房贷利息的计算方式要满足四个条件，金额，期限，利率和还款方式。每一个都缺一不可，由于房贷利率和存款利率都不是一成不变的，都会随着经济的发展而进行调整，所以其实也没有固定的答案。我们就以目前的*款贷**利率和存款利率进行分析。

​等额本息还款

等额本息还款是很多人使用的还款方式，因为前期的还款压力小，但是有个不好的就是利息比等额本金来得多，虽然每个城市的房贷利率都是不一样的，但是基本都是在基准*款贷**利率上上浮10%到30%。房贷有几种*款贷**方式，商业*款贷**，公积金*款贷**和组合*款贷**，而由于100万的房贷已经超过了40万，因此只能选择商业*款贷**或者组合*款贷**，因为个人公积金*款贷**最高只有40万。

如果是在基准利率上浮10%，也就是*款贷**利率达到了5.39%，那么如果是商业*款贷**100万，30年的利息就有101.92万。选择组合*款贷**（公积金40万+商业*款贷**60万），30年的利息就是83.82万。

​如果是在基准利率上浮20%，那么*款贷**利率就达到了5.88%，商业*款贷**100万，30年的利息就有113.06万。组合*款贷**100万，30年的利息一共有90.51万。

如果是在基准利率上浮30%，那么*款贷**利率是6.37%，商业*款贷**100万，30年的利息就要124.47万。选择组合*款贷**100万，30年的利息要97.35万。

等额本金还款

等额本金和等额本息不一样，就是前期的还款压力比较大，但是相应的利息会比较少。

如果基准利率上浮10%（即5.39%），那么纯商业*款贷**100万，30年利息就要81.07万，比等额本息少了2.8万左右。假如选择组合贷30年利息68.19万，少了10几万。

如果是基准利率上浮20%（即5.88%），那么商业贷100万30年利息88.44万，选择组合贷100万30年利息72.62万。

如果是在基准利率上浮30%（即6.37%）那么商业贷100万30年利息就要95.81万，若是选择组合贷100万30年利息77.04万。

现在只要是首套房商业*款贷**利率都是在上述的范围内进行浮动，所以仅供参考。从上面的分析我们也能看出来，组合*款贷**的利息会比纯商业*款贷**来的低，主要组合*款贷**里有公积金*款贷**，所以我们还是要按时缴纳公积金，争取买房的时候能用公积金*款贷**。还有就是*款贷**的利率也影响着房贷的利息，所以买房时谈一个好的*款贷**利率也是相当省钱的。

​那假如这100万拿来存银行30年又有多少利息呢？我们就直接按照目前民营银行5年定期存款最高利率5.65%计算，那么100万按照复利计息30年的利息就有420万。

看到银行的30年存款利息比*款贷**利率高，很多人不相信，因为*款贷**利率比存款利率高，为什么利息会比存款利息少。主要是房贷还款计息，每个月的*款贷**本金都是在减少，越到后面*款贷**的本金越少，要交的利息也就越少。而存款就不一样，采用复利计算本金是一直在增加，所以利息就越来越多，时间越长两者的差距也就越大。