前段时间，病友群里在讨论保险理赔的事情，有的人说自己CIN3买了重疾赔了，有的就问同是CIN3为什么被拒赔？
还有的病友说，自己买的住院险，门诊手术是不是报不了啊？
今天就来说说如果买了医疗险和重疾，理赔可能遇到的情况。
可能获得理赔的险种：
1.医疗险
2.重疾险
第一：医疗险中的团体医疗险
先分享我自己的案例——团体医疗险，覆盖门诊责任：
去年生病过程中，前后医院跑了十几次，仅门诊检查就花费七八千，直接薅光我六七年没怎么用的医保卡，接着一次次体验拿真金白银缴费的残酷现实。
算了算，总共花费将近一万，大病统筹后，自费部分将近60%，包含：
1. 社保免赔的部分，就是起付线以下，1200元；
2. 社保范围内、但不是100%覆盖的部分，如下图，化验费2360元，社保范围内2330，但社保只报销1293元；
理赔单截取，可以看见医院发票中社保范围内自费部分
3. 社保范围外的部分，完全自费承担。
后来经同事提醒单位还有团体医疗险（一直知道从来没用过）就提交了资料，一个月后报销下来，将自费部分又报掉了60%。嗯？意外之财有木有？
这个团体医疗险是什么呢？
简单说，就是老板为员工配置的额外医疗保障，大部分必须是企业主或者社会团体购买，小部分可以一定人数凑在一起买，比如旅行社购买的团体旅游险，小孩子上学买的学平险。
这一类的保险优点在于：
1. 多人共同投保，风险被分摊；
2. 一般对既往症要求很宽松，就是之前有毛病也不大影响；
3. 保费便宜；
4. 往往是一个套餐，包含意外、重疾、医疗、寿险等等。
我们公司配置的，就是这么一个套餐：覆盖意外、医疗、重疾和寿险，其中这次使用的，是医疗险中附加的门急诊团体医疗保险，这也是被使用最多的一个险种。
责任如下图：
团体医疗险责任，每个人的费用在506元
其中这次理赔用到的就是门急诊医疗险，免费300元，覆盖二级以上医院、社保范围内保险责任，报销90%，社保外不予赔付。
还是拿上面理赔单上化验费举例：化验费2360元，社保范围内2330，但社保只报销1293元，剩余部分1039元属于理赔范围，按90%计算，这一项的理赔款就是936元。
第二，普通医疗险
如果购买的医疗险包含门诊责任（一般为中、高端医疗险），直接走理赔程序就好啦；
如果进行的手术是住院的，比如CIN3在很多城市要住院，或者冷刀治疗，那就按照住院来报销，这里要注意，住院前后的门诊费用也可以涵盖哦，一般为前7天，后30天；条款如下图
常见医疗险条款关于住院
那么如果只买了住院医疗险，而CIN2在很多城市就是个门诊手术，费用是不是一点也不涵盖呢?
看条款，看条款！
如下图，明确写了可以包含门诊手术的责任，则可以报销。如果没有，则不能。
常见医疗险条款关于门诊
总结： 1.先看是否包含门诊责任，包含，看神内外覆盖多少，按照比例去赔付。覆盖门诊责任的医疗险，有非常多的选择，如上团体医疗，还有中高端医疗险，普通的百万医疗一般不覆盖门诊责任。
2. 没有门诊责任，要看是否包含门诊手术责任；
3.如果住院，不要漏掉住院前7天后30天内同一病因的费用理赔。
第三、再来看看重疾险的理赔
重疾险属于一次性赔付，就是只要符合保险责任范围，可以拿到一次性补偿金；
所以，依然看条款的描述：
CIN1和CIN2一般均明确为不属于重疾的轻症，无法理赔；
CIN3看描述，第一种情况，如下重疾产品明确不赔。
某重疾产品，明确CIN3不在理赔范围
条款中没有明确CIN3，那么要看医生确诊时怎么描述，必要时可以请医生做个解释或者说明
某重疾产品没有明确CIN3，可能引发理赔纠纷
有些保险公司的重疾险条款中明确免责CIN III或要求宫颈原位癌有Tis分期等情况，这种重疾险CIN III的理赔会存在困难。
第三种情况，条款中有明确约定CIN3属于原位癌；
以及保险条款没有特别约定，只要求被保险人的组织病理学检查结果显示是高度病变，CIN III 按照原位癌申请理赔是可以获得赔偿的。️
某重疾产品，明确CIN3可以理赔
所以，怎么理赔，是否可以理赔，看买的险种；
CIN1,CIN2,CIN3具体理赔多少，看确诊情况，看合同条款。
作为保险经纪人，我们会尽力为客户争取最大的利益，也会把理赔条件宽松的条款推荐给客户。
如果遇到上述理赔纠纷，或者想要咨询癌前病变后的保险购买，欢迎来交流。后续也会分享我自己的保险配置过程。