现在的百万医疗险，实在是太多了……

凭借着超低保费、超高保额纵销各大媒介，

俨然已成为保险行业内的“网红”，

很多小伙伴也在后台问这款&那款怎么样？

以前的医疗险，基本都是买了每年大几千、小一万的重疾险或年金险后，才能附加购买的险种，基本都要通过线下代理人买。

自从2016年，众安推出「尊享e生」开始，几百块就能撬动几百万保额的百万医疗险就成了人手必备的网红爆款产品，各大保险公司开始竞相追逐，相继推出了自家的百万医疗险。

关于百万医疗险，清流曾在《医疗险如何挑选？看完这一篇就够了！》一文中做过一些分析，大家应该有所了解。

1、论实用性，百万医疗险作用很大~

因为严重的医疗事故，社保报销额度较为有限，需要商业医疗险作为补充，帮助我们渡过经济难关。

2、论价格，百万医疗险确实很便宜~

几百元，可能只是一顿饭的花费，便可以搞定一年的医疗保障。在危机时，帮助家庭化解重大的医疗事故损失。

今天清流重新总结了一些挑选百万医疗险的基本方*论法**，并且对目前市面上多款热门的百万医疗险做了一个横向的对比，希望能给大家一些帮助。

• 分析百万医疗险，先了解这些
• 如何选择百万医疗险？
• 市场热销百万医疗险横向对比分析！
• 清流总结

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百万医疗险究竟需不需要？

医疗险，顾名思义就是保障医疗费用支出的保险。

而谈到医疗险，很多人会这样问：

1、我已经有了医保，还需要再买商业医疗保险吗？

2、社保和商业医疗保险有冲突吗？

其实不但有必要，而且某种意义上商业医疗险在疾病保障方面的意义，是其它保险所不能替代的。

首先要明确医保和商业保险的关系。

医保虽然实用，但只能起到基础性保障的作用。

有其不足之处。

因此，想要保障全面，对于年轻人来讲，

第一需要配置上重疾险，第二可投保医疗险作为补充；

对于老年人来讲，除了医保，短期医疗险必不可少。

我们再来看，有了重疾险还有没有必要配置医疗险。

不卖关子，先上结论：

二者可互补，但不能彼此替代。

其次重疾险和医疗险两者存在本质的区别：

重疾险的作用是失能收入补偿，病后直接赔你一笔钱，主要作用是弥补我们因为患病而导致的收入损失、治疗结束后的康复费用，当然如果没有医疗险拿去支付医疗费也是可以的。

百万医疗险更多的是大病的医疗补充。用来报销咱们看病住院的开销，基本可以理解成“花多少赔多少”。

举个栗子：

小王年收入10万，是家里的顶梁柱。但很不幸罹患重疾入院，治疗花费70万，社保报了20万，剩下50万自费，并且因为患病未来5年内都无法工作。

如果他同时买了百万医疗和50万重疾险：那么他可以用医疗险报销50万，获赔的50万保证他5年在家好好疗养不工作，也不用降低生活质量。

如果他只买了50万重疾险：那么医疗费的窟窿算是堵上了，但是未来家里0收入，只能紧衣缩食节省各种开支。

（l两者相互补充）

如今市场上的百万医疗险大多只要200-300就能买到上百万的保额，杠杆比非常高，超低的价格一般家庭也能承受的起，一旦发生重疾确实能起到不小的帮助。

所以，购买一款合适的百万医疗产品对绝大对数家庭还是有必要的。

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如何挑选百万医疗险？

现在市面上的百万医疗险越来越多，光看宣传资料，每款产品好像都差不多，令我们无从选择。

事实上，百万医疗险是一种非标准化的产品，各家合同的书写方式、保障内容、免责条款等都有所不同，每款产品都有其独特性。

百万医疗险这个险种最大的痛点是——不保证终身续保。

一旦我们的健康状况出现问题，而自己投保的百万医疗险又停售的话，想要通过一款新产品的健康告知并不容易。

因此选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。

