这两天，刚放假的精算狮也收到了各种基础保险问题的咨询，原来是大家多多少少都发年终奖了，都开始琢磨着给自己或者家人配置一两款保险。
保险是一种既专业又复杂的金融产品，市场上的产品五花八门、眼花缭乱，但买的人不懂产品、卖的人更是忽悠居多，导致信息极不对称。
精算狮很多朋友都是诚心想买保险的人，结果越挑越晕，被销售员忽悠了一下，就干脆挑个平安这种大公司的吧，结果事后发现知名公司的产品大多是又贵又坑，想退保又损失很多，不退保的话又心里膈应，最后对保险产品产生不信任感，干脆不买。
但是真遇到一些意料之外的突发情况时，又发现如果当时有一份合适的保险的话，生活会轻松很多。
新的一年里，精算狮会多写写关于保险基础逻辑的文章，尽可能帮大家提高对保险的辨识度，清晰地了解保险产品的设计原理和价值。也会写写关于产品测评、推荐方案的文章，给大家提供一些思路。
内容不少，适合春节假期闲暇时候阅读，希望大家认真且耐心的看完哦，或许对于大家未来的选择保险会有一些指导性的意义。
保险的本质是一种财务补偿，既不是理财，也不是很简单的报销一笔医疗费用。它更本质的价值在于“用少量的保费来应对因为特定风险产生的大量损失”。
首先给大家介绍一下四大基本保障型保险，分别为重疾险、寿险、意外险、医疗险。那么这四种保险到底是保什么的？到底解决的是什么问题？都有哪些价值呢？
重疾险保的是投保人得了保险合同约定的大病后，保险公司会直接赔一笔钱，这笔钱是一次性的，金额大小只跟这个人投保了的重疾险保额是多少有关系，和实际治疗花了多少费用没关系，买多少保额就赔多少。
这里通常有几个误区：
1. 重疾险并不是一个人只能买一份，而是可以叠加购买多份的，保额也是可以叠加。
也就是说，既可以在同一个保险公司增加保额，也可以在不同保险公司购买同一类型的两个重疾险。发生大病时，可以向不同保险公司同时申请理赔，拿到多笔保额，是没有问题的。
2. 第二个是重疾险的作用。
很多时候大家以为重疾险的保额是用来支付治疗费用的，其实这不是重疾险的产品设计目的。
治疗费用往往只是大病发生后的其中一小笔费用，但是更大的隐性费用是很多人没有计算到的。
比如治疗后的长期康复费用，比如因为患病失业失去收入来源而影响的家庭刚性开支（房贷、子女教育），这些费用往往都是刚性的，房贷不会因为生病就可以不还了，这时家庭的负担会非常沉重。
因此重疾险的产品设计本质是对家庭未来的刚性支出提供一笔一次性的经济补偿，用精算的语言来说就是“收入损失补偿保险”，记住这一点非常重要。
3. 很多人不知道到底要买多少重疾险的保额。
一般都只是掂量掂量自己愿意支付多少保费，然后在很有限的产品范围里选一个名气大的配一些保额，甚至常被销售员忽悠购买了返还型重疾险或者储蓄型重疾险（详见“一本正经吐槽保费返还型保险”），但真的发生大病时才发现这些保额根本不够用。
精算狮的建议是优先计算出需要的保额，然后通过产品组合的方式尽可能降低保费支出。
因为得重疾后治疗+康复的平均时间需要3-5年左右，所以保额的计算就按3-5年的预期收入来计算就行。如果收入是20万元，那么重疾保额配到60-100万元是合理的。
如果保费预算不多，可以在后台找精算狮专门咨询一下，如何通过消费型重疾险、定期重疾险、多次给付重疾险的组合，来尽可能降低保费支出，把有限的预算用到刀刃上。
寿险可能是大家最耳熟能详的保险产品了，如果投保人身故，保险公司就按照合同约定一次性赔一笔钱。但是，大家对于寿险的理解误区也不少。
1. 很多人会问，意外险不是也有意外身故/伤残责任么，是不是买意外险和买寿险就买重了。
实际上，人死和伤残即可能由意外导致，比如出门被车撞啦、或者意外坠落等等，但是从精算定价概率来说，绝大多数的死亡都是因为疾病和自然衰老产生的。所以说，寿险的保障范围比意外险要大很多。
2. 平常咨询精算狮的朋友里，绝大多数人对寿险的概念都停留在终身寿险层面，觉得保障至终身的话，无论如何保险公司肯定是要赔一笔钱的，买这样的产品应该划算。
但实际上，精算狮从不主动推荐终身寿险，而是一直呼吁大家在40周岁之前配置定期寿险，如果有很多闲钱的话才需要考虑终身寿险。
很多人不明白，定期寿险的保障期一般是至70周岁，万一咱身体健康长命百岁，这笔钱不就是打水漂了么？
其实不是的。虽然名字类似，但是定期寿险和终身寿险是截然不同的两种产品。
定期寿险的本质意义跟重疾险比较接近，都是为了“收入损失补偿”，在我们退休前，如果家里的收入支柱死亡，家庭收入就会锐减，但是家庭的负债和费用一样都没有少，房贷、车贷、子女教育。
现在越来越多的家庭都是丈夫在外打拼，但妻子为了照顾孩子所以一般不工作，如果丈夫在退休前去世了，对家里的经济打击是非常巨大的。
所以精算师们才开发设计出了定期寿险，只支付一笔很少的保费，就可以获得高额的寿险保额，来替投保人死亡后继续支付家庭开支，减轻生命中不能承受之重。
