提及支持实体经济，肯定要提到小微金融服务。
毫无疑问，发力小微企业*款贷**业务仍然是2024年各家银行的重点工作之一。
「一只互金鹅」在此前的多篇文章中聊过当前比较流行的小微企业*款贷**产品的获客、风险审批逻辑。
从本质上来说，小微企业*款贷**不仅看企业主个人的资质，还会参考企业的资质，所以小微企业*款贷**的各个环节需要考虑的因素会更多。尤其是在贷后环节，处置流程和处置方式会复杂很多。
今天这篇文章，是「一只互金鹅」通过多份建行披露的资料，进行总结整理的—— 关于这家国有大行是如何处理小微企业*款贷**客户从逾期到成为不良资产后的处置流程和措施。
首先，并不是客户出现了逾期，银行才开始采取贷后相关措施，而是当客户从授信开始，便已经进入这家银行的全面风险监测管理中。
逾期有6种催收手段，不良有多种处置方式
建设银行就在相关文件中披露——贷后管理是指从客户使用银行信用到该授信完全终止前，建设银行进行预警监测、核查处置及持续营销的一系列经营管理过程。
其中包括： 监测预警、现场检查、到期管理、担保管理、风险分类、风险监测与管理 等主要环节。
1.监测预警
在客户的*款贷**存续期内，相关的经营机构和相关岗位人员，会依托建行的全面风险监控预警平台（RAD）、反欺诈组件等系统工具，对辖内全量普惠金融信贷客户及业务开展全面风险监测，核查、识别、预判风险隐患，并采取相应管控措施。
（建行有相关的普惠金融业务经营部门，还成立了许多普惠金融服务中心。截至2023年6月，已经累计组建普惠金融服务中心246 家，这类普惠金融服务中心主要依托线上线下一体化服务平台，为网点赋能减负，提升小微客户体验，助力小微企业稳健发展。）
2.现场检查
相关岗位人员会在*款贷**存续期内，对部分信贷客户、 债项 和 担保 情况开展现场检查，识别、预判风险隐患，并采取相应管控措施。
现场检查后，客户经理和贷后管理岗等相关人员应根据收集的资料，及时评估客户合规风险和偿债能力，对于确认存在潜在风险的，导入全面风险监控预警平台或欺诈名单进行管理。
3.到期管理
指经办机构会根据客户需求及风险状况，开展到期的前提醒、到期回收、*款贷**接续和*款贷**催收等相关工作。
4.担保管理
建行会依托相关的预警平台、普惠金融运营管理平台等系统，通过非现场监测和现场检查等方式，管理 抵（质）押品 、 担保公司 、 保证人 等。
5.信贷资产风险分类
相关系统及信贷经营、管理人员按照规定的标准、方法、流程和要求对信贷资产进行全面、及时和准确的评价，并根据风险程度将相关的信贷资产划分为不同级别。
建设银行为了审慎、充分地评估信用风险，在评估微小企业*款贷**五级分类时除考虑逾期时间因素外，还考虑了借款人 还款意愿、还款能力、第二还款来源、预计损失 和 其他影响还款能力的财务与非财务因素 ，对*款贷**进行五级分类认定。
6.风险监测与管理
建行的各级普惠金融业务经营部门会按照职责要求，利用行内各类系统工具，监测普惠金融风险指标变化趋势，识别、分析和评价重点区域、产品及模型工具应用等风险事项，制定风险控制目标及风险控制策略，有效防范信贷风险。
7.不良信贷资产管理及处置
建行对于公司类不良信贷资产会经过资产接收、日常管理和处置等业务环节，最后完成其进入不良、处置或者出表。
对于微小企业*款贷**出现逾期的， 建行会按照风险分类状态和逾期天数，结合客户还款能力、还款意愿等情况，分阶段采取短信、电话、信函、上门、委外、司法催收等6种手段。
对于不良*款贷**，建行会采取 现金回收、*款贷**重组、以物抵债、呆账核销 等措施处置。
首先，仍然会对不良资产采取 常规催收 ——即通过和平催收、友好协商的方式，要求借款人、担保人履行还款或担保义务，主要包括电话催收、上门催收、信函催收和公证催收等。
此外，还会有 法律追索—— 即按照法律规定，通过采取诉讼、仲裁、申请支付令、申请执行公证书、申请实现担保物权、申请债务人破产还债等方式，促使借款人、担保人偿还*款贷**、承担担保责任、处置抵质押物，以达到清收债权、保全资产的目的。
*款贷**重组方式—— 主要包括调整借款期限、变更借款人、增加共同还款人、变更担保方式、瑕疵保证责任免除等方式。
以物抵债—— 建行与债务人、担保人或第三人协商同意，或经人民法院、仲裁机构依法裁决，债务人、担保人或第三人以实物资产或财产权利作价抵偿建设银行债务。
