考察团合影

伴随大中型银行的数字化转型步入深水区，以及互联网巨头跨界抢占市场，中小银行的数字化转型变得前所未有的紧迫。如何做好数字化转型的顶层设计？是否有必要建立一个专门的数字银行部门？巨额、长线的科技投入值不值得？如何建设一支强大的科技人才队伍？怎样将业务与科技相融合，把业务需求转化为科技语言？

为了寻找答案，8月29日，中国金融四十人论坛与金融城组织的“银行家私享会——数字化转型标杆银行考察团”再次踏上数字化转型问道之旅。

在国务院发展中心金融研究所原所长张承惠、上海新金融研究院副院长、原浙商银行行长刘晓春和金融城CEO吴雨珊带领下，平安银行、廊坊银行、南粤银行、青岛农商行、昆山农商行、众邦银行、富民银行等15家中小银行高层组成的考察团，前往南京银行与新网银行参访。

南京银行：专设数字银行部推进数字化建设

考察团参访南京银行

8月29日上午，考察团一行来到南京银行，南京银行副行长周文凯、数字银行管理部总经理丁晓平、零售金融部总经理陈晓辉、信息技术部副总经理李勇等热情接待了考察团，坦诚地与团员们进行了交流。

近日上市银行半年报陆续出炉，在疫情大背景下，南京银行依旧交出了亮眼的“成绩单”：总资产1.46万亿元，较年初增幅9.05%；实现净利润72亿元，同比增长4.98%；6月末不良*款贷**率0.90%，连续多年控制在1%以下。

南京银行副行长周文凯

“其中数字化转型发挥了非常重要的作用。”周文凯不无感触，“以零售业务为例，在各项业务指标相近的情况下，较之同业我们仅投入了一半的人力，因为数字化使零售业务更加高效。”

南京银行是较早成立数字银行部的城商行，该部门是一个综合部门，专注于数字基础能力建设和数字赋能业务，其使命就是把南京银行变成一个数字化银行。周文凯建议：“如果银行规模较小，不一定要单独成立部门，但一定要有专门的团队来推进数字化转型，哪怕从两三个人开始先起步，思考自己的问题，对标同业。”

南京银行数字银行管理部总经理丁晓平

数字银行管理部总经理丁晓平曾在甲骨文、IBM等科技公司有过十几年的历练，他从顶层设计、战略引领、架构先行、金融科技等方面全面分享了南京银行的数字化转型战略。“数据与科技相比，更加贴近业务，更接近于桥梁的作用，所以数字银行管理部是一个业务和技术融合的部门，其中三分之一的人员是业务人员。”他说。

考察团参访南京银行数据管理项目组

新网银行：“创二代”的崛起之道

考察团在新网银行总部

8月30日上午，考察团来到新网银行，与新网银行*党**委书记、行长江海、副行长李秀生带领机构部、风险管理部、品牌部等多个部门负责人进行了深度交流。

新网银行2016年底开业，三年时间信贷余额达到1000多亿，不良率控制在1%以内，服务的客户已达到5000多万。作为互联网银行第一阵营的一员，新网银行不同于网商银行和微众银行，没有先天的场景生态和客户流量加持，没有“大树”可倚靠，全凭新的商业模式和过硬的大数据风控能力打拼天下，这正是各家银行期待探究和借鉴之处。

参访新网银行

新网银行董秘徐珂全程参与了考察团活动，他形象地总结：“招商银行从零售转型到数字化一直都是‘带头大哥’；微众银行属于富二代，不愁流量，聚焦专注做好产品；南京银行属于行动较早，成功的‘创一代’。”

“而新网银行就属于典型的‘创二代’，筹建伊始一无分支机构，二无客户经理，三无现金业务，是个‘三无银行’。我们走过的道路，对中小银行可能更具有借鉴意义。我们把互联网方*论法**运用到业务流程的改造中去，没有设分支机构，也没有做庞大的客户经理群，而是坚持技术立行，专注做产品。”他说。

对于新网银行而言，大数据风控技术是其开展数字信贷的基础与核心。江海表示，风控最重要的不是识别好人，而是把坏人筛查出来。大数据时代，随着数据维度的增加，对精度的要求降低了，反而可以更好地保护客户的隐私。他认为，“只要坚持三个原则：授权使用、脱敏使用、机器使用，就应鼓励使用数据，提高金融服务的效率。”

中小银行如何弯道超车

银行家私享会

在参访南京银行与新网银行后，考察团趁热打铁，举办了两场银行家私享会，分别由刘晓春和张承惠主持。团员们总结了参访银行的特点，结合本行业务发展中的实际问题，提出了精到的见解。

廊坊银行副行长陈树军坦言收获良多，没想到两家银行的高管如此坦诚、开放。他表示，“大数据已是必修课，不只作用于风控，对于营销获客、内部管理、合规等方面都是一个再造，要将其作为一个系统工程来做。第二，新的风控技术和策略是当前的重要课题，各种因素交织下，明年部分银行的不良可能会反弹，这对城商行和民营银行而言，将是巨大的挑战，如何选择客户，也是一个系统性的课题。”

重庆富民银行行长楚龙春

“只有将金融科技和业务需求深度融合，才能将数据变成智能，将智能变成智慧。就富民银行而言，需要巩固TO C，发展TO B，突出自营业务，以业务引领，风控、运营及科技跟上。”重庆富民银行行长楚龙春表示，他们在科技上持续投入大量成本，期待可以高效地把业务需求转化为科技语言。

昆山农商行董事长谢铁军

昆山农商行董事长谢铁军分享了自己的几点感悟，一是同等业务规模、营收下，数字化可以极大地减少人力占用，提升服务效率；二是传统银行的前后台之间、科技与业务之间仍存在隔阂，通过建立数据中台，可以更好地沟通、服务各个部门和条线；三是可以通过科技条线及项目培养人才，再投入业务部门，在融合中打造数字化人才队伍，提升竞争力。

众邦银行首席信息官李耀则认为，从两家银行的成功经验来看，中小银行必须精准定位，一旦确立战略就要有定力，快速聚焦、决策、落地执行，如果为了赚快钱，偏离了战略方向，不可能获得成功。

国务院发展中心金融研究所原所长张承惠

学术导师张承惠做了精彩的总结发言，她说：“通过此次调研，我感到银行差异化经营开始显现——就像跑马拉松一样，距离已经拉开。民营银行已经分化出三个梯队，第一梯队是三家互联网银行，第二梯队是努力创新，先天不足但努力为自己创造条件的银行；第三梯队还比较落后，看不到特色和突破点。”

“成功的银行各有各的特点，不成功的银行基本都相似。”张承惠表示，“未来充分发挥自己的特点，把优势做足可能是我们的致胜法宝。”

9月19日，标杆银行考察团将前往第三站——中原银行参访，领略数字化敏捷转型的魅力。关注公众号“新金融城”了解更多。

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