首发：美少女壮士小文子
大家好，我是美少女壮士小文子，一个认真写有趣文章的小财经博主。
随着保险市场上产品的不断更新，越来越多的产品都朝着更加丰富且实用的方向发展。
像意外险这种较为纯粹的也不例外，不仅新增更多针对性保障责任，还有适用于不同年龄段需求的产品。
但不少人对意外险的理赔还是有些误区，觉得只有遇到像交通事故、工程事故、自然灾害等等大型意外事故才会理赔，理赔概率低。
但实际上，近年来不少保险公司意外险的理赔主力更多的是摔伤、烫伤等这些日常意外，并且涵盖了各个年龄阶段的人群。
近日，小文子协助处了一起理赔案例，在短短5个月的时间里，一份意外险产品整整理赔了9次！
我们一起来看看他们的理赔情况。
01
理赔速览
投保产品： 小顽童少儿意外险
投保时间： 2020年5月29日
缴纳保费： 60元
出险次数： 9次
理赔金额： 3354.3元
02
理赔回顾
（1）投保：2020年5月29日
客户小姐姐在2020年5月29日，为1岁的儿子投保了一份小顽童少儿意外险，一年保费60元。
保障意外身故伤残保额20万元、意外医疗1万元。
说起来小顽童这款少儿意外险产品，自面世以来，就凭借着“大公司、大品牌、闪赔服务、低保费”的特点，颇受大家的欢迎。
1万意外医疗费用，无免赔，且不限社保范围，且100%报销。
（2）第一次出险：2020年7月5日
2020年的7月5日，在投保仅仅过去1个月的时间，小朋友晚上在家就不小心被热水烫伤了双脚，当时脚上就形成了水疱，随后前往在医院进行治疗。
（3）第一次理赔：2020年7月10日
2020年7月10日，客户小姐姐提交理赔材料。
在小文子审核了理赔材料后，提醒了客户小姐姐提供小朋友的出生证或户口本，且诊金收据需要补盖收费章。
随后，我们的客户小姐姐整理齐全了理赔所需材料，顺利完成理赔。
7月13日，小姐姐顺利收到理赔金305.8元。
在2020年7月13日，由于烫伤后需要持续治疗，且小顽童少儿意外险的条款规定，医疗保险金给付不超过意外伤害医疗保险金额。
而客户小姐姐投保的基础版，包含了1万元意外伤害医疗保险金，也就是说，只要累计给付金额在1万元以内，都可以进行多次理赔。
因此，针对后续不同的治疗费用，客户小姐姐又接连申请了5次理赔。
但在2020年7月17日进行的第6次理赔中，由于医生为宝宝开具了“疤痕止痒软膏”和“复方肝素钠尿囊素软膏”两个抗疤药，保险公司判定这属于美容费，应归属于免责条款当中。
因此，剔除了抗疤药膏的费用，仅赔付其他费用支出。
对此，在得到理赔结果后，客户小姐姐对“扣除抗疤痕药膏”提出了异议。
客户小姐姐跟小文子反馈说，这两个药品属治疗必须，由医生开具的。
根据这一情况，小文子积极与保险公司沟通协商，最终保险公司认可“这两个抗疤药属于治疗费用，不属于美容费”的认定，同意赔付本次抗疤药膏费用839.24元。
（3）第二次出险：2020年9月29日
两个月后，宝宝不幸再次意外受伤，磕伤了眼眉上方，医生诊断左眉弓软组织挫裂伤。
宝宝在磕伤数日后进行了拆线，但客户小姐姐在再次申请拆线费用理赔时，却被告知初审不通过，需要补充拆线时的病历。
小文子跟客户小姐姐确认后得知，就医时收费处将门诊病历收回了，且无法重新补打印。
根据这一情况，小文子与保险公司沟通协商，并在保险公司进一步核实后，最终顺利通过审核。
2020年10月30日，客户小姐姐收到最新一次的理赔金39元。
至此，宝宝遭遇了两次意外，我们的客户小姐姐共进行了9次理赔，累计得到赔付3354.3元。
03
理赔反思
风险在来临前，不会提前跟我们打个招呼：喂，你做好保障了吗？我要来了。
所以，未雨绸缪，提前给自己配置好保险保障，就更显得尤为重要了。
孩子最需要的保险保障，都有哪些呢？
（1）意外险
