熟悉银行的朋友应该都知道每到年底各家银行都会举行“开门红”活动。
具体来说，就是在网点内或者直接在门口摆上一个站台，堆上食用油、大米以及一些日用品，凡是存*达钱**到一定额度的储户可以获赠这些礼品。
银行是商业机构，自己掏钱给储户送东西可不是做慈善，目的只有一个，便是拉存款。
借年底“开门红”的名头拉一波存款是银行、尤其是中小银行每年都会做的事情，毕竟年底考核期快到了，考核成绩关系着整个网点全年的业绩以及年终奖的多寡。
今年的“开门红”活动比较难做，存款没有那么好拉了，不少银行为了实现全年业绩目标想出了诸多招数，比较激进的是直接与工资挂钩，拉不到存款就扣钱。更有甚至，为了存款达标鼓励员工给储户额外的返现，哪怕明知这种做法是违规的也在所不惜。
为什么今年年底的存款那么难拉呢？在我看来主要有两个原因。
第一，存款利率有所下降。
近一年来定期存款和大额存单的年化利率下降了不少，四大行一年期定存挂牌利率只有1.55%，最长的五年期挂牌年化利率为2.25%，大额存单高一些但最高只是2.65%。
中小银行为了*储吸**会提供利率更高一点的储蓄产品，可相比前几年动辄做到4%甚至5%以上不可同日而语。
存款利率下降与高层主导的*款贷**利率下滑直接挂钩。
为了减轻实体企业的融资成本与居民的还款压力，LPR利率下降至4.2%，存量房贷利率从今年9月起普调，银行的*款贷**利息收入减少。
为了保持一定比例的净息差只能从“节流”入手，银行最大的支出是支付给储蓄的存款利息，降低存款利率便是水到渠成的事情。
面对存款利率的下调储户用脚投票，选择利率相对更高一些的银行存钱或者购买其它金融产品。总之，光靠送几桶油、几袋米显然无法弥补存款利率下降造成的“损失”。
第二，居民收入下降。
虽然各项数据显示国内经济正在恢复、老百姓收入逐年提高，但很多人的直观感受是今年钱难挣。好一点的调降工资，差一点的直接没了工作靠领取失业金维生。
收入减去支出剩下的部分为存款，收入下降的情形下哪怕再节省也很难积攒到多少存款。所以往年的“开门红”是同时争取增量及存量存款，今年的开门红只是在争夺存量存款，能不难吗？
形势再差KPI是不能变的，压力逐级传导最终来到了基层网点。
部分城商行给员工下了死命令，到年底必须拉到100万元存款，完不成指标要扣工资，一扣就是1万多元，差不多是一半的年终奖了。该城商行的某位员工表示往年虽然也有拉存款的指标但完不成扣工资还是第一次。
除了扣工资外还有更绝的。
为了完成指标，某银行为客户提供现金返现，在现有存款利率的基础上每存入1000元返现2.5元，相当于提供利率为0.25%的额外利息。
比如，存20万元进这家银行一年，年化利率为1.75%，一年后可以拿到3500元的利息，同时银行给予500元的现金返还，相当于拿到了4000元利息，实际年化利率变成了2%。
看似不错却存在两个问题。
第一，返现的钱来自哪里？
小部分由银行补贴，大部分由员工支出。按照这种方式不就变成了付钱上班吗？银行员工愿意这么做？
不愿意也没办法，完不成存款指标损失得更多，为了拿全年终奖出个几百、几千元是划得来的。此外，据我了解，一些银行针对长期完不成存款指标的员工有更严厉的处罚措施，如从“编内”员工转为第三方派遣员工。
第二，返现拉存款属于违规行为。
网点之所以不直接提高存款利率是因为总行不允许。总行需要考虑融资各地的综合融资成本，不可能无限提高存款利率，净息差过低的结果是利润下降、风险升高。分行和网点顾不了那么多，完成考核指标是最现实的目标，结果最重要，过程放一边去。
《商业银行法》、《储蓄管理条例》等规定银行吸收存款时不得采用不正当手段，返现便是典型的不正当手段，一旦查实会受到监管机构严厉的处罚。
我相信中小银行不是不知道自己在做什么，只是实在想不出更好的方法，只能这么做。
银行职员在过去的很长一段时间里被认为拿着“金饭碗”，虽然干的是资金中介的业务但从不需要看人脸色，反而有甩脸色的底气。
不过，随着时代的发展情况发生了变化，老百姓可以选择的存钱的去处多了，竞争变得激烈，存款资源不是那么好获得的，过惯了好日子的银行突然不知道如何应对了。
这让我想起了马云曾经说过的一句话，“银行不愿意改变我们就逼着它改变”。看来改变的时候已经来临了。
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