近日，山东银保监局发布《关于辖区2021年第四季度银行业消费投诉情况的通报》。通报显示，2021年第四季度，山东银保监局共接收并转送辖内银行业消费投诉694件。其中涉及城商行(含民营银行)228件，占比32.85%。
从平均每百万个人客户投诉量来看，烟台银行的平均每百万个人客户投诉量位居城市商业银行(含民营银行)第一位。
投诉量第一位的背后，是烟台银行自身问题的一种直观展示。
截至2021年9月末，烟台银行总资产已达到1218.49亿元，如此规模不仅在山东省内甚至在全国中小城市的城商行中也是有一定可比性的。
然而，细看烟台银行资产规模扩张的种种：2017-2019年及2020年9月末，烟台银行资产总额分别为872.30亿元、861.72亿元、1,038.40亿元和1,103.67亿元，整体小幅波动上升。增长主要来自投资类资产和*款贷**及垫款，存在着非标多、保证借款多、展期多等问题。其中仅2019年就处置了近42亿的不良，整体资产质量所折射的风险不容忽视。
可见，对于烟台银行而言，现在的资产规模有多大，背后所需承担的风险就有多大。
资产质量不尽人意，盈利水平弱化
2021年房地产类企业融资风险的暴露众多，一些地方房地产泡沫化、金融化倾向严重，部分大中型企业债务违约比例上升，加剧了银行机构的信用风险。
这导致各商业银*房行**地产投向*款贷**的不良率普遍上升，地方城商银行也纷纷加速对房地产类企业不良债权的转让处置步伐。
受大环境的影响，不良率居高、房地产*款贷**占比逐年升高、盈利水平弱化已成为烟台银行的发展痛点。
近年来，烟台银行个人住房按揭*款贷**略有下降，2018-2020年，个人住房*款贷**占比分别为16.00%、14.07%和15.84%。但与之相反的是，房地产*款贷**占比呈逐年升高态势，2018-2020年，烟台银*房行**地产*款贷**业务占比分别为20.91%、18.35%、22.49%，进一步接近监管红线22.5%。
2018-2020年，烟台银*房行**地产*款贷**业务占比分别为20.91%、18.35%、22.49%，呈波动式上升状态。而银保监会发布的《关于建立银行业金融机构房地产*款贷**集中度管理制度的通知》中明确提出，城市商业银*房行**地产*款贷**占比上限为22.5%，个人住房*款贷**占比上限为17.5%。
同时，从担保方式看，烟台银行抵押*款贷**呈上升趋势，且在2020年已成为*款贷**方式中占比最高的*款贷**。具体来看，2018-2020年，烟台银行抵押*款贷**占发放*款贷**及垫款总额的比例分别为31.10%、29.90%、43.73%。
值得一提的是，自2014年以来，烟台银行不良*款贷**率长期保持在2%以上的水平：2014-2020年，烟台银行不良*款贷**率分别为2.62%、2.78%、2.52%、2.16%、2.97%、2.41%。截至2021年第三季度，烟台银行不良*款贷**率为2.30%。对比来看，根据银保监会披露的数据显示，截至2021年第三季度，城商行不良*款贷**率平均水平为1.75%。
除此之外，烟台银行核心一级资本充足率持续下降，从2018年的10.42%下降至2020年的8.4%，到2021年第三季度进一步下降至8.21%，而监管划定的底线标准为7.5%。
除却信用风险持续地暴露，烟台银行自身的盈利水平也呈弱化态势。2018-2020年和2021年前三季度，烟台银行净利润分别为2.05亿元、2.06亿元、2.16亿元、3.47亿元，同比增速对应为-55.96%、0.59%、4.87%、85%。虽然在2021年前三季度增速略有提升，但相比于2013年巅峰时256.35%的净利增速已大幅下滑。
由此看来，尽管烟台银行坐落于经济发达的烟台市，但优越的区位条件，并未为烟台孕育出同样优越的城商行，烟台银行没有跟上城市的发展速度。
多重负面缠身，自身发展迟缓
烟台银行发展迟缓，也与自身治理失衡、内控缺位、风气浑浊脱不了关系，已有三任董事长、一任行长卷入腐败窝案。
2003年5月，烟台银行第一任董事长于行成因13次非法收受他人财物，折合人民币29万余元，被判处有期徒刑12年。
此后，该行第二任和第三任董事长庄永辉、叶文君也未能幸免，分别于2012年和2019年因贪腐问题先后被查。
2021年初，中国裁判文书网也公开披露了烟台银行原行长石学东一审判决书，石学东受贿720.7万元、违法发放*款贷**2亿元，法院以受贿罪、违法发放*款贷**罪合并判处石学东有期徒刑13年半，并处罚金70万元。
不仅高层接连落马，基层员工和银行运作也问题频出。
2008年，烟台银行三马路支行行长常某，为增加业绩，明知材料造假仍然为“*子骗**”放款，导致烟台银行损失400余万元。
2012年，烟台银行胜利路支行行长刘某，在职期间曾分多次将库存银行承兑汇票取走，涉案金额高达4.36亿余元。
2021年6月23日，烟台银行因理财业务严重违反审慎经营规则，提供虚假的、隐瞒重要事实的资料，被烟台监管分局罚款70万元。
2021年6月21日，烟台银行奇山支行因贷后管理不到位严重违反审慎经营规则，被烟台监管分局罚款35万元。
由于烟台银行一直处于案发、查处、整顿，再案发、再查处、再整顿的循环之中，令烟台银行发展迟缓，无论是资产规模还是营收、净利都处于胶东5市5家城商行的末尾。
规范建设持续向纵深发展
自2019年起，山东银保监局先后在辖内开展了“行业规范建设年”“规范建设深化年”“规范建设提升年”活动。
烟台银行根据山东银保监局、烟台银保监分局工作部署，第一时间明确一把手责任制，紧抓人这一核心要素，盯住主要负责人这一关键少数，严格从业人员行为管理，切实将合规理念、合规要求传导至基层、传递至一线，在烟台银行全面形成遵法治、讲合规的清风正气。同时，加强组织协调，强化工作要求，注重标本兼治，筑牢合规根基，推动行业规范真正成为烟台银行发展的内在动力和企业文化。
而针对自身业绩问题，烟台银行不断强化信用风险管理，加强*款贷**全流程、全生命周期管理，加快不良资产处置，资产结构得到进一步优化，信贷资产质量持续提升，不良*款贷**率逐年下降。