银行产品的特性。
债权类产品的主要特性是共通的，与股权类高风险、高回报不同。债权类产品追求的是低风险、低收益，所以可偿还性就成为了债权产品对企业的最主要考核标准，这也就构成了由企业财务、企业征信、企业增信三大模块支撑的银行产品体系。
·企业征信则是对企业法人股东的征信情况进行考核，主要针对企业和股东信用评级、逾期、违约、涉诉等情况进行排查。企业信用评级在A和B的企业是可以满足大部分银行要求的，而CD的评级则较难获得银行*款贷**。评级为M的企业由于成立时间较短，也无法满足大部分银行的审核要求。
·企业法人和股东的征信情况也有严格标准，如果多数人员存在征信问题，那么企业*款贷**肯定是极其困难。但如果是部分失信，则需要考虑失信人员比例会不会影响银行追偿。总之以我们的经验来说存在失信股东的企业想要获得银行*款贷**是比较困难的。
·增信就是企业提供给银行的一种还款保障措施，在企业无法偿还*款贷**时银行可以通过增信措施降低损失。抵押、质押、担保、无限连带责任都属于企业提供给银行的增信措施。抵押类最常见的抵押物就是不动产，一般情况下民住房最高会按照市场价值的70%折算，商业用房最高折算60%，厂房最高折算50%。质押物则以股权、知识产权、应收账款、票据、存单居多。
重点来了：充足的增信措施也不代表一定可以成功*款贷**，只是增加了成功的几率。很多企业都会有疑问，为什么提供了高于*款贷**金额的担保措施还是无法获得*款贷**？原因有三：
·第一个原因是抵押/质押物处置起来较为繁琐，而且也不一定可以快速变现。相比较处置抵押/质押物，银行更希望借款人可以按约偿还*款贷**。
·第二个原因在银行实探层面，从实际操作来说，除民住房外银行对其他类型的抵押/质押物作为担保措施的处置能力不强，所以接受意愿也在持续下降。虽然每个银行的产品都可以覆盖不同类型的抵押/质押物，但是出产品是一回事，实际操作又是另一回事。
·第三个原因来自企业的期望差，企业往往认为提供的抵押/质押物的价值被严重低估，达不到心理预期，所以和银行无法达成共识。因此银行考核企业*款贷**资质主要的还是考核企业的经营情况和现金流是否具备按约偿还*款贷**的能力，而抵押物只是起到加分和增加*款贷**额度的作用。