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现在这个社会，身上没有*款贷**的人，真的很少。

一般公司要发展壮大，肯定离不开*款贷**，但只要在一个合理的范围内，就是正常的；

而个人呢，需要买房买车，买各种东西，也有些是需要*款贷**的。

像现在，买房能够凑齐全款的人寥寥无几，大多数都选择银行*款贷**；买车，也有挺大一部分人选择*款贷**，毕竟一次性付那么一大笔钱，还是会有点心疼；而平常买东西，就更不用说了，花呗、借呗、信用卡等轮流来，哪个有额度就刷哪个，也不去想还款期到了能不能还得起的问题……

我认识一个朋友，她就是从*款贷**买车开始，一路走上现在负债累累的不归路。在去年的时候，她还是无债一身轻，只是经常刷刷信用卡，用用花呗之类，等到月底发工资的时候，基本上是能够全额还完，“月光”是肯定的，但也不至于负债，小日子过得也还算可以。

直到去年，她一时没忍住，剁手了一辆车，这可不是一笔小数目。而她购车的首付款又是用信用卡刷的，这下算是捅了一个大窟窿——首付的钱需要分期还，车贷的钱，又得到处去借款填上，而她自己又没有及时刹车的想法，还是继续买买买，信用卡申请了一张又一张，从开始的几万欠款，短短两年时间，就滚到了现在的十几万，还有不断上升的趋势。

作为她的好朋友，我肯定不能袖手旁观，但每次劝她，她总是一副死猪不怕开水烫的样子：“我就这样了，过一天算一天吧。反正现在这样的人多得是，又不只有我一个。”

虽然这是一个非常特殊的例子，但同时也说明，现在负债累累的人还真的不少，特别是这种消费贷的。

什么叫做消费贷呢？在《小狗钱钱》里面有一个定义，就是除了房屋*款贷**以外的*款贷**，就是消费贷。

造成这种情况发生，大概有三个方面原因。

第一，在不了解自己的实际财务情况下，超额消费

这种情况应该比较常见。就像我的那位朋友，她原本是凑够了一笔购车的首付款，可是在她计划买车的前几个月，因为交友不慎，被人骗走了几万块钱。按照正常情况，她这个买车的计划就应该取消或者是再延长一段时间。然而，她潜意识里认为自己是有能力偿还这笔*款贷**，同时也没有对自己的工资以及自己的日常开支做一个预算，就这样，按照正常的计划去买了一辆车。

后来她才发现，她的孩子要读幼儿园，新增了每个月的伙食费，每个学期的学费，这些加起来，远远超过了她的预算，她就只能先刷信用卡，再后续分期还款，导致现在自己都无法掌控，只能破罐子破摔了。

第二，高估自己的还贷能力，低估消费

在《小狗钱钱》里面，吉娅的父母就是这样。因为*款贷**买房需要付一笔不少的利息费用，他们认为白白把这笔利息给银行，自己吃了大亏，所以最大额度去偿还*款贷**，吉娅的爸爸因为生意问题收入少了，每月的日常开支又比较多，导致*款贷**还不上，又要再借一笔利息更高的消费贷去偿还房贷，导致自己压力越来越大。

第三，擅自使用杠杆

说到杠杆原理，大家肯定还记得这么一句话：

“给我一个支点，我就能撬起地球！”

这是发现杠杆原理的阿基米德说过的话，就是用最小的力撑起很重的东西。那么用投资的话来说，就是用最少的钱，去赚更多的钱。

我身边就遇到一个这样的人。在前几年，她把身上的钱投入股市，赚了一笔不少的钱。她还在读书，平时没有什么收入，看到在股市里来钱这么快，可兴奋了。她相信凭着自己的运气，如果钱能够再多一点，肯定能够赚更多的钱。

后来听别人说，现在网上*款贷**很方便，她也跟着去网上*款贷**了一笔钱，全部投入股市。

炒过股的朋友就知道：股市有风险，投资需谨慎。而去年到今年，股市其实都不是很理想。而她的钱就这么被套在股市里，连上一次那一波猛涨，也没能回本，*款贷**就很难还上了。

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那么，面对负债，我们该怎么处理呢？有没有什么好的方法呢？

《小狗钱钱》针对负债这个问题，给了几个方法。

首先，毁掉所有的信用卡。

只要是身有负债，而且控制不了自己消费的人，都应该做出这一步。

生活中，很多人对于信用卡所刷出去的钱，是没有一个准确的概念。也就是他们不把信用卡里的欠款当一回事，只要不把信用卡刷爆就行，至于自己后面有没有钱还，能不能还得起，那就是以后的事了。

所以，面对这种心理的人，还是把信用卡注销掉比较好。

还有一部分人是信用卡*款贷**，而且十几张之多，该怎么处理呢？

面对这种情况，就应该把自己所有的信用卡都列出来，并计算好每一张的年利率。年利率的计算方式也是非常简单的，不懂的可以去百度上搜一下。

在计算好年利率之后，先还年利率高的信用卡，还完一张注销一张。

如果实在是欠款太多，而收入不够，则需要向朋友或者亲人求助。

其次，尽可能少还*款贷**，避免新贷还旧贷

这个意思就是，我们要尽可能把还款的压力降到最低，不要让负债对我们的生活产生太大的影响，不要因为出现还不上*款贷**而再次增加负债。《小狗钱钱》里面说过，我们还完*款贷**的最终，是要去追求我们的梦想，而不是让存款回归零。

所以，在去除日常开支，所剩下来的钱应该一部分用于尝还*款贷**，一部分用于储蓄，至于储蓄的钱，可以用作投资，或者用于自己的梦想储蓄都是可以的，这个按照自己的规划去设定即可。

最后，量入为出，控制消费

首先要明白，人的欲望是无穷的，而收入是有限的。特别是对于身有负债的人来说，能够用于消费的金额就更少。如果在这种情况下，还不控制自己的支出，那么后果就难以想象。

对于消费，应该怎么去控制呢？

我们除了要记录下自己每个月的消费，还应该在最显眼的地方给自己一个提示“你真的需要这件东西吗？”

如果经常使用现金的人，可以把提醒写在纸上，夹在钱包中，在花钱的时候提醒自己；如果是经常使用手机付款的，为了控制消费，最好能够把自己的手机屏保以及桌面设置成一句类似的话来经常提醒自己。

记录好每个月的消费之后，就应该去分析账单，除了季节性支出，我们需要把自己每月的固定支出写下来，并且做一个下月支出预算，严禁自己购买那些并不需要的东西，每当你忍不住的时候，你就应该想一想，如果你没能还清*款贷**，会有什么后果？把自己最恐惧的那一个后果牢牢记在心里，时刻提醒自己不要消费过度。

同时，我们也需要相信自己，只要一直坚持下去，一定能够还清*款贷**。