今年保险股一直表现不佳，尤其是闪亮了好些年的平安，现在跌的直接被股民们调侃为ST。

保险股集体低迷的背后，自然是业绩的不如意。

寿险大佬们前5个月的保费收入，国寿和太保勉强正增长，平安、新华和人保一个赛一个的下降。

大佬们的日子不好过，其他人只会更难。

业绩下滑原因很多，而重疾新旧定义过渡的影响，要占很大一部分原因。

旧重疾险在停售前狠狠带了一波销售，投保需求被挖得断了层；而新重疾险又普遍涨价，价格落差让人接受为难。

所以保险公司和销售平台，都在想办法挖掘潜在的市场。

最近，不少公司都开始盯着非健康体市场了，有些公司临时放宽一些疾病的核保，而专门面向非健康体的达尔文易核版2021也上线。

这对一部分非健康体人群来说，是个好消息。

相比临时放宽核保尺度的产品来说，达尔文易核版放的更宽，被其他产品拒保的疾病，它也有投保的机会。

一、大品牌中的高性价比

达尔文易核版2021，由阳光人寿承保。

阳光人寿，是目前互联网重疾险承保公司中，牌子最大的。

论保费收入，阳光人寿2020年挤进寿险公司前13，分支机构也遍布全国（*藏西**暂无）。

之前我们测评过阳光人寿的i保重疾险（测评点此），在保障更好的前提下，阳光i保的费率（30年交）是人保无忧人生2021的72折，算是大品牌中高性价比的尖子生。

这款易核版的性价比如何呢？我们来看一下横向对比表：

达尔文易核版2021的保障内容相对基础：1次重疾+3次中症（30种、60%/次）+4次轻症（30种、30%/次）。

虽然保障基础，但因为*绑捆**身故责任（18岁前返累计保费、18岁后赔基本保额），基础保费并不便宜。

1. 与阳光i保对比

它与阳光i保的保障主要两个小区别：

• 阳光i保多了额外赔：40岁前投保前20年额外赔50%+少儿特疾额外赔50%；
• 阳光i保中症赔付额度是50%，达尔文易核版2021是60%；

两款产品的费率，以30年交来算：

• 男性，达尔文易核版2021在30岁前略高0~4%，之后略低0~1.5%；
• 女性，达尔文易核版2021在25岁前略高0-3.6%，之后略低0~3%。

和阳光i保相比，达尔文易核版2021的性价比略差了一丢丢。

2. 与达尔文荣耀版对比

复联达尔文荣耀版是现在必选*绑捆**最少、费率也就最便宜的产品。

两款产品相比，荣耀版多了前15年确诊癌症且2年内特定药品费自费满10万额外赔50%的保障，不过这个*绑捆**保障限制多，实用性很小，对费率的影响也小。

两者的费率对比，易核版2021男性平均高7%，女性平均高10%。

从横向和纵向对比来看，达尔文易核版2021标准体的性价比，整体还过得去。

如果健康体想要品牌好一点的重疾险，选它真不算差，但阳光i保比它优先。

不过达尔文易核版2021有个小优势，就是35岁~40岁还可以选择30年交，有些人可能需要，另外两款产品则只有0-35岁才能选30年交。

二、易核的亮点

虽然这款产品基础性价比可以，但放在健康体重疾险中并没有突出的竞争力：

同品牌的阳光i保更好，要达尔文荣耀版更便宜。

但当它加上易核属性，面向非健康体时，它就具有独特的闪光点。

首先，它的健康告知问询没有提及核保史。

有过健康险投保经验的人都知道，健康告知一般都会问到核保史。

以阳光i保为例，它的健康告知第一条就是：

如果之前有过被拒保、延期或加费的情况，想投保只能再走人工核保流程。

而达尔文易核2021针对性的去掉了这一条问询，让这部分人有了便利的网上投保机会。

其次，核保优化、尺度放宽

达尔文易核2021只开通了智能核保流程，没有开放人工核保渠道。

智能核保的优点是快捷方便，最多几分钟就可以得到核保结果，而且因为是预核保，不用输入个人信息就可以完成智能核保流程，只要不提交订单就不会留下核保记录。

相比普通重疾险的智能核保，达尔文易核2021的核保更宽松、更细化，36类疾病（如下表）通过智能核保有标体、加费和除外承保的机会。

