在“4+2+2”家庭结构中，孩子无疑是这个家的小太阳，6个人围着他们转，总希望把最好的都给孩子，是所有为人父母的心愿。在我服务的客户里面，宝贝的保险占了多数。

一、简单搞定孩子的保险

1、居民医保

这是全民福利，没有健康要求，此乃人人，必备险种。

以成都为例，一年最低200元，最最最基础的保障。

门诊每次按 60% 报销医保范围内的费用，但每年最多报销 200 元。生病看门诊只能去社区卫生服务中心。

再来看看住院报销，最多报销25万。

一级医院，门槛费100元/次，报销比例85%；

二级医院，门槛费200元/次，报销比例75%；

三级医院，门槛费300元/次，报销比例60%。

比如，韦小宝三甲医院住院花了15000元，自费项目3000，医保可报销：（12000-300）x60%=7020元，自己掏腰包7980元。

医保的特点，广覆盖、低保障。

2、商业医疗险

不管意外住院、疾病住院，只要住院了，解决社保报销剩下的医疗费用。

要注意，如果买的是百万医疗，还有1万门槛费。

0岁小宝，6、7百就能买个2、300万保额的百万医疗险；

1000左右就能买个150万，0门槛费的医疗险。

建议，有条件还是配置0门槛医疗险，小病住院花个几千，社保报完剩下的，基本都报，如果买个1万免赔额的，小病住院每次都用不了，体验感想想也不会好。

比如急性肺炎，住院花费1.5万，社保报销6000，百万医疗因为1万门槛费，1分也报不了。

3、重疾险

重疾险负责得病给钱，比如白血病，一经确诊，保险公司一次性给一笔钱，怎么花自己说了算。

主要覆盖父母一方，因照顾小宝的收入损失。

4、学平险

入门级少儿商业险，宝宝入托开始，一般幼儿园会要求，由家长自行自愿购买。

一年保费，50-200元之间，产品责任比较全，保额较低、住院有报销比例，自费药不保。

建议：幼儿园、学校要求买啥就买啥，这会不是省钱的时候，没必要搞特殊。

5、意外险

小孩子没有危险意识，磕磕碰碰在所难免。

建议搭配交1年保1年的消费型意外险。重点注意意外医疗部分，最好选择0门槛，不限社保用药的。

可补充学平险，意外保额低，解决意外医疗自费部分。

二、方案

以0岁男宝为例：

1、2000元基本保障方案

如果预算比较紧张，全家预算1.5万左右，建议此方案，每年保费2464.5元。

(需注意：医疗险属于1年短期险，会因为年龄、医疗通胀，调整保费，保费不固定)

基本保障方案的核心就是，用高保额的少儿重疾险，来对抗未来20-30年的疾病风险，0门槛的医疗险，既能解决比较高发的一般住院费用，也有大额医疗险保障。

主要保障有：

1、意外或疾病导致的住院医疗，社保报销后，0门槛费，涵盖自费药，100%报销。

2、罹患100种重大疾病，每次赔付50万，最多可赔付2次（可附加），间隔期365天；

18种少儿特定疾病，额外赔付50万。

(18种少儿特疾：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、严重 1 型糖尿病、重型再生障碍型贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重肌营养不良症、III 型成骨不全症（18周岁前）、严重癫痫、严重幼年型类风湿性关节炎）

3、罹患25种中症：每次赔付25万，最多可赔付2次，无间隔期；

4、罹患40种轻症：每次赔付15万，最多可赔付2次，无间隔期。

5、发生意外导致的身故或伤残，赔付20万，伤残按等级赔付2-20万。

『举个例子：

小明12岁罹患白血病，一经确诊，保障有：

重大疾病一次性赔付100万；

医疗费通过医保和商业医疗险报销。』

这款保障方案性价比比较高，但是也有很大的缺陷，重疾险保障只到30岁。保险结束后重新再买，可能会因为孩子的身体状况，不能通过健康告知，无法购买重疾险。

建议：如果预算实在有限，可以分步购买，先有了保障，等3-5年后条件允许了再补充zhong身重疾。

2、4000-6000元中端方案

（方案A：总保费4512/年）

（方案B：总保费6280.5/年）

由于产品很多，可以有N多种搭配，只选其二。

妈咪保贝，由于天然的优势，保障责任好、选择搭配灵活、价格低，可以作为提高保额的打底产品，强推。

方案A和方案B中的zhong身重疾险，都是多次赔付，各有千秋，两款重疾产品总保费相差不多，光大永明和中英人寿也都是合资公司。

值得一提的是，中英的服务绝对是业内翘楚，全球sos、对症预约、专家门诊预约等等增值服务。

（产品细则，不多赘述，可以私聊）

三、说几句掏心窝的话

1、孩子固然是家里非常重要的成员，但是比孩子更重要的是我们自己。父母是孩子最初、也是最终的保障，可如果我们还在裸游状态，一旦出现风险，谁来保护他们。

2、想给孩子最好的，我理解，但是50万保额，动辄9000、1万保费的儿童重疾险，保障内容主要还很low，着实是在花冤枉钱，没必要。

3、关于保险的问题，可以随时咨询我。哪怕是之前的保单，委托我帮忙梳理也可以。

真心做分享，专业做服务。希望对您有用！