有个有趣的现象。大多数人第一次考虑买保险都是在家中有孩子降生的时候。的确，做家长的我们总想着保护孩子，让他们健康快乐成长。
给孩子买保险关系到整个家庭的长期财务规划，挑选少儿保险也有不少技巧，所以需要科学理性选择方案，接下来小编就给大家好好科普下~
• 未成年人面临的风险和需要的保障• 不同险种的挑选要点• 总结
一：孩子面临的风险和需要的保障
1、意外风险
未成年人意外伤害事故在生活中时有发生。幼儿时期的宝宝可能从高处跌落、烫伤、摔伤；到了十二三岁，正是好动爱玩的时候，并且没有足够的自我保护能力，相信每个家长都很头疼，此时溺水、交通事故、动物咬伤等意外事故概率不断增加。
根据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》显示，青少年儿童伤害死亡的前三大原因分别为：
1岁前：窒息（57%）、中毒（26%）、交通（10%）、溺水（7%）
1-14岁：溺水（50%）、交通（30%）、中毒（13%）、跌落（7%）
15-19岁：交通（53%）、溺水（23%）、跌落（8%）、中毒（6%）
我国每年大约有1000万儿童遭到各种不同形式的意外伤害，约占中国儿童总数的10%。
意外无法预测，家长在平时尽量做好防范工作之外，更要想办法尽可能降低损失，孩子的一份意外险保障就必不可少了。
2、疾病风险
小孩子的免疫力没有正常成年人那么好，容易经常生病，小到感冒发烧，再到肺炎、脑膜炎，大到恶性肿瘤，如白血病等。
根据广州医科大学的数据显示：我国每年新增约4万名白血病患者，其中25%是儿童，以2-5岁居多。
根据中国儿童大病救助联盟2016年发布的《儿童白血病救助成效及需求趋势报告》数据，大部分白血病患儿医疗费用在10万~30万元，20%的患儿医疗费用在30万元以上，如果涉及到骨髓移植，则花费更高，最高可达180万元。
如果只是感冒发烧或者肺炎住院之类的，可能大部分家庭还可以承担，但是如果是不幸罹患白血病之类的大病，那么对每个普通家庭来说，都是一场灾难。
面对高昂的医疗费用和重疾康复费用，需要通过重疾险和医疗险来分担压力。
二：不同险种的挑选要点
1、意外险选购
未成年人买意外险首先需要关注身故风险保额限制。
为了保护未成年人，防止道德风险，银保监对未成年身故赔付进行了限额：10周岁以下身故赔付不能超过20万，11-17周岁身故赔付不能超过50万。所以不管投保多高保额的意外险，由于意外导致身故，赔付都不能超过限额。
未成年人并不承担家庭经济责任，所以给孩子买意外险，不用特别关注身故保额，应该重点关注意外医疗。尽可能选择包含意外门诊和住院责任的保险，免赔额越低越好，报销比例越高越好，用药范围越大越好。
意外险常见的责任有4项：意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴。
意外身故：非常简单，就是通俗意义上的意外去世赔钱；
意外伤残：因为意外导致身体残疾了，根据伤残等级按比例赔钱；
意外医疗：意外导致去医院了，可以报销治疗费用，报销范围通常不限社保。
意外住院津贴：意外导致住院治疗，根据住院天数定额给付一定费用。
举个栗子，小明配置了带意外医疗和住院津贴100元/天且无免赔意外险：
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小明踢足球时不小心摔了一跤，导致手臂骨折，在医院住院7天，前后花了5000元，医保报销3000元后，还剩2000元需要自费，这2000块可以通过意外险来报销，最高报销100%，还可以每天补偿100元住院津贴。理想状态下，小明这次意外骨折不需要花1分钱。
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2、重疾险选购
为儿童配置重疾险，预算不高的家庭可以优先考虑包含儿童高发疾病的定期少儿重疾，保障20年、30年。等孩子成年后，再为他配置更适合的成人重疾。随着时间的推移，保险产品会越来越好，孩子长大成人后，可以自己承担保险费用。
如果预算比较充足，就直接给孩子投保终身重疾，避免在小时候罹患重疾，未来不能再投保的情况。
3、医疗险选购
无论是大人还是小孩，首先都应该购买 医保 ，医保是最基础的保障，且没有健康要求，在有医保的基础上，再配置其他商业医疗保险。
市面上常见的医疗险有两种：
【百万医疗险】
百万医疗保额高，且不限病种，意外医疗也可以报销，一般都是几百万起步；同样免赔额也不低，基本都有1万的免赔额。医疗险是报销制，虽然保额高，但保费并不高。投保重疾后，可以为孩子补充此类医疗险。
【小额住院医疗险】
这类产品保额低，一般都是在1-5万元之间；免赔额低，一般免赔额为100元或者0免赔。可作为百万医疗的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。
三：总结
小编建议：
针对意外风险给孩子这样配置最好：社保+百万医疗险+意外险
针对疾病风险给孩子这样配置最好：社保+百万医疗险+重疾险
所以孩子的保险要这样配置：社保+百万医疗险+重疾险+意外险。另外，在投保前、投保时、投保后大家都要做足功课，这样才能真正选对保险、用好保险~
不过，作为大人必须要保持清醒的头脑。大人才是孩子最大的保险，孩子是依附大人生存的，如果我们自己发生了疾病或者意外，谁来保障孩子的未来？
所以，在给孩子买保险之前，要先把自己的保险配置好~