至于终身寿险，因为确定性要赔付，所以需要比定期寿险多几倍的保费才能获得同等的保额，本质其实是储蓄保险，精算狮算了一下，大概年收益也就2%-3%。
那么两种产品的保费差距到底有多大呢？精算狮特意搜集挑选了定期寿险和终身寿险里最便宜的两款产品来做了比对（假设投保人均为30周岁的女性）：
所以说，与其配置终身寿险，不如配置定期寿险+银行理财的组合。具体可参见：一本正经的吐槽保费返本型保险，道理类似。
意外险，保的是因意外事故造成的人身伤害，保险公司会按照具体的意外险责任来赔付保额。
意外险的责任非常丰富，但主要按照意外责任和意外场景区分：
1. 按意外责任区分，一般可以分为意外身故、意外残疾、意外医疗等等，保障期大多为一年，平常的磕磕碰碰、猫抓狗咬都属于意外责任；
2. 按意外场景区分，一般可以分为旅行意外、航空意外、自驾车意外、公共交通意外等等，主要是针对特定场景提供意外险保障。
大家千万注意，意外险的精算定价并不会因为年龄而增长，所以不论是年富力强还是七老八十，同一款意外险的产品价格都是一样的。
所以平常只需要按照自己的需求一年一买即可，一般一年花几百块钱买个平安，千万不要被保险公司忽悠购买长期意外险或者是附加意外险。
商业医疗险也很常见，顾名思义就是用来报销医疗费用的，实报实销，不会多给。我们大部分人都有社保医保，所以商业医疗险只是锦上添花。但是，医疗险的误区往往是最多的。
1. 医疗险的保额忽悠的再高，哪怕有几百万上千万，也只是“最高保额”，其实都跟咱没太大关系。
医疗险报销下来的钱完全只取决于你实际花了多少，最高不会超过这次就医的花费，而且一般都要扣除社保报销的影响，说白了，就是报销不了多少钱。
2. 商业医疗险不要买多份。因为医疗费用的发票只有一份，所以医疗险是不能重复报销的。不管你买几份医疗险，最后只能从一份医疗险报销。
3. 医疗险分为门诊医疗和住院医疗，购买时一定要看清楚，否则会出现住院时想报销、却发现之前只买了门诊医疗险的乌龙。
4. 全世界的医疗险基本都是一年期，而且基本都不保证续保。
举个极端例子，如果一个人在1月1日买了医疗险，在12月20日生大病住院，那么医疗险只会给你报销12月20日至12月31日之间的医疗费用，12月31日以后的医疗费用就没法报销了。
但是因为生了大病，就会发现没法购买任何一款医疗险，以后除了社保医保以外就只能靠自己扛。
5. 当预算比较低时，购买的重疾险额度不够时，医疗险是可以起到一定的补充作用，但是因为上一条原因，医疗险远远无法替代长期重疾险。一旦生了大病，大头的医疗和康复费用主要还是依靠重疾险的保额。
除去四大基本保障型保险以外，最后来讲讲“养老年金险”。
养老年金险本质就是一笔带有终身寿险责任的储蓄，就是在年轻的时候按一定额度缴纳保费，到退休时可以开始每年领取养老年金作为退休金的补充，增加退休以后的收入。
如果身故的话还可以获得一笔保额。这种保险的价值在于“保障生存负担”。
这个其实也不难理解，当代人的平均寿命越来越长，到我们年老时平均寿命达到90岁都不足为奇，但活得越久，产生的养老费用就越高。
为了老年生活做准备，养老年金险是一款不错的大类资产配置。从精算的专业角度来说，养老年金险的另一个主要目的是为了再投资风险。（在这里不展开说，详见“独家观点：年金险不仅仅是为了强制储蓄”）。
养老年金险并不是每个人必备的。如果我们的四大基本保障型保险都齐全，而且预算有富余，可以考虑配置一些。
毕竟理财的方式有多种方式，养老年金险只是一个相对安全而持续的方式。在预算不足的情况下，重点还是应该放在解决当下最担心的问题上，即意外险、重疾险、寿险、医疗险。
最后，精算狮来给大家小汇总一下四大保障型保险的产品本质：
1. 重疾险：小部分保额用来解决医疗险无法覆盖到的治疗花费，大部分用来给家庭提供一次性高额经济补偿，应对未来的家庭刚性支出（房贷、车贷、子女教育、老人赡养等等）。保额一般不低于投保人年收入的3-5倍。
2. 寿险：定期寿险用来帮助投保人继续照顾家庭，补偿死亡后必须要偿还的负债（房贷、车贷、子女教育、老人赡养等等），保额一般不低于家庭负债总额；终身寿险用来实现财富传承，实际上是一种长期储蓄。
3. 意外险：用极少的保费来承担意外风险，给意外死亡或残疾的家庭一笔一次性高额经济补偿，也可以针对不同的意外伤害的场景提供相应的医疗费用报销。
4. 医疗险：仅仅针对实际发生的医疗费用提供报销额度，但是受限于一年期产品可能无法保证续保的问题，实际只是社保医保的一种补充，只能报销一定阶段内的医疗费用，超出部分仍然需要重疾险的保障。
还是那句话，保险是一种既专业又复杂的金融产品，配置方案也因每个人的收入水平，身体状况，家庭情况的不同，会有很大的不同。
如果有需求，可以在公众号后台留言，留下你的情况和需求，希望能帮助更多人用更实惠的价格购买到更适合的产品。
最后，精算狮在这里提前祝大家新的一年里诸事圆满、财源滚滚、身体健康！
