作者： 小糕糕
中秋月亮险？挂科险？足球险？从保险专业角度来说，这些都只是一个个炒作宣传的噱头而已。然而我们今天所讨论的内容才是一个互联网医疗在商业模式探索中真正的新模式和新故事——“互联网医疗+保险”。
6月25日由亿欧网举办的“进化·2016中国互联网+创业创新大会”医疗分会场论坛上，泰康在线COO丁峻峰女士接受了中国药店杂志社的采访。
医保统治江山？
“商业健康险在我国医疗总费用支出中所占的比例很小，基本为医保所覆盖，如此而言，互联网医疗公司的机会在哪里？”这是很多人对互联网医疗保险存在的疑问——这本身就是一个伪命题。
一方面，医保所占的比例虽然特别大，但其实去仔细研究，也不是这个样子的——在中国每年支出的整体医疗费用里，保险本身所占的比重就很少，大部分是由患者自费支付的。只不过是说在保险支付的那部分费用里，医保所比例很大，商业健康险所占的比重少而已。
另外，其实要和发达国家相比，应该是在国家每年的医疗费用总支出里保险所占的份额是要超过个人自费支出的。所以我们商业保险公司是有很大发展空间的，这个空间不是说要去挤占医保体系的空间，而是有那么多由个人支付费用这一块，没有被保险覆盖的领域，其实是应该由商业保险进行一个很好的补充。
总的来说，很多创新医疗机构和新兴的医疗业态都没有办法纳入到医保的范围内，大家得了病、住了院，大部分费用还是要靠自己来承担和支付，所以这反而就是商业保险潜在的巨大机会。
只面对有支付能力的高端人群？
在我们很多人根深固定的印象里，“保险都是有钱人在买”——其实不然，尤其是对互联网医疗保险这种新型事物而言，保险产品面对不同客户的不同需求，千变万化。
一个服务是针对什么样的人群，首先要看服务面向的对象是谁。互联网的特点就是门槛很低，可以很细分人群，看的就是你想要什么，面对多种多样的客户群体，总能找到适合他们的一款产品。例如你就可以找到一个健康人群，为他们做健康管理的服务，也找到一个患有特定病种的人群，帮助他进行医疗控和疾病的管理，确切的来说没有哪个人群是完全隔离在商业保险之外的，只是你还没有挖掘出他们真正迫切的需求是什么，而互联网就可以做到这一点。
真的“斗不过”传统健康险？
互联网保险发展到今天，从一个市场很小很小的份额到如今有了一定比例的增长，我们应该看到他的成长——虽然其所占的份额在整个保险中的大盘还是很小，我们要有信心，总会有一个新时代的到来。
第一，客户群就在那里，70后、80后完全就是互联网消费的一代人，而且是具有独立消费能力的，他们未来怎么可能还会去“找一个人”买保险，去银行买保险？反之一定会在买之前到网上查询信息，去比价。他们会更多的相信自己调研来的第一手信息，所以说保险通过互联网购买是必然的发展趋势。
第二，保险作为金融产品，讲究信息对称和信息透明，要是通过第三方购买势必不如直接地由保险公司来直接推送给顾客；而且虚拟产品，没有物流也没有仓储，通过网络才是最优的模式，中间的所有的成本都让给客户，可以让这个产品的价格达到最优。这些都可以说事互联网产品有一个大的前景的可行条件，产品的属性，客户的成长都是互联网保险成长的阳光和土壤。
第三，现在各个业态都在互联网化。医疗，购物，各种消费，健康管理，这中间都可能有保险和这些生态结合的可能性，这也是互联网保险非常大的一个发展空间。
相比之下，很多传统公司也在向互联网转型，包括把互联网作为一种工具去优化它的流程，去利用互联网开发一些新的产品。但是一方面是因为体制问题，一方面是过去的包袱比较多，传统健康险的劣势和旧观念同互联网保险的新概念相比还是比较落后的。
互联网医疗保险的团队从组织架构、人员结构还有大家的意识形态上来说完全都是根据互联网的人群和互联网的思路来建立的：有三分之一的人员来自互联网行业，包括市场营销、物流、电商和健康医疗产品设计等方面的专家；还有三分之一来自传统保险行业，包括精算师和保险运营专家等；还有三分之一来自IT行业，他们能够把新的技术和模式运用到传统保险中来。如此的组织架构和人员构成是传统保险公司无法比的，在传统公司中百分之九十的人员都是销售，他们聚焦的更多是线下服务，不可能像互联网保险一样聚焦在互联网人群和互联网产品上。
分级诊疗可否一试？
目前有一些互联网保险公司的产品是在分级诊疗方面做着尝试的，但是商业健康险做分级诊疗这件事的确和我国现有的医疗体系是不容易融合的。作为商业保险公司还是比较难发挥的，因为他们需要与传统医疗系统例如医院进行对接，这就很难形成全国性的规模。这个空间是有的，覆盖量还不是很大。
健康保险的发展一定会受到医疗供给方的服务体系所限制，服务怎么架构，保险产品才能够切入其中，如果想用保险去推动分级诊疗是不可能的。在美国恰恰相反，因为费用总支出中由商业保险支付的占比很大，所以如果你到基层医院去看病，则报销比例高，但是由基层医院转诊到高级医院，赔付比例就不那么高了，这样一来就可以通过保险来实现病人的分离了；或者保险公司认为这个医院在整体上的控费和某个病种的治疗上性价比高，也可以引导患者到不同的医院中去——这些都是国外成熟的经验。
在我国，商业保险占比太小，还不能具备医疗体系谈判的能力，不能够去引导医疗体系。但是这在未来一定是一个必然的发展趋势，因为医保不可能再覆盖更多的范围了，因为总金额就那么多，不可能再覆盖的更广了，要想进一步加深深度则一定是要靠商业保险——这是一个不断探索的过程，一个需要我们共同努力和见证的过程。
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