消息灵通的小伙伴，肯定关注到最近一款特殊的产品。
那就是复星联合出的乳果爱医疗险。
说它特殊，是因为这是市面上唯一一款，
专门针对乳腺癌患者可以购买的保险。
乳果爱的突破性
这款产品有很多吸引人的亮点，
最亮眼的，就是得了乳腺癌也能购买。
不限乳腺癌亚型和时长，术后人群都可保。
乳腺癌患者只要是满足下面这些条件，就可以购买：
1、接受过乳腺癌手术治疗且切缘阴性，没有复发史；
2、分期为0期（原位癌）或I期或II期；
3、分型为Luminal A、Luminal B Her2 阴、Luminal B Her2 阳、Her 2过表达或三阴性。
报销额度，根据经济预算情况有三档可选，分别是10万、30万和100万。
10万的只能报销社保内的自费药，30万和100万的可以报销社保外的自费药。
报销限制宽松，除了0免赔外，还做到了突破社保限制，不限治疗方式和用药范围。
不管是自费药、进口药、靶向药，还是中草药都可以报销。
治疗手段上，不管是靶向治疗、化学治疗、放射治疗、内分泌治疗、免疫疗法、微创手术、中医治疗，都可以报销。
不仅如此，购买之后，还可以享受到复星联合强大的医疗资源。
比如治疗过程中，如果在医院拿不到靶向药，还可以请复星联合协助拿药；
享受专业的健康服务，包括基础的电话咨询、肿瘤医生的实时答疑、术后复诊的就医协助，以及每3个月一次的乳腺癌术后专业随访。
从日常服务到专业答疑，以及病情的管理和监测，全部都能帮你解决。
甚至万一患者不幸复发了，也可以利用复星的医疗资源，快速获得良好的治疗。
复星联合的医疗资源，可以说是国内的顶尖地位。
这主要是因为它的大股东复星集团，在医疗方面布局多年，建立了庞大的医疗资源网：
- 复星医药是国内排名非常靠前的医药公司，在多个医疗领域拥有专利技术，包括乳腺癌方面；
- 国药控股是中国最大的医药分销商，药品批发总额占全国的10%，有1500多家连锁药店；
- 海翔药业在深交所上市，专注于化学原料药生产，对接了海外众多优质的医疗资源。
- 和睦家是国内著名的高端私立医院，禅城医院则是国内排名第一的民营医院。
- 2017年，复星更是斥资84亿，收购了印度最大的仿制药公司Gland Pharma，刷新了中国药企海外并购的记录。
这些医药优势，全部都被应用到了乳果爱这款产品中。
对于投保人来说，医疗的便利性还是挺强的。
象征意义大于实际意义
虽然乳果爱作为首款癌症患者可以投保的医疗险，在投保条件上有了突破性的设计。
但目前来看，乳果爱的上市好像象征意义要大于实际意义。
为什么这么说呢？
现阶段的乳果爱，看起来有一种“秀肌肉”的感觉：
让市场看到保险公司在慢性疾病市场上的探险，而不是真正面向消费者市场的。
在五哥看来，目前的产品形态并不成熟。
不仅产品设计复杂，价格昂贵成本偏高，续保条件也偏严格。
这些局限性都比较难给用户，带来实实在在的使用价值。
产品设计复杂
这个主要体现在投保时，对于乳腺癌患者病理的分级上。
对于大多数投保人来说，这个病理分级过于专业和复杂，没有一定的医学知识，很难作出准确的判断。
这无形中加重了投保难度。
好在复星联合很快意识到这个问题，及时进行了改善。
通过ER、PR、Ki-67、Her-2四个明确可视化的指标来协助客户判断分型。
当这四个指标对应是Luminal A、Luminal B Her2 阴、Luminal B Her2 阳、Her 2过表达、三阴性，这五个分型才可以投保。
具体分型对应表，可以参考这个表格：
看起来还是略复杂，但也能看出复星联合在尽力让投保人明白。
价格昂贵
这个定价主要是根据被保人癌症复发的概率来决定。
判断复发的概率依旧的是不同的分期和分型。
