理财，广义的讲就是管钱，每个家庭都会涉及。我们经常会听到"你不理财，财不理你"，作者认为这句话中的"理财"则是狭义的理财，是科学地、有规划地打理家庭财产的行为。

本文中的理财是指后者。莎士比亚作品《威尼斯商人》中的主人公安东尼奥说过一句话："感谢我的命运，我的买卖成败并不完全寄托在一艘船上，更不是依赖着一处地方，我的全部财产也不会因为这一年的盈亏而受到影响，所以我的货物并不会使我忧愁。"这是他的经商要诀，同时也体现了一种家庭理财的观念，即分散资产配置。资产配置的理念也被专业人士所认可，国外有研究表明，90%以上的投资收益取决于大类资产配置，只有不到10%取决于资产选择、时机选择等其他因素，可见大类资产配置的重要性。

疫情期间，很多人面临上个月的工资还没发，这个的月的账单就已经开始催缴。他们忽然意识到日常存钱的重要性。但是，科学的、有规划的理财远远不止于日常存钱这么简单。为此，本文介绍普通人必须要了解的两种理财方法，也是大类资产配置基础的一点体现。

方法一：管好四类钱

这种理财方法，又称标准普尔象限法（详见下图），教导我们要把家庭财产分散配置于四大类资产，用以提供要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱。市场传言此图出自著名的评级机构标准普尔，但却无法找到明确的证据给予支持。尽管就该图在比例配置上存在一定的分歧，例如基数、比例，但毫不影响其思考框架的实用性以及在家庭理财方面的影响力，下面进行具体阐述。

标准普尔资产配置象限图

• 要花的钱主要用于解决家庭3-6个月的生活费用问题。这笔钱随时可能用到，流动性和安全性更加重要，收益性则不是关注重点。疫情期间，对于收入不稳定群体，这笔钱的重要性体现得淋漓尽致。这类资产主要包括现金、活期存款、银行短期理财、货币基金等。
• 保命的钱主要用于应对我们生活中可能碰到的不期而遇的风险，例如意外事故、重大疾病甚至身故等等，避免家庭经济状况因为风险的发生而受到重大影响。这是四类钱中应该被优先保障的一类，主要通过保障类商业保险的杠杆作用来实现小钱撬动大保障的目的，如意外险、重疾险、寿险等。完整的保险规划需要结合家庭的人员结构、收入、支出和未来规划进行量身定制。
• 生钱的钱主要用于家庭资产的增值，并且会与高风险并存，主要包括股票、股权、期货、期权、股票型基金、高收益债券、*币特比**、房产、矿产、字画等。专业人士甚至可以在全球范围内实现多币种、多地域、多资产的大类资产配置。
• 保本升值的钱主要解决我们未来的规划所需资金，例如规划中的出游、高品质老年生活、子女教育金等。我们在资产选择时应该注重本金的安全和收益的稳定与持续增长，可以通过搭配年金、高评级债券、高评级信托等资产来实现。

我们每一个普通人都需要调整心态，科学地分析和认识自身和家庭状况，合理地管理前文提到的四类钱。这能够帮助我们打消后顾之忧，在家庭理财领域更加游刃有余。

方法二：牢记投资100法则

投资100法则是从我们生命周期角度考虑人生各阶段的风险承受能力，进而给出风险类资产在家庭资产中占比的建议，投资100法则公式如下：

所有钱中用于风险资产投资的占比=（100-年龄）*100%

例如，30岁的人所有钱中用于风险资产投资的占比可以达到70%，70岁的人则仅有30%。

年轻时（22-35岁），我们风险承受能力较强，可以在投资组合中增加高风险、高收益、流动性较强资产的配置比例；家庭重大责任期（35-50岁），我们的收入水平和支出水平都处于相对较高的位置，人生责任重大，可以考虑增加长期风险类资产的配置比例，借助大类资产配置和长期复利效应实现资产的增值；养老及养老准备期（50岁以后），防风险应该成为该阶段首要考虑的目标，可以增加本金安全、收益持续稳定增长产品的配置比例，降低高风险、高收益资产的比例。

前些年，很多老人深陷P2P漩涡之中，导致老年生活窘迫，就是违背投资100法则的最直观体现。

总结

家庭理财的方法还有很多，例如4321法则、理财三分法，以后如果有机会再详细阐述。在理财方法的选择上无定式可循，不同的家庭或个人需要综合考虑自身的未来规划、可配置资产、知识储备以及抗风险能力。就像一个足球队一样，前锋、中锋、后卫、门将等需要紧密配合才能更好地达成为比赛设定的目标。不过，无论选择哪种方法，我们都应该坚守一个大的原则：优先保住必须要保住的东西，然后再去追求希望追求的目标。家庭资产配置金字塔图可以表明理财资产选择的优先次序。从图中我们可以看出，只有夯实家庭财务的地基，才能无后顾之忧地去追寻资产的增值。