今年，保险界的顶流非惠民保莫属。
几十块的价格、几百万的保额、几乎没啥限制的投保门槛。
看到的人，很少有不心动的。
不过，心动归心动，落到到行动前，还有一些小阻碍。
惠民保这么火，到底好不好？
是不是买了它，就不用买百万医疗了？
惠民保到底适合谁去买？
我花了一周的时间，对全国72个城市、81款惠民保做了详细的分析。
（看不清图片的朋友，别担心，结尾给大家放了清晰的大图）
得出了一个不太令人开心的结论。
虽然惠民保投保很宽松，但是报销力度不大。
还可以买百万医疗的朋友，别轻易碰！
文章大纲：
- 惠民保为什么这么火？好在哪？
- 惠民保，保障如何？
- 惠民保百万医疗的差距有多大？
- 惠民保到底要不要买？
惠民保为什么这么火？
因为99%的人都可以以极低的价格，拿到它的入场券。
要知道健康险的入场券是非常难拿的。
大部分产品都对健康状况、年龄和职业有着严格的限制。
相比之下，惠民保的入场券就非常好拿了。
不限年龄和职业。
七八十岁的老人可以买。
旷工 、消防员、飞行员、煤炭工人等从事高危职业的人，也可以买。
无健康告知。
身体不太好、体检有异常的人，也能投保。
更绝的是，它像医保一样，允许带病参保。
只是，大多数产品规定：有几种特定既往症，后续因为它们出险的话，不予赔付。
价格非常低。
最贵的一年保费才215元。
大多数都是59、69、79元。
保费最低的仅为18元。
而且不管多大年龄、什么性别，价格都一样。
90岁的老人，一年保费也只要几十块。
保额超级高。
一般是200万，或者是300万。
惠民保是商业保险中“敢为人先”的一个。
接纳了保险市场的弱势群体，做到了其他商业健康险做不到的事儿。
对普通老百姓来说，实在是一件大好事，火的当之无愧。
但是，在高热度的背后，惠民保的实力如何呢？
别看惠民保数量多，其实保障很相似。
81款产品中，59款都几乎一模一样，只提供两种保障。
以京惠保惠保为例。
一种是社保内的住院医疗费。
社保内的医疗费，在医保报销后，扣除2万元的免赔额，报销80%，最高报销100万。
一种是医院外特定药品费，报销规则和第一项一样。
这两项保障实力如何呢？
其实是有一定局限性的。
第一，保障范围比较狭窄。
只报销社保内的医疗费。
我们住院时花的钱，可以分为两部分。
一部分是社保内的花费，一部分是社保外的花费。
社保内的费用，可以用医保和大病保险报销。
个人承担的压力其实不大。
社保外的自费药、进口药，才是在生大病时，令我们捉襟见肘的源头。
毕竟我国注册在案的162352种药品，只有2709种可以通过医保报销。
但72%的惠民保，都只报销社保内的医疗费。
如果得了癌症、心肌梗塞这样的大病，需要用自费药、进口药的话，惠民保的报销力度可能没我们想象的大。
院外特药保障，可能也没预期的好。
惠民保不是没考虑社保外自费药的问题。
它保障了部分癌症靶向药和其他高价自费药。
只是保障效果可能有点尴尬。
以360城惠保为例。
它保障下面15种特定药品：
为啥说效果可能并不好呢？
因为院外特药数量很少，且高发疾病的覆盖率不够。
中国人寿2019年的理赔年报显示，成年人最高发的癌症有下面十种。
而360城惠保，只保障了肺癌和乳腺癌两种。
其他高发癌症，比如肠癌、甲状腺癌、肝癌、宫颈癌、胃癌，都不在保障范围内。
用到概率大的药不在保障范围内，保障范围内的大多是发生概率低的病。
你可以拿你们当地惠民保的特药保障来对比一下。
就会发现，这是所有惠民保的通病。
第二，理赔门槛很高。
惠民保的免赔额一般是2万元。
住院医疗费在社保报销后，还要扣除2万的免赔额，才能报销。
根据国家医保局发布的《2019统计公报》可知：
我国平均住院医疗费为11888元，离2万元相差甚远。
也就是说，惠民保投保门槛低，大家都非常容易买。
但是理赔门槛不是一般高，想用到它有点困难。
到底有多难呢？
我们以北京医保和京惠保为例，做一个简单的计算。
一个成年人在三级医院住院，扣除1300元起付线后，医保内的花费，分段报销。
医保范围内的花费，在医保报销后，就可以通过京惠保报销了。
那么，住院花多少钱，才能用到惠民保呢？
假设医保内的住院花费是X，计算公式如下：
{（3万-0.13）×（1-85%）+（4万-3万）×（1-90%）+（10万-4万）×（1-95%）+（X-10万）×（1-85%）}≥2万
最终可以算出，医保内的住院花费，必须达到17.8万，才能达到报销标准！
而这还只是社保内的住院花费。
但是大病住院，不可能不用社保外的药品和服务。
所以，住院不花个二十几万，根本不可能用得上惠民保！
在夸惠民保的同时，也必须承认惠民保确实有“不足”。
它的报销范围窄、理赔门槛高。
真生大病，能够报销的医疗费，可能没有预期的多。
惠民保的稳定性，也很令人担忧。
买医疗险，重中之重的是续保条件。
今年身体状况不太好、生病理赔过，明年是否可以无限制的续保？
产品停售了，还可以不可以买？
如果续保条件不好，保障再能打，也不是好产品。
很可能今年生病有保障，明年保险到期，就不让续保了。
