懂保险 | 保费交不上了，就只能退保了吗？
小友 阳光人寿 2023-06-21 11:40 发表于北京
保险进阶
保险续费
很多买了保险的人都会担忧一个问题：
“如果手头紧，但又马上要交保费要怎么办？交了保费，没生活费；不交的话，保险不就没法用了吗，难道只能退保？ ”
其实大家可以消除这方面的顾虑。今天，我就和大家好好聊聊这个事。具体内容如下：
● 缴费的“缓冲期”——宽限期
● 过了宽限期仍然没交保费，怎么办？
● 利用现金价值进行垫付
● 如果短期内资金无法缓解，就只能退保吗？
01 缴费的“缓冲期”
——宽限期
为了应对投保人资金紧张而难以缴费的情况，所有的保险公司都设置了一个“缓冲期”，就是大家常说的“宽限期”。
到了该交费的日子，如果投保人未能按时交费，那么就从约定缴费日的次日开始，允许投保人在宽限期内随时补交保费。
图片来源：《保险法》
在此期间 保单的保障责任依然有效，出险也可以理赔， 并且在补交保费之后也不会有额外的审查和等待期之类的防控措施
可见，如果突然交不上保费，倒也不必太过忧心，利用宽限期去筹集资金并补交，可以继续享受应有的保障。
不过，有一点需要注意： 不是所有保险都有宽限期。
一般来说， 只有重疾、寿险、年金险这类长期型险种才有宽限期 ，而一次就能交清费用的短期型险种，因为到期后保险就会失效，所以不存在宽限期的说法。
02 过了宽限期仍然
没交保费，怎么办？
如果在宽限期内确实无法交上保费，这时该怎么办？
首先可以确定的是， 保单不会立刻被解约。
从 宽限期最后一日的次日 开始，保单会进入“ 复效期 ”阶段。简单来说，假如宽限期内仍未交保费，保单暂时失效，但会给 2年的时间 向保险公司提出复效申请并补交保费，让保单恢复效力。
这段时间也是保单的最后补救期限，如果这段时间还没有申请复效，那么这份保险将会彻底失效。
同样的， 长期型保险才有复效期 ，而短期型保险基本没有复效期。而且， 在复效期内，是不能继续享受保障的， 若在此期间出险，保险是无法理赔的。
还有一点需要大家注意，保单复效比较麻烦，保险公司要对被保人的身体状况、职业类别等情况重新评估，判断是否继续承保，所以申请复效未必会成功。
所以，能争取在宽限期内补交保费，就不要拖到复效期。
03 利用现金价值进行垫付
通常在签保险合同时，会有“ 自动垫付 ”这一个选项。
自动垫付是指： 未及时缴费时，同意保险公司用保单里的现金价值来抵交保费。
这样做的好处就是为我们赢得了时间，自动垫付后，保障额度没有变化。
如果投保时没有选择“自动垫付”，也可以主动申请进行垫付。
但不论是自动垫付还是主动垫付，都不能一劳永逸。 因为当保单的现金价值不够垫付保费后，依然还是会进入宽限期和复效期。
而且，利用现金价值进行垫付， 本质上和通过保单*款贷**提取现金价值是一样。 所以后续补交保费时要偿还一些利息，不过好在利率一般略低于基准利率，比用信用卡和各种借款要优惠多了。
04 如果资金无法缓解，
就只能退保吗？
其实，过了犹豫期再退保，大概率是得不到全额保费的，而且若是曾经用过“垫交”，那可以退还的现金价值还会有所减少……
所以，若是判断自己短期内无法解决资金问题，不建议进行垫交和退保。可以通过“ 减额交清 ”的方式，来尽可能的保留最后的那一点点保障。
“减额交清”是指在保险合同具有现金价值的情况下，在扣除欠交保费及利息、借款及利息后 将剩余的现金价值作为一次交清的保费 ，同时减少对应的保障金额，让本合同继续有效。
举个例子：
老张曾购买了一份50万保额、需要缴纳20年的终身重疾险，至今已经交了5年。
由于近期经营不善，欠债较多，计算后发现2年内缓不过来，而这一情况也让他无力再续交保费了。
为了不让自己曾经所交保费完全作废，他选择“减额交清”来尽可能的保留一些保障。就是将这份重疾险剩余的现金价值作为保费，进行最后一次的缴纳。
因为这份保单并未按照原计划缴满20年，只是缴纳了6年，保障额度也只能对应这6年的额度。 这样一来，虽然保额没有那么多，但至少能保证在未来老张不幸出险时还可以获得赔付。
以上便是遭遇缴费困难时的处理规则与方式。
建议大家一定要弄清这些概念，这样才能从容面对未来的突发情况，避免乱了阵脚、导致保单彻底失效。
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