孩子从嘤嘤学语到蹒跚学步，每件小事都牵动父母的心。

当风险来临时该怎么办?可能很多家长会想到保险，然而在不同的年龄阶段，所要考虑的保障重点也会有所不同。

今天我们来系统分析一下，对于不同年龄段的孩子，到底应该如何配置保险。

给孩子买保险的正确顺序

保险的本质是“保障”。给孩子配置保险，能否有效抵御疾病和意外带来的风险是父母应优先考虑的。

购买顺序建议为 少儿医保>意外险>医疗险>重疾险>教育年金。

具体保障内容如下图所示

不同年龄阶段，如何给孩子配置保险

孩子在不同阶段，所面临的风险不断发生变化，依据年龄、身体状况以及当下的需求，配置保险的侧重点也不一样。

0-10岁阶段

10岁以前的儿童，身体机能还在逐步发展中，较难抵御疾病的侵袭，而且儿童高发重大疾病的幼龄化趋势也越来越明显。因此首先要做好疾病相关的保障!

配置建议少儿医保+意外险+百万医疗险+重疾险

1、少儿医保

少儿医保具有保费低、覆盖广、投保条件宽等特点，可以为孩子提供全面、基础的医疗保障。建议孩子出生后尽快办理少儿医保。

2、意外险

少儿意外险能够在孩子遭受意外伤害时提供保障，包括因意外导致身故或伤残的赔偿金，以及因意外产生的医疗治疗费用。

在未成年阶段，孩子可能会时常发生小意外，因此建议 更多关注意外医疗责任是否全面，不限社保目录范围的优先考虑 。

3、百万医疗险

百万医疗险的保额在100万或以上，保费在几百元上千元不等。且这类产品保障范围通常较广，可包含诊疗费、手术费、进口药ICU病房等医疗费用(具体以所购产品条款为准)，和医保互为补充。

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》中的统计【1】，一些高发重疾的治疗费用需要几十万以上。比如癌症平均治疗费用需22-80万，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症平均治疗费用20-40万，百万医疗险的配置显得十分重要。

4、重疾险

一般来说，同一款重疾险产品，宝宝年龄越小，保费越低。因此少儿重疾险越早买越好!

建议重点关注两个方面:

按照以上思路，以三岁孩子为例，建议的商业保险配置如下

这个年龄段的孩子，意外和疾病的保障至关重要， 因此建议重点关注意外险和百万医疗险的配置。

重疾险可以先选择30万保额，保障期限30年，既覆盖了孩子成长的关键阶段又兼顾了性价比。如果预算允许，可以选择终身重疾险，给孩子更全面充分的保障。

11-17岁阶段

配置建议 少儿医保+意外险+百万医疗险+重疾险+年金险

1、少儿医保

无论什么年龄段的儿童，医保都是刚需。

2、意外险

此年龄阶段的孩子精力旺盛，意外险依然不可忽视。通常来说，一般意外险包含意外身故、伤残、意外医疗三大责任。根据相关规定:已满10周岁但未满18周岁的身故赔付额不得超过人民币50万，因此在这个年龄段，意外险的保额可适当提高，但重点是关注意外医疗责任是否涵盖全面。

3、百万医疗险

随着孩子年龄的增长，生病概率提高。在这个阶段，家长在选择百万医疗险的时候，除了关注医疗保险的保障范围，还可注意选择保证续保的百万医疗险，即在一段时间里不会因为产品停售、生病或是理赔过等问题影响续保。

4、重疾险

给这个年龄段的孩子挑选重疾险，需要注意这两点:

儿童重大疾病平均治疗费用参考【2】

5、教育年金险

孩子教育是每位父母关心的大事，面对未来的不确定性，如果预算允许，提前给孩子规划一份专项教育资金也是不错的。

按照以上思路，以 11岁孩子为例，建议的商业保险配置方案如下:

这个年龄段的儿童，建议 重点关注重疾险和教育年金险。

关于重疾险的选择，可选择保额50万，终身保障。

关于教育年金的选择，可以根据每个家庭的经济情况和教育计划的不同来做灵活配置。

写在最后

父母之爱子，则为之计深远。让孩子健康快乐地长大，是父母共同的心愿。

保险，作为家长们守护孩子的好帮手，可以让孩子在成长中更有自信、更有底气去面向未来的生活。

最后提醒各位家长们，在给孩子配置保险之前， 记得优先配置好自己的保障，毕竟父母才是孩子们真正的“守护者” 。#少儿保险如何配置？#​#风险转移工具#​#人生防患于未然#​#保护好自己#​