欢迎来到“带病投保”系列。
之前和大家分享过甲状腺有问题，怎么买保险？
今天聊聊乙肝患者的投保问题。
文章专业性较强，我尽量说的通俗一些。
看不懂的话，可以直接跳到最后，查看投保方案。
一、
咱们口中的“乙肝”，是一个笼统的叫法。
严格来说，分为四种情况：乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳、乙型肝炎。
具体是哪一种，主要看乙肝五项的检查结果。
乙肝五项又称“乙肝两对半”，是医院用来判断病人是否感染乙肝，以及感染情况的常规项目。
打开你的体检报告，仔细看一下。
如果乙肝表面抗原为阳性，其余四项为阴性，那么你是乙肝病毒携带者。
此时，虽然体内已经感染了乙肝病毒，但是病毒并没有进行复制，肝功能正常，人体与病毒和平共处，对健康影响不大。
如果乙肝表面抗原、e抗体、核心抗体均为阳性，其余两项为阴性，那么你是乙肝小三阳患者。
此时，人体内的乙肝病毒处于免疫耐受期，病毒数量相对较少，复制性减弱，传染性不强。
一般无需治疗，但是要记得定期体检，防止由小三阳转为大三阳，甚至出现病毒变异。
如果乙肝表面抗原、e抗原、核心抗体均为阳性，其余两项为阴性，那么你是乙肝大三阳患者。
此时，人体内的病毒复制较为活跃，传染性强。
这是治疗乙肝病毒的最佳时机，一定要及时就诊，以免发展为肝炎、肝硬化，甚至是肝癌。
如果大小三阳患者进一步受到乙肝病毒的攻击，肝脏受到损害，肝功能指标出现异常，才是所谓的“乙肝”。
判断肝功能的指标有很多，列几个最常见的：
作为患者，不需要每一个都懂，就不给大家一一展开了。
是否存在肝功能异常，可以查看体检报告的结论，或者咨询医生。
弄清楚自己到底是什么情况，才可以有针对性的挑选产品。
二、
根据我的经验，乙肝常见的核保结果，大概是这样的：
意外险什么情况都能买，不多说了，主要看其他三类产品。
乙肝病毒携带者、小三阳
寿险选择很多，几乎没有什么限制，擎天柱、顾家保、定惠保、瑞泰瑞和全都可以买。
重疾险的话，大部分产品会拒保或者加费。
比如弘康健康一生A+B、哆啦A保，乙肝病毒携带者、小三阳患者只要肝功能检测值不超过正常值上限的1.5倍，都是可以加费承保的。
不过目前最佳的选择，是紫霞保和盖世英雄保（点击可查看产品测评）。
只要肝功能无异常，乙肝病毒携带者、小三阳患者，可作为标准体购买这两款产品，并且价格非常有优势。
医疗险的话，绝大多数可以智能核保的产品，比如众安尊享e生、复星联合乐享一生、平安e生保，都是对乙肝病毒携带者进行除外承保。
也就是因肝脏疾病造成的住院或手术，不给报销，其他疾病正常报销。
如果是小三阳，众安尊享e生就买不了了，乐享一生、平安e生保还是可以买的。
乙肝大三阳
大三阳意味着乙肝病毒比较活跃，感染性较强，情况开始麻烦了。
寿险选择性变窄，擎天柱、定惠保就不能买了，因为健康告知中明确提及：“是否患有或曾经患有严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎）。”
好在顾家保、瑞泰瑞和还是可以正常购买的。
重疾险的选择面更窄，大部分产品直接拒保或延期。
不过如果肝功能检测值都正常的话，可以考虑加一些钱，购买弘康人寿的健康一生A+B，或者哆啦A保。
情况特殊，能多花钱承保也算不错了。
医疗险的话，可以考虑微医保.住院医疗险，这款产品是少有的，大三阳患者也能买的百万医疗险。
不过要求肝功能正常，而且会对肝脏疾病进行责任除外。
乙肝患者
肝功能存在异常，如果控制不好会发展为肝硬化，然后慢慢转为肝癌，所以保险公司一般避之不及。
如果还没有发展为肝硬化的话，寿险可以重点考虑瑞泰瑞和，健康告知最宽松。
至于重疾险、医疗险，暂时真的买不了，建议先配合医生进行治疗，等病情好转再说吧。
三、
考虑到有些朋友不爱看专业性知识，我直接做了两个投保方案。
第一个方案，适合乙肝病毒携带者、小三阳患者：
女性每年6767元，男性每年7940元。
可以获得50万重疾保障，最高600万医疗保障，50万意外保障，以及50万寿险保障，是一个保障比较全面的方案了。
产品选择方面，紫霞保、盖世英雄保是少有的，对于乙肝病毒携带者、小三阳患者没有加费就可以承保的重疾险。
医疗险选的是乐享一生，最大的优点是5年共享1万元免赔额，5年内保证续保，而且5年内保费都不会上涨。
带病群体健康状况容易发生变化，买这种一定时间内保证续保的产品，是很好的选择。
意外险和定期寿险，用的都是可选范围内，性价比最高的。
第二个方案，适合肝功能无异常的大三阳患者：
大三阳患者即便肝功能无异常，买重疾险的选择也很少。
选择的弘康健康一生A+B，对投保进行了加费，导致保费比健康人群要高。
微医保几乎是大三阳患者，唯一可以购买的百万医疗险，而且价格不贵，真的很良心了。
意外险和定期寿险，同样是捡性价比最高的来做组合。
了解我的人都知道，做方案总会下意识的帮大家省钱，如果你预算比较充足，不太在意性价比的话，一定要提前告诉我。
投保之前，如果不确定自己是什么状况，可以留言，我帮你看一*体下**检报告。
一定要确认没有问题再下单，不用给理赔留下任何隐患。
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