保叔想起个事，不止一次有粉丝在后台问保叔，百万医疗险不是有1万免赔额吗？我去看病明明超过1万了，为啥医疗险不给我赔？
之前知乎上有一个"众安百万医疗维权事件"：
所以互联网保险真的存在销售误导吗？尊享e生这款产品真的是华而不实吗？
不过，当保叔看到这位朋友同时po出的社保报销单后，就全明白了：
这张医保结算单中，总费用23153.49元，医保统筹16496.27元，自付6657.22元，不到1W，所以免赔了。
也就是说，事件归根到底其实是因为忽视了"社保不能抵扣免赔额"这个事实。
再换句话说，医疗险的免赔额，指的是实际自费数额，而不是医疗费用总额。这个细节，可能至今很多朋友仍存在误解。
刨去事件本身，另外反映了两个很典型的问题：
1）互联网保险虽然丰富了可供消费者选择的产品库，但缺少了像线下保险代理人那样的引导者，在保险合同和产品解读方面依靠的更多的是消费者自身的主动性；
2）对于更多非保险行业的消费者来讲，精准地解读一份保险合同，避开所有保险的坑绝非易事，比如下图尊享e生对于1万免赔额的解释：
显然很多人会像事件中的主人公一样，简单地认为只要医疗费超过1万就可以报销。
同时，在用百度搜索"免赔额"时，看到网民对这个词的搜索量确实也不少，但是很遗憾，在搜索结果中前几个回答中却没有找到一个正确的答案。
接下来，先来借今天这个案例，和大家重新温习一下"免赔额"的知识。
所谓免赔额，顾名思义，指的是保险理赔时免去赔偿的额度。
它就类似于我们平时说的起付线，如若发生保险事故，用户在申请理赔时需要自行承担一定损失，即在扣除一定额度的费用，保险公司再按比例赔偿。
需要特别强调的是，到目前为止，商业医疗保险多为补偿型险种，一般是在社保报销之后，保险公司再对剩余部分进行的"接力"报销。
还有就是赔付比例，可以理解为社保中的报销比例，一般介于70-100%之间。
像尊享e生的免赔额是1万，但赔付比例是100%。
而免赔额和赔付比例共同决定了你最终能获得的赔偿金额。
在精算师眼里，1万的免赔额远比100万的保额来的值钱。
理由很简单，免赔额越低意味着理赔门槛越低，国内80%的医疗险理赔金额是小于3000元的，如果0免赔，那么这款激进的产品亏损的概率极大。
表面上是占了保险公司的便宜，实则这种便宜能占几年，是一个未知数。
对于百万医疗险而言，除了要看续保条件、具体保障以外，就是免赔额了。
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