引子

在一场足球比赛中，"中场"球员的位置非常关键，既要在适当的时刻组织进攻，又必须协助后卫做好防守工作。

在家庭的资产配置中也需要有这么一个能起到"中场"作用的金融产品：即能够起到安全的防卫作用：让资产稳定增值，没有损失的风险；必要的时候，又可以起到进攻的作用，锁定较高的收益。

在我的文章为什么说年金可以获取安全、稳定、持续的现金流？里，介绍了年金产品是一款稳定、安全、可以锁定长期收益的金融投资工具，可以作为家庭资产的安全垫，也就是说，它可以起到“防守”的作用，那又怎么做到"组织进攻"呢？这就要说到一般年金险都会具有的一个非常重要且独一无二的功能了，就是“保单借款”。

什么是“保单借款”

“保单借款”也称为“保单*款贷**”，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷形式。在保单*款贷**的过程中，保险约定的保障不受影响，保单依然有效。

"组织进攻"是指在有好的投资机会的时候，可以利用年金保险的"保单借款"的功能，取出现金，用于更高收益的投资。用获取收益的很少的一部分来还借款利息。

也就是说，如果在持有年金的过程中，它可以为你提供现金流，去获取更大的收益，起到了“进攻”的作用。

下面就仔细的说说"保单借款"有什么特点。

保单借款的有什么特点？

• *款贷**速度快

快则几个小时慢则几天时间就可以搞定；

• 手续相对简单、所需材料比较少

手续方便简单，投保人可以直接从官网、APP或公众号上直接操作就可以了；

• *款贷**利率相对较低

*款贷**利率不是一成不变的，保险公司一般会每年或每半年公布一次*款贷**利率，一般在银行6个月*款贷**利率基础上小幅上浮，目前多在5%到6%之间，相对还算比较底。

• 还款方式比较宽松

一般情况下，保单*款贷**只需要每半年还一次利息即可。当然每个保险公司的规定会不同。

• *款贷**额度要看现金价值

一般情况下，*款贷**额度不能超过现金价值的80%

保单借款的优势和不足：

优势：

保单借款的部分，不会从现金价值中扣除，每年的收益仍按照全额计算；

也就是说，这份年金保险的收益仍是全部现价的4%，假如目前的借款利率是5.85%，那么投保人拿出80%的资金，每年需要支付的利息实际上只有"1.85%"。

不足：

只能取出现金价值的"80%"，且在前期现价比较底的时候，能借出的钱不会很多；

虽然有不足之处的存在，但优势更为明显。

小结

年金保险适合在家庭资产配置中担任可进可退的"中场"球员。"进"通过融资*款贷**变现资产来实现；"退"通过长期获得锁定的约定利率保障长期规划来实现。从长远规划以及家庭资产配置来说，值得拥有。