那么，后续的治疗费就仍旧需要我们自己承担。
所以，我们建议大家买百万医疗一定要买续保条件好的。
最好续保不需要保险公司审核同意。
比如尊享e生：
或者阶段性保障续保，在这个年限内，可以放心去买。
比如超越保2020：
但是很可惜，惠民保的续保条件大多都不好。
不是像佛山佛医保一样，在宣传和条款中没有关于续保的规定。
就是像360城惠保一样，在条款里这样写到：
“保障到期，需要保险公司审核同意……”
不过，因为惠民保在投保时几乎0门槛，很多都没有健康告知。
所以哪怕续保不明确，对投保的影响可能也不大。
影响更大的是，惠民保是个亏本的买卖，存在短期停售风险。
惠民保的逆选择风险很严重。
参保的多是出险概率比较高的人。
比如七八十岁的老人、有既往症的人、从事高危职业的人。
与此同时，参保率却不理想。
大多数惠民保的参保人数在几十万到几百万不等，参保率不足10%。
而据南开大学经济与医保研究中心主任朱铭指出，“一般认为参保覆盖率在70%-80%，才能有效分散风险”。
这就会带来一个很现实的问题：惠民保不赚钱。
市面上第一款惠民保，是深圳重特大疾病补充保险。
自2015年面世以来，一直处于亏损状态，赔付率曾高达136%。
而不赚钱的生意，保险公司会一直做下去吗？
这是一个值得深思的问题。
好在这款产品比较幸运。
虽然年年亏损，但却因为其他业务盈利，一直在坚持着。
但其他产品还会这么幸运吗？没有人说得准。
事实上，确实有些产品，在上线不久，就黯然退市。
比如太平洋财险承保的“嘉惠保”，没上线几天就无法投保了。
续保条件不好，稳定运营是难题，惠民保的不确定性很多。
在这种情况下，还能把惠民保作为唯一的保障吗？
有了惠民保，是不是就不需要百万医疗了？
这是很多朋友想知道的问题。
我可以明确的说，惠民保不能代替百万医疗。
虽然从投保角度来看，惠民保比百万医疗好很多。
投保门槛几乎为0，什么人都可以买。
而投保百万医疗就不一样了。
体检有异常、医保卡外借过的人，应该非常清楚。
涉及到人工核保的话，要提交各种资料，简直烦死个人。
简单来说，惠民保让你买的开心，百万医疗让你买的烦心。
但是，买保险最重要的是买的开不开心吗？
不是，最重要的是赔的多不多！
这两者在报销力度上到底差别有多大呢？
我们算个账。
假设老王得了肺癌，住院一共花了50万。
其中，社保内花了20万，医保报销了75%；社保外花了15万；院外特药泰盛奇花了15万。
用360城惠保，老王可以报销多少钱呢？
社保内可报销={20万×（1-75%）-2万}×80%=2.4万。
院外特药报销=（15万-2万）×80%=10.4万。
360城惠保报销了12.8万，还需老王自费19.6万！
用百万医疗尊享e生，老王又可以报销多少钱呢？
可报销=（50万-20万×75%-0元）×100%=35万。
百万医疗可以报销35万，老王自费0元！
这个差距是不是非常大？
惠民保，到底买还是不买？
关于惠民保，我给大家两个建议。
第一，还能投保百万医疗的人，不要买惠民保。
尤其是很年轻、很健康的朋友。
百万医疗在生大病时，分担经济压力的能力更强。
优秀的产品，甚至可以让癌症患者在治疗过程中，不花一分钱。
多说一句，百万医疗完全覆盖了惠民保的保障。
有了百万医疗的人，完全不必买惠民保。
医疗险不能重复报销，多买也用不到。
第二，不能投保百万医疗的人，一定要买惠民保。
买不了百万医疗的话，就买个惠民保吧。
惠民保是没有选择的情况下，最好的选择。
尤其是这3类人。
高龄老人
年纪大了，买百万医疗要三四千，太贵了。
惠民保就友好很多，几十块钱就能买到。
身体不好的人
有慢性病、既往症，买不了百万医疗的人。
或者因为既往症被百万医疗除外承保了的人。
用惠民保作为医保的补充，就很不错。
从事高危职业的人
矿工、采石工、驯兽师、特种兵……
惠民保买什么、怎么买？
惠民保采取的是“一城一策”的设计理念。
95%的产品，都只允许本地医保的参保人投保。
所以买惠民保很简单，不需要在多种产品之间 抉择 。
自己城市有哪个，买哪个就可以。
目前全国有72个城市，推出了81款惠民保产品。
我做了非常详细的对比表，具体保障大家私信我获取。
可是，如果当地没有惠民保，还想买，怎么办？
可以考虑保障区域更广的惠民保。
360城惠保和水滴保的全民普惠保。
惠民保中唯二两款，全国人民都可以买的产品。
2020年，可以说是惠民保的元年。
大热、大火的同时，也暴露了不少的问题。
虽然我花了很大的篇幅讲惠民保的缺点，说惠民保无法代替百万医疗。
但并不是要“黑”惠民保。
而是想让大家知道，惠民保虽好，但保障确实存在缺陷。
不能指望它防范所有的健康风险。
能买百万医疗，却因为惠民保放弃，实在不太明智。
年轻、健康的朋友，就不要去凑这个热闹了。
反之，被百万医疗拒绝的人，去买惠民保就非常合适了。
哪怕保障稍差一些，报销力度没那么大。
但报销的少，就不是钱了吗？
这已经是当前情况下，最好的选择了。
惠民保到底买不买、适不适合你？
这个问题，取决于你是谁。