无关性别和年龄，也无论地点和场所，意外的发生总是突然的。
在工作中发生的一些意外事件，如意外交通事故、跌落、砸伤等，有工伤保险可以保障。
而对生活中、工作时间以外的意外伤害，就需要意外险来保障。
一份保险一两百元的意外险可以提供意外医疗、意外住院津贴、意外身故/伤残等多项保障，赔付金额也可以高达数万元，有效转移风险带来的经济损失。
在选择意外险的时候，建议大家注意以下几点：
意外医疗方面：不限社保用药，0免赔额，还能100%报销。
不限社保范围： 那么遇到社保不能报的昂贵自费药、进口药的时候，就可以依靠保险报销，非常有价值。
免赔额越低越好： 为0最好。
报销比例越高越好： 能报销100%，谁希望只报销80%呢？
所以，一定要挑免赔额低、报销比例高、能够报销自费药的意外险。
另外，在意外险的选择上，建议大家选择意外医疗可以在线理赔的产品。
意外险的小额理赔能在线完成，真的太重要了。
大家记得一点， 在意外险的选择上，“四分产品、六分理赔”。
真心的听文文大保贝儿一句劝，不要让自己太过于纠结在产品上，大家真的都大差不差的，意外医疗的理赔体验才是最重要的。
（2）门诊险
小朋友们因为年龄小、身体抵抗力还比较弱，常常可能会因为腹泻、哮喘、感冒发烧、过敏性鼻炎、皮肤过敏、急性肾炎、急性上呼吸道感染......等等问题到门诊看病、甚至住院。
经历过门诊跑断腿的家长都晓得，孩子看病真心烧钱！
相比于动辄免赔额高达一万元的百万医疗险产品而言，华泰少儿门诊暖宝保超能版的报销门槛要更低一些。
哪怕在门诊、急症看病只花了几百块钱，也有机会报销，实用性非常强。
对于常带孩子跑医院的家长们来说，一年几百块的门诊险保费，最多能报上万块的理赔款，性价比还是非常高的。
（3）重疾险
在很多大城市的儿童医院，聚集着全国各地带孩子来看病的家长。
他们中有很多人已经辞去了工作，变卖了家里值钱的东西，只为了为孩子寻找一个活下去的可能。
给孩子买重疾险，不仅仅是为了看病用，更是为了弥补因为重大疾病，给整个家庭带来的各种收入损失。
毕竟，一旦孩子发生重疾之后，可能在未来的几年时间里，父母都没有办法正常的回归工作岗位，获得劳动收入，直接就会影响到家庭收入来源。
重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配、维持生活与家庭经济正常运转的钱。
（4）医疗险
咱们常说的医疗险，分为“百万医疗险”和“小额医疗险”。
百万医疗险，杠杆超高，一年几百块的保费，能撬动几百万的保额，是人手必备的产品。
能够很好的为大病做兜底，避免看不起病、因病致贫等情况的发生。
平常生个小病的话，用上百万医疗险的几率不大，因为大多数百万医疗险，都有1万元的免赔门槛。
那，有没有办法，把这个报销缺口给堵上呢？
还真有，它就是——小额医疗险。
小额医疗险，报销门槛低，只要住院，就能赔。
免赔额就一两百块，甚至0免赔，实用性肉眼可见。
选1万保额的，刚好和百万医疗险互为补充，最大限度少花钱。
而且保费也不贵，一年几百，是最容易薅保险公司羊毛的一类产品。
最后，还是要再跟大家说一下保险理赔的问题。
“小保险公司”重疾理赔都很慢吗？互联网上买的保险都不靠谱吗？保险公司在理赔的时候都是找理由不赔吗？
当然不是。
“大保险公司”也不见得理赔就快啊，“大小”跟“快慢”没关系。
“大保险公司”理赔一样是看合同，不是什么都赔的。
每一款保险合同，对于理赔的时效都是有明确规定的：
理赔资料后：第一时间审核资料是否齐全
资料不齐全：必须在3日内且一次性告知申请人需要补齐的资料
资料齐全后：如果不符合理赔条件，需要3日内下发拒赔通知；如果符合理赔条件，下发理赔通知书，并在10日内给付保险金
情况复杂案件：30日内给出结果