产品的稳定性谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。

不过，百万医疗险这类泛滥且同质化严重的产品，各家公司都说自己的最好，这使消费者在选择的时候无从下手，那么，在挑选医疗险时需要重点关注哪些要点呢？

基于对产品的把握和理解，清流建议大家从以下几点去判断一款百万医疗险的好坏：

1、承保公司

医疗险是重服务的产品，对承保公司的要求比较高。垫付治疗费用、就医绿色通道、二次诊疗等服务，公司的承诺是否能够第一时间响应，是影响治疗体验的关键因素。

另外，医疗险保障期限多为一年，如果公司经营出现问题，影响了产品稳定性，会提高产品停售导致无法续保的概率。

如果重新选择其他产品，需要重新进行健康告知，不但面临不能通过健康告知的风险，等待期内也不能获得赔偿，想想都觉得挺麻烦。

2、保险责任

一般情况下，百万医疗险都会包含住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门急诊费用，这些责任都是标准配置。

如果在相同花费下，保障责任除了覆盖上述保障责任外，能够覆盖更多其它责任就再好不过。

百万医疗险包罗万象，看起来都一样，实际上里面的学问还是挺大的。

在挑选时，清流建议从以下三个维度去比较：

●门诊责任：有的不包含门诊手术或者不保障住院前后的门急诊；

●住院天数：有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的；

●特殊门诊：个别产品会在特殊门诊保障设置年限额，比如不超过基本保额的20%。

●增值服务：有的产品会附带绿色通道、费用垫付、外购药报销等服务，这些还是有一定实用性，像那些健康奖励、法律费用等可替代性很强，不用过分关注。

3、续保条件

很多百万医疗险，都会承诺不会因为健康状况变化或历史理赔情况而拒绝连续投保或单独调整费率。

这一承诺会让大家误认为是保证续保，其实并不是，这一点很重要。

如果产品停售便不能再投保了~

保险公司为了控制医疗费用风险，目前市面上没有超长期保证续保的百万医疗险产品，不过有一些可以保证5、6年续保的医疗险。

当然也不是说不保证续保就不能选择，只要产品能够很好的经营，赔付率在保险公司的控制范围内，还是可以一直续保下去的。

因此产品本身的稳定性比短短几年的保证续保显得更重要。

有的销售人员会有意无意来误导消费者，把不是保证续保的产品曲解成保证续保的产品。

甚至有的消费者为了很一般的医疗险，不惜花费重金*绑捆**购买重疾险/年金险。

事实上，《健康保险管理办法》规定，财险公司的短期健康保险是不能含有保障续保条款的，所以目前市场上在售的同类产品都是不保证续保的。

4、保额、免赔额

百万医疗险的宣传，动不动就是最高400、600万的报销额度~

其实保额并不是越高越好，按照百万医疗保险责任的规定，很难在治疗期间花费几百万的手术费用。

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，但其实更多的只是噱头，因为这些产品大多只报销公立医院普通部，根本花不了这么多钱。

目前大多数百万医疗险的免赔额是 1 万，重疾/癌症 0 免赔。

免赔额过低的产品由于理赔概率大，导致产品亏损的概率高，所以稳定性值得担忧。

在价格接近的情况下，清流不会在意保费，更不会选择 0 免赔的产品。

个人认为，免赔额 1 万是比较合理的。

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2019市场热销百万医疗险横向对比分析

清流对市场上的 20 款热门产品进行了分析，最后挑选出 6 款比较有特点的百万医疗险，它们分别是：

• 人保健康好医保长期医疗
• 泰康在线微医保 2019
• 众安保险尊享 e 生 2019
• 平安健康平安 e 生保（保证续保版）
• 安心保险京心保（优选版）
• 华海保险华海 e 生无忧