但并不是说，达尔文易核2021对于这36类疾病的核保都比其他产品宽松。

像高血压、糖尿病、乙肝大三阳、肺结节、抑郁等其他产品拒保的情况，它确实更宽松，有机会投保；而像甲状腺结节、乳腺结节等，则并不有比其他产品宽松。

1) 高血压

对于高血压，普通重疾险一般是一级高血压且没有并发症可以标准体投保，如果超过160/100或一级有并发症等情况会拒保。

而达尔文易核版2021，对于一级高血压有心肌酶、心超异常的情况，以及二级高血压，都有加费承保的机会。

加费情况要根据年龄和实际病情来确定，最低加费10%左右，有些情况加费33%左右、43%左右，甚至更高。

2) 糖尿病

普通重疾险对糖尿病都是拒保的，达尔文易核版2021则根据年龄和实际病情，有加费投保的机会，譬如只是有轻度非增生型视网膜病变的糖尿病，加费大概在10%左右。

3) 乙肝大三阳、肝功能异常的小三阳

乙肝小三阳，如果肝功能正常或者在正常值1.5倍以内的，其他产品都有机会标体承保；

乙肝大三阳，以前弘康的产品还有机会加费承保，现在弘康也拒保，能投保的线上产品几乎没有。

达尔文易核版2021则对乙肝大三阳、肝功能异常的小三阳，则有标准体承保或加费承保的机会。

4) 肺结节

很多重疾险对肺结节是直接拒保的，只有少数产品对于手术切除且病理良性可以投保，如昆仑健康的重疾险。

达尔文易核版2021则放得更宽，单个结节不超过6mm、2个结节及以下，无结节增大、无影像异常的情况，有机会除外或加费承保，一般情况是加费33%左右。

5) 抑郁症

抑郁症一般产品多是拒保的，达尔文易核版2021则有机会标体投保或加费投保。

譬如轻度抑郁，第一次诊断重度抑郁5年以前，且没有因抑郁住院、尝试自杀、连续缺勤或缺课2周以上，无进食障碍、酒精和药物使用障碍、精神分裂症等精神疾病，有机会标准体投保。

严重一点的情况则有加费投保的机会，如距第一次诊断重度抑郁1-5年，可能加费33%左右。

上面主要介绍了几种其他产品拒保而达尔文易核版2021有机会投保的疾病，至于其他如息肉、尿酸升高/痛风、高脂血症、中重度脂肪肝、高血糖、心律失常等核保放宽情况，就不一一展开了。

按费率表看，它的加费分为9个档，每个档位又根据年龄不同、加费不同。

因为产品本身就包括身故责任、基础保费就不低，仅从费率角度来说，加费超过45%的话，愿意接受的人应该就很少了吧。

三、产品小结和投保建议

总体来说，对于非标准体而言，达尔文易核版2021是很不错的产品。

据一些互联网保险平台统计，因健康原因被拒保的情况，占比可不低。

因为保险意识不足、保险知识普及不够，很多人只有在身体出现毛病时才想到买保险。

但现实很残酷，越是需要保险的人，越可能被保险拒之门外。

现在有达尔文易核版2021，产品本身的“底子”够好，兼顾品牌+性价比，它的优点有：

• 阳光人寿的品牌、分支机构分布广；
• 基础费率比目前最便宜的达尔文荣耀版高6%~10%左右，差不多是老七家重疾险的7折左右；
• 35岁~40岁可以选择30年交；
• 部分健康异常核保宽松；

对于非健康体，尤其是被其他重疾险拒保的疾病，如肺结节、乙肝大小三阳、高血压、糖尿病、肺结节等，如果能标体、除外承保，或是加费45%以内承保，它都是不错的选择。

如果加费更高，可能就要自己评估值不值得了。

正常情况下，通过高性价比重疾险智能核保可以投保的健康异常，肯定先优先考虑高性价比的产品；如果高性价比重疾险拒保的健康异常，可以试试达尔文易核版2021。

常见的像甲状腺结节、乳腺结节1-2级、肝功能正常的乙肝小三阳（或单纯乙肝病毒携带），那些高性价比重疾险通过智能核保一般能标准体投保。

因为每个人实际的病情各不相同，想要找到最适合的产品投保，建议的操作方式如下：先试一下高性价比产品的智能核保，再试达尔文易核版2021，在其中选择核保结果最好、最适合自己的产品投保。