人生无常，聊聊烟雾病给我带来的保险感想
最近几天看了一个视频新闻，很闹心的慌，也没啥好办法
突然之间就想到了祥林嫂和骆驼祥子来，不是生活不努力，而是命不好
简单来说，就是一个年轻小伙子深夜在隧道中摔倒了，一身的血，之后独自回到出租房中，并且全程拒绝他人的帮助，一心等死。
原因是他有烟雾病
他父亲就因为这个病去世的，现在他自己也确诊了这个病，家中因为给他和他父亲治病，已经承担了大量的债务，无力再承担后续的医疗费用了。
他放弃了，向民警说道“我没钱治，我这个病，治不好的。”
其实非常地心酸，很年轻，摊上这么一回事。
能怎么着呢？看新闻的介绍，小伙子很拼命地工作去挣钱，但依然赶不上疾病的治疗费用。
我们很多保险从业者，也就是所谓卖保险的，很多人都是出于这种案例的感染，才主动接触的保险。
本文呢，就针对这个小伙子的烟雾病，说下保险怎么赔偿吧。翻看各大保险公司的理赔案例，其实能发现很多烟雾病的理赔。当然是有个前提条件的，需要在烟雾病确诊前买上保险，也就是在身体没有问题的时候买上保险。
什么是烟雾病
烟雾病又称自发性基底动脉环闭塞症，或脑底异常血管网症，是一种病因不明的慢性脑血管病。因颈内动脉颅内起始段狭窄或闭塞，导致脑底出现异常血管网，这些异常血管网在脑血管造影中形似“烟雾”，所以也被称为烟雾病。
烟雾病的危害极大，主要体现在大脑缺血和出血，比如说脑梗死、偏瘫、癫痫，或者脑出血、头痛、呕吐、意识障碍等。目前尚无确切有效的药物，只能说某些药物是有益的，一旦确诊应尽早手术。
聊聊保险理赔
保险针对烟雾病的赔付，主要是四个层次：寿险、医疗险、重疾险、护理险。
1、寿险
因为烟雾病导致了身故，保险公司负责赔偿，一次性赔付一笔钱。
寿险保障的责任是身故和全残，不管是因为疾病还是因为意外，只要被保险人身故/全残了，保险公司进行赔偿。
只有在下述特定情况下，保险公司才会拒绝赔偿（部分保险公司也会约定酒驾不赔、战争、核爆炸不赔等）
这种保险的杠杆比特别高，同样的保费能换取更高的赔偿，弊端在于活着的人用不到，但好在能用钱守住亲人。
2、医疗险
在治疗烟雾病期间，产生的医疗费用，根据发票金额，保险公司进行赔付。
在住院期间，治疗费、检查检验费、药品费、医疗器械使用费、医生诊疗费、手术费，以及床位费（含重症监护室床位费）、膳食费、护理费等，都会纳入保险赔付范围内。
以及住院前后一段时间内，在门急诊上产生的和烟雾病相关的治疗费用，也可以纳入保险赔付范围内。
当然，如果需要保险也可以赔付患者在平时门诊上的医疗费。
一年，100万的额度，够用不？
这就是某个因为雾病治疗的理赔案例，投保半年后，即查出烟雾病，后续的治疗费用也可以得到全额赔付。
本案例中的小伙子，难就难在这个地方，他父亲前年因为烟雾病做了开颅手术，花了十几万，也没有救回来；
自己在去年因为胰腺炎和糖尿病等各种并发症，又花了十几万；直到23年确诊了烟雾病，这下又得20万。
导致了他有了放弃治疗的想法，就这么样吧，年纪轻轻地，不治了。
身为保险人呢，只想说，只要他在生病前，花上两三百块钱买上个百万医疗险，就能解决这个问题。
可惜，又有多少健康的人，会有这个意识呢，无奈
3、重疾险
重疾险并不会赔付烟雾病这个病种，而是针对烟雾病的治疗手段，或者严重后果进行赔付，比如说颅脑手术、脑中风后遗症。
在烟雾病的初期阶段，只采用药物等保守治疗的话，医疗险可以赔，重疾险是不进行赔付的。
当病情比较严重的时候，已经严重影响到被保险人的生活了，必须采取一些医学手段，才能达到重疾险的理赔门槛。
比如说如下图的两种颅脑手术
关于重疾险对烟雾病的理赔，网上有非常多的理赔案例，都可以很明显地看出来，都不是以烟雾病的名义来赔偿，而是以伴随而来的颅脑手术、脑中风等病的名义来赔偿。所以有人说重疾险不赔烟雾病，其实也是对的，只是这些人没有进一步的了解而已。
其实还有另外一种病和这个很像，就是糖尿病。
重疾险并不会因一个人确诊了糖尿病而进行赔偿，但是当糖尿病已经严重到导致视网膜病变等症状的时候，才会赔偿。
日常对于糖尿病的治疗，由医疗险进行赔偿。
4、护理险
因为烟雾病导致了失能，保险公司按月或者按年进行定额赔付护理金。
护理险并不会赔偿烟雾病本身，但是烟雾病可能会导致被保险人出现脑中风后遗症，陷入身体功能受损的状态，需要长期有人照顾，保险会赔付这个长期护理费用。
比如下图这种，出现如图示所示的状态时，保险公司就可以按月给付一笔固定金额的钱。
这种护理险目前比较少，也缺少因为烟雾病导致的理赔案例，没办法举例子。
保险经纪人说
汇总起来说呢，保险是个好东西，但是需要消费者尽量早早选上。
- 选医疗险，就是给自己留个病的钱
- 选重疾险和护理险，就是给自己留点康复的钱
- 选寿险，就是个给家人留个身后钱
每种险都有自己的功用，但是归根结底呢，在身体健康的时候，买上合适的保险就行