单户债权转让—— 建行将合法拥有的不良债权，按照市场价格实行卖断式出让、回收现金。受让方应具备信贷业务资格。政策法规或合同约定限制转让的*款贷**不得转让。
批量转让—— 指建设银行对一定规模的不良资产进行组包，通过公开竞价程序转让给符合受让资格的资产管理公司。
呆账核销—— 建行会根据监管政策，对符合呆账认定条件的损失资产，通过使用呆账准备将损失资产转为表外资产的处置方式。除债权债务关系已经消灭的已核销资产外，建设银行对已核销资产仍保留追索权，并继续进行管理和清收。
上面主要描述的是建行针对不良*款贷**会采用的一些措施。
在流程方面，则主要遵循尽职调查、处置方式选择、方案谈判、方案制定、方案申报及审批、方案执行等的流程。
在相关资料中，建行披露，建行各分行设有专门的资产保全部门，对不良类*款贷**催收处置中， 在司法诉讼和处置抵押方面具有丰富经验，与律师所、地方法院、评估机构、拍卖机构具有良好合作关系， 司法诉讼与抵押物处置回收效率不断提高。
建行的基层机构会利用合作中介、电商平台、微信公众号等方式推介抵押房产，以此达到积极拓宽抵押物处置渠道的目的，成效良好。
经过多年运营，建设银行形成了多部门分工负责、集中催收与分散催收相结合、自行催收与外包催收相结合的催收处置模式，多手段无缝衔接的催收处置策略。
客户申请和授信审批
看完贷后环节，再来看申请和审批环节，其实和大多数传统银行一样，建行的小微企业*款贷**也有线上、或线下两种申请方式，其中线下申请由客户经理受理初审客户纸质申请材料。
对于符合办理条件的，客户经理会根据申请的业务不同，通过系统或者向业务受理人员发起业务申请。
此外，对于客户的贷前调查也有线上调查和非现场调查两种方式——
（1）非现场调查。对于全流程线上办理的业务，系统运用客户在建设银行的 存量数据和外部征信、税务、海关、第三方平台数据等信息 ，对客户进行非现场调查；
对于非全流程线上办理的业务评价授信人员对 企业财务报表 和申请表信息进行分析，并利用相关的信息渠道，调查 企业的经营状况、行业环境、财务状况等 ，对企业的风险特征、违约风险概率形成初步判断；
（2）现场调查。会采用现场走访、与企业相关人员进行面谈等方式进行实地调查。调查企业及企业主 基础信息、抵（质）押品的真实性 及 存在状态 等方面情况，并收集相关信息，生成现场调查材料，提交业务审查人。
值得一提的是，尽管是国有大行，经验丰富，其*款贷**审批仍然不是100%自动审批。
对于采取自动审批方式的客户，系统根据评分结果进行自动审批，实时在电子渠道反馈显示审批结果；
对于评分结果为“建议自动通过”的，系统展示审批*款贷**额度、到期日、*款贷**年利率、*款贷**发放账号等信息，提示客户进行签约。
对于评分结果为“建议自动拒绝”的， 系统提示客户：未满足条件，可体验建设银行其他产品。
这一点与市场上一些机构不同，市场上部分金融机构，会在拒绝客户的页面，为其推荐其他金融机构的产品，也就是我们常说的拒量导流。
对于采取人工审批方式的客户，其实也是系统给出申请评分和关键风险点供审批人进行决策参考。
通过风险决策引擎嵌入信贷系统，确保微小企业*款贷**内部评级结果在信贷决策流程中的实时调用，详细记录内部评级所需要素和结果应用全过程。具体按照产品相关要求执行。
建行的小微企业*款贷**额度确定主要根据拟授信微小企业 所处行业、经营管理情况、资金周转特点、现金流量及其他可能影响授信企业还款能力的因素及担保、抵押物的价值 综合考虑核定。
流动资金*款贷**额度 有效期最长 3 年 （含）。在核定的有效期内借款人可随时申请支用，单笔*款贷**到期日不超过额度有效期到期日。
借款人或企业主可以通过登录企业网上银行、个人网上银行、手机银行或银行柜面进行*款贷**的自主支用和还款。
在整个小微金融市场，建行无疑是最大的玩家之一。2022年末，建行的小微快贷产品余额就达到近16000亿。
据建行小微企业快贷官网显示，其不仅有普通的信用*款贷**，也针对小微企业上线了抵押快贷，以及小微企业、小微企业主都可以申请的质押快贷、平台快贷。
在建行2022年的财报中曾提到，2022年建行上线推广新版小微企业申请评分卡、抵押快贷申请评分卡等评分工具，助力普惠业务高质量发展。
所以，大家也可以看到， 2023年“建行惠懂你”风靡了整个小微金融市场。