首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
“卵圆孔未闭”是目前成年人中，最常见的先天性心脏疾病之一。
随着年龄的增长，患病率会逐渐下降。
那么，存在卵圆孔未闭会影响买保险吗？
今天我们就以一个真实的核保案例，一起来聊一聊婴幼儿核保敏感体况——卵圆孔未闭。
01
什么是卵圆孔呢？
由于胎儿在腹中无法用肺呼吸，右心房的血液会流向左心房，以保证血液在心脏内的正常流通，两个心房之间的空洞即为卵圆孔。
正常情况下，胎儿出生后5-7个月内，卵圆孔会逐渐闭合，直到卵圆孔完全消失，变得和大人一样，两个心房之间不再相通。
但如果超过3岁卵圆孔仍未关闭，则称为卵圆孔未闭。
卵圆孔未闭大多没有明显症状，部分可能会出现劳累后心悸、气喘、乏力等。
但当出现不明原因的缺血性脑卒中、短暂性脑缺血、顽固或慢性偏头痛、肺水肿、不明原因晕厥等呼吸系统或神经系统疾病时，建议就诊，明确是否为卵圆孔未闭导致的并发症。
如果是，则需要进行药物治疗和手术治疗。
治疗的关键在于早期发现，及时治疗，但同时，治愈的难点在于多无明显症状，容易被忽视、漏诊。
图片来源：百度健康医典
02
对于单纯的卵圆孔未闭，不涉及心脏其他功能性或器质性异常、改变的小朋友，通常只要复查心脏彩超没有异常，都是可以正常承保的；
对于已经出现了神经系统或呼吸系统并发症的，建议先就诊，看是否需要治疗，并在治愈且复查无异常后，再尝试投保。
对于在“卵圆孔未闭”的情况下核保来说，保险公司通常会关注：
①卵圆孔直径
②是否并发其他症状，如气促、呼吸困难、心脏扩大、肺动脉高压、心脏瓣膜病变/缺损、心律失常、心力衰竭、艾森曼格综合征
③是否做过心脏手术；是否已经手术治愈，并且复查正常
市面上也确实有极个别产品，即使孩子有卵圆孔未闭的情况，也是有机会买保险的。
保险公司会根据卵圆孔大小、目前心脏功能状况、有无并发症状进行综合评定，给出核保结论。
比如说这个核保案例里的小朋友，有卵圆孔未闭和二三尖瓣反流的问题：
我其实是比较建议孩子妈妈再复查看看，复查没问题了再申请核保的，但是孩子妈妈觉得，还是想早点给孩子把保险买上，早有保障。
所以文文大保贝儿给她找了一款核保比较宽松的产品尝试核保。
因为孩子是双胞胎，出生的时候体重偏轻，因此保险公司要求补充提交儿保手册：
保险公司的核保老师之所以会要儿保手册，主要是想看下小朋友的成长发育情况：
材料提交后，保险公司认为没有问题，顺利标体承保：
不过，等到孩子卵圆孔自然闭合了再买保险，确实选择会更多。
如果一定要在卵圆孔还没有闭合的时候就买保险，选择会非常少。
03
卵圆孔未闭是如何影响核保的？
卵圆孔未闭常见的影响核保的因素有两个：
（1）是否经过手术治疗
目前，卵圆孔未闭通过经心导管卵圆孔未闭封堵术是能够治愈、无后遗症的。
一般手术治愈后，定期随访无异常的被保人，标准体承保的概率会高于未进行手术治疗的人群。
（2）心脏彩超复查是否正常
特别是手术后的卵圆孔未闭患者，建议每半年或一年需要定期复查经胸心脏彩超。
如果手术治愈后，定期随访复查彩超、心电图等检查结果无异常，心脏功能状态良好的情况下，是有标准体承保的可能的。
卵圆孔未闭一般会根据程度、是否手术、目前心脏功能状况等综合考虑。
04
新生儿怎么买保险？
在宝宝长大的过程中，一些常见病在所难免。
虽然疾病的情况并不严重，但在买保险时，可能就会成了一道坎儿。
婴幼儿会有一些常见的疾病问题，比如说：
早产、难产、产伤、低体重、剖腹产；新生儿窒息或缺氧；新生儿脐疝、肠套叠、黄疸；儿保检查/体检异常，等等。
这些情况都不严重，大家别担心，好好复查都是有机会正常买到保险的。
文文大保贝儿也整理了几种新生儿比较常见的疾病，以及它们的投保情况：
①黄疸： 大部分宝宝在出生后都会出现生理性黄疸，基本上都会自然消退不影响投保；但如果是病理性黄疸，则需进行智能核保，一般要求痊愈满半年、无并发症才能买保险。
②新生儿肺炎： 这也是新生儿很常见的一类疾病，痊愈后基本上不影响投保。
③早产、低体重： 早产一般容易伴随低体重，如果出生时体重低于 2.5 公斤，一般要 2 岁以上才能买保险；但如果只是单纯的早产，体重和后续各项发育正常，且没有并发症的话，一般都可以正常买。
④先天性心脏病： 如果是单纯卵圆孔未闭、房室间隔缺损等情况，等自然愈合，或是经手术治愈后，也有机会可以正常买。
文文大保贝儿也给大家几条核保小建议：
（1）每款保险产品健康告知都不是完全一样的，对部分健康异常，某一款产品不符合告知，可能另一款却是符合的，所以多看看其他同类产品，找到符合健康告知的购买；
（2）现在很多产品都有智能核保功能了，如果健康不符合告知，多试试有智能核保的产品，也许智能核保能通过；
（3）如果智能核保无法通过，可以申请人工核保，多尝试几家人工核保，因为每家保险公司的人工核保标准也不完全一样，也是有机会找到可以承保的保险产品的。
买保险的时候，如果有健康异常，大家还是要多看不同产品健康告知，多尝试智能核保、人工核保，相信大部分小伙伴都能买到满意、合适的保险产品。
