据中把握规律，拓展商业的边界。
在这个过程中，一些有意思的规律呈现出来：比如，有的用户在通话时表现出很强的单向性特征，经常单向播出很多电话，很少接到他人电话，这样的用户逾期率比有来有往通话模式的用户要略高。
再比如，借款用户的手机电量，这个看似与违约率没有什么关系的数据，也被机器找出了一定的规律。机器发现，手机电量一般保持在50%以上的人，要比50%以下的人，在违约率上低2-3个百分点，这个规律不难理解，一般经常保持手机电量充足的人，通常是谨慎而靠谱的。然而，单一维度数据发现的规律还不足以让机器做出最后的决定，也就是说2%-3%的差距实在很微小，机器还要考察成千上万的数据维度，才能做出一个最后的决定。
现在，用钱宝的系统要支撑3到4万单的交易，每笔交易的样本中都包含1200个以上的弱特征，除去原有的数据不算，每天就有三四千万个特征点回来，杜晶正和同事正继续争分夺秒的进行算法的改进和系统的迭代，向着月交易额超过一千万笔、集齐七颗龙珠的小目标迈进。