风险不同，价格差异比较大。
35岁以上的人投保，如果分期为I期，分型为Luminal A，
投保计划一，也就是10万保额，每年的保费要2200元。
但如果同样是I期，分型为三阴性，每年保费翻倍，需要交4900元。
这还只能报销医保内的自费药，如果想要报销社保外用药。
就需要购买计划二或计划三，每年的保费分别为13700和38300元，差不多就翻了3-7倍。
这个保费和报销额度，杠杆比还是有些偏低的。
对于保险公司而言，成本依旧是偏高的。
在和保险公司沟通时，保险公司坦言，这个保费几乎没有利润可言。
假设100个Luminal A的患者投保，每年保费都是4900元，总保费是49万元。
假设当年有10人复发，最高理赔10*10万=100万。
远远超出了49万的保费收入。
当然，这个只是粗略的预估，实际出险率可能不会那么高。
成本由风险决定，所以反过来说，如果可以控制风险，保费也会下来。
这也是为什么复星联合会对投保的患者，引入专业健康管理服务的初衷。
帮助患者及时控制病情，减少复发的概率，降低出险概率，控制成本。
对于投保人来说，也不希望自己再次生病，经历又一次身体上的折磨，金钱上的损失。
最高只能报销360天，且续保条件严格
乳果爱的保障期限只有一年，首次投保有90天的等待期。
没有出险的话，第二年可以继续续保，没有等待期。
但是如果出险并申请理赔了，就不能继续续保。
出险之后，只能报销360天的治疗费用。
这对于长期需要治疗的患者来说，实际并不够用。
一般乳腺癌患者术后要做6-8个疗程的治疗，每个疗程21-28天不等。
如果情况良好的话，整套疗程下来差不多也是一年。
情况不好的话，会持续。而且花费也不少。
因为职业的关系，接触过一些经历过乳腺癌的朋友。
其中一个状况不太好的任女士，跟我分享过她的治疗费用情况。
每个月光是吃靶向药，一盒就要花49800元。
再加上配合的中药治疗，每个月花费6万左右。
如果患者需要持续治疗几年，这个保障显然是不够的。
健康管理层面的革新意义
即使有这样那样的不成熟，但从慢性疾病健康管理革新的层面来说，
乳果爱的出现是具有划时代意义的。
随着现代医学的进步和发展，癌症治愈率和五年存活率，都不断在突破。
就乳腺癌而言，我国五年无病生存已达80%。
十年生存率也在提高，早期乳腺癌病人的十年生存率已经接近90%。
这些数据都让五哥坚信，患癌不再是等死。
未来癌症更像是一种慢性病。
去年诺贝尔生物学和医学奖的奖项，就颁发给了两位研究治疗癌症免疫治疗的科学家。
他们的研究为癌症治疗提供了新的特效药，不再着眼于打击癌细胞，而是研究整个人体免疫系统检查点疗法。
这种癌症治疗思路和传统疗法相结合，患者的三年存活率可能高于60%。
新的医学技术在不断发展，未来患者可通过持续长期的治疗，有望回归正常生活。
复星联合意识到这个变化，利用自身的医药资源，发力乳腺癌领域。
明面上是推出一款乳腺癌患者可以投保的医疗险。
实际上是提前将癌症当成慢性疾病，来探索有效的健康管理方式。
这种摸着石头过河的先驱式探索，不管未来结果如何，都是里程碑般的意义。
我们可以想象一下，未来产品日趋发展成熟之后，越来越多的癌症和慢性疾病，被加入进来，越来越多的患者有了选择的机会，和保障的可能。
从五哥和复星联合的沟通中得知，不仅仅是乳腺癌，复星联合目前已经着手在探索开发针对肝癌、肺癌、甲状腺癌的产品，都将在未来陆续推出。
从商业角度来看，这些产品也许短期内没有什么利润可言。
但是对于患者来说，却是穿过缝隙的微光。
About Wuge
探险是一种本能 避坑是一种能力
懂保险会核保，帮你买保险不踩坑
喜欢记得点个赞或转发呀❤️