（点击查看大图）

老规矩，清流先说结论：

如果想要性价比高：好医保长期医疗性价比相当高，而且可以保障续保6年；

如果想要保障全面：几款产品都十分之全面，而众安尊享 e 生可以扩展特需医疗、赴日医疗等，能满足更多个性化的需求；

如果身体存在异常：好医保、微医保、尊享 e 生、平安 e 生保都有智能核保功能，能够立刻获得核保结论。

如果给老人买：60 岁以上可以考虑京心保，性价比比较高，基本保障都有，另外华海 e 生无忧对于 65 岁以上老人也是不错的选择。

1、人保健康好医保长期医疗

好医保性价比极高，在不缺失重点保障功能的情况下，保费几乎最低，

好医保年龄限制 0-60 岁，除 13 种高危职业外均可投，健康告知宽松。

6年共享1万免赔额，相当实用，6年保证续保，即使产品停售，也可以无需审核投保其他产品。

还包含重疾就医绿通、费用垫付、质子重离子治疗等~

不过最近好医保升级了，健康告知变严格了，还偷偷涨了价……

2、泰康在线微医保 2019

微医保长期医疗是一张保单保障6年的产品，

微医保 2019增加重疾豁免保费、重疾住院津贴，

健康告知宽松，部分病种投保更有优势，6年保证续保，若停售续保新产品，

免赔额方面，如果前一年没有出险，免赔额降低1000，最高5千。

与好医保长期医疗相比，微医保长期医疗的健康告知相对严格，但核保方面，微医保长期医疗某些疾病更有优势。

比如微医保长期医疗可以除外承保乙肝大三阳、血糖增高，2级以上高血压服药情况下可以正常承保等等。 根据这些产品大家可以尝试智能核保，选择核保结论比较适合自己的产品。

3、众安保险尊享 e 生 2019

尊享 e 生 最早的网红百万医疗险~

这个系列已经升级了很多次，其中包括了重疾医疗由癌症扩大到100种重疾，提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。

众安尊享e生主要的优势是：

保障全面：涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等，并且重疾最高保额可达600万。

共享免赔：如果家庭投保，可共享全年累计1万免赔额。

续保年龄高：续保年龄最高可达105周岁。

特需责任升级：除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外，新增了11项指定手术责任，如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。

从续保条件来说，尊享e生2019只要不停售都可以续保。

4、平安健康平安 e 生保（保证续保版）

平安 e 生保 0-50 岁可投，职业范围仅限 1-4 类，健康告知相对严格。

平安 e 生保癌症保费豁免，并有1万元住院津贴，相当实用，

1万元重疾免赔额，质子重离子、费用垫付等额外服务缺失，保费在今天产品里算比较高的，

6年保证续保，若停售续保新产品，需要保险公司审核。

5、安心保险京心保（优选版）

京心保是新出的产品，在保障和增值服务上基本模仿市场热销产品，特点如下：

1）京心保基本保障不足，不保障住院前后门急诊、门诊手术，特殊门诊癌症治疗的药品费也不报销，外购药报销60%，比较少，

2) 65 岁可投：一般的百万医疗险年龄都限制在60以下，京心保投保年龄上限为65岁。

3) 重疾直付：大多数产品都是费用垫付的，京心保可以重疾直付。

4) 无智能核保，身体若有异常，比较难过健康告知。

总的来说，产品缺少亮点，价格相对较低，身体健康的60岁老人可以考虑购买。

6、华海保险华海 e 生无忧

华海 e 生无忧基本保障不错，续保条件也很友好，在增值服务方面，没有就医绿通，只能垫付因意外就医的费用，总体来看中规中矩。

它最大的特点是：可投保年龄广，最高 70 岁以前都可以投保，比较适合 65 岁以上的老人。

但是需要提醒的是，它的健康告知比较严格，且没有智能核保，有糖尿病、高血压、甲状腺结节、乙肝等常见疾病的老人都无法投保。

对于买不到合适的百万医疗险的老年人，建议大家考虑防癌医疗险。

PS：以上产品对外购药报销情况在条款里都没有具体写明，如果您比较在意这点，在投保前可以电话联系客服咨询清楚。

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清流总结

百万医疗险是每个人不可或缺的好保险~

清流偶尔会在朋友圈看到一些众筹医疗费用的消息，

患者治疗例如脑血栓、白血病、癌症之类的大病，要筹措几十万的医疗费用。

当然众筹和医保也许能填补一些治疗费用，

但面对重大疾病时，很多时候需要患者自己以及家人去负担医疗费。

如果提前配置好了百万医疗险，

自己和家人就能有足够的医疗保障来抵御未来的风险。

希望人人都有一份百万医疗险，让人生更无忧。

最后的最后，在保险方面，清流会尽力做到给出有实际参考价值的内容，

在大家挑选产品的时候能够真正帮到大家。

愿每个人都买对、买好保险~

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给身边的朋友