世卫组织（WHO）宣布新冠疫情定性为“大流行”。（图片来源：世卫官方推特）
疫情凶猛，全球大流行。奥斯卡影帝汤姆汉克斯和妻子确诊、身强力壮的球员确诊导致NBA紧急停赛、美股上演了巴菲特活了89岁都没见过的场面、金融市场每天都在见证历史。
病毒面前人人平等，没有人能在病毒面前独善其身。很多人开始逐渐重视保险，有人说：“我不是想买保险，我只是想找到一点安全感。”为了解决这个痛点，万通重疾险——“首选健康保500+”把重疾险的性价比做到极致。
一、购买重疾险，避免因病返贫
这次疫情，让很多人就医困难，随之又担心起一个不想碰到、却又可能躲不开的问题：万一得了重病，怎么才能避免因病返贫？
很多人都不明白，为什么疫区的重症病人收治不进去。不是医院不愿意收，而是ICU病房真的不够。ECMO（俗称“人工肺”，是一种医疗急救设备，可以辅助呼吸与血液循环，被视为ICU里的“终极*器武**”）这样的医疗急救设备供不应求，而且费用昂贵，机器启动6万，每天还要消耗1-2万元，花十几万就能撤机出院已属幸运。如果这次不是新冠，谁能给你买单？
根据国际权威医学杂志《柳叶刀》发布的《1990-2017年中国疾病负担报告》，中风、缺血性心脏病、肺癌、慢性阻塞性肺病和肝癌是前五大健康杀手。重大疾病的发生，跟我们的生存环境密切相关。雾霾加剧，水被污染得越来越多，地沟油、毒奶粉、速成鸡被频频曝光，我们周围的空气、饮用水、食品，正是肺癌、肝癌、胃癌的导火索。特别是大城市的白领们，996超负荷工作、应酬过量饮酒、用命换钱，76%的白领处于亚健康状态（数据来源：中国医师协会、中国医院协会等机构联合发布的《中国城市白领健康白皮书》），重疾越来越呈现年轻化趋势。
人们害怕生病，尤其是重大疾病，无论是对个人还是家庭而言，除了生命遭受威胁，罹患重疾意味着辛苦多年的努力，可能会一夜之间化为乌有。根据国家癌症中心统计的2019年全国癌症报告，平均每天有超过1万人确诊，每分钟有7.5人确诊癌症。随着医学的发展，很多重大疾病可以作为慢性病来治疗和管理，比如乳腺癌的五年生存率为83.2%、直肠癌的五年生存率为56.9%、肺癌的五年生存率为19.8%（数据来源：《柳叶刀》2010-2014年全球各地区恶性肿瘤五年生存率），重疾不一定要命，但一定要钱。有没有足够的钱来治病，意味着患者还有多少时间能陪伴自己所爱的人。
每年中国的7000多万贫困人口中，超过40%是因病致贫：
因病返贫的第一个原因，是因为无法调动足够多的现金治病；
因病返贫的第二个原因，就是病好了，但钱没了。
如果你不想因病返贫，购买重疾险是一个保障健康不错的选择。
国际上把家庭因为医疗支出过多称为家庭灾难性卫生支出，发生的概率即发生率。（图片来源：网易数读）
《我不是药神》告诉我们，有一种癌症叫穷病，有一种良药叫保险。保险是家庭资产的基石，而重疾险是“基石中的基石”，它不仅是大病保险，更是工作收入损失险。
二、理性购买重疾险，避免因病返贫。
说到因病返贫，很多人想到的肯定是大病保障。普通人根本得不起什么大病，往好的说，掏空家里的积蓄把病治好了，往不好的说，卖车卖房也不见得能把人保住。
重疾险，顾名思义，就是保障重大疾病的保险，如果发生了保单上的疾病，保险公司一次性给付保险金。假如你买了万通重疾险后不幸患上重大疾病，就会获得一次性保险金，某些重疾还能多重赔付。
一场病，花费不仅仅是医药费，还有因生病产生的各种费用（包括但不限于康复治疗、医疗费、护理费、营养费等各种支出），以及时间和精力不济无法工作造成的收入损失。重疾险发挥两个作用：疾病治疗和经济补偿。
三、如何科学配置重疾险？
No.1 给谁买？
保险是责任，保障与责任匹配。谁的家庭责任最重，谁如果得了重疾对家庭冲击最大，优先给谁配置。给孩子上保险，大人却在“裸奔”，是最常犯的错误。
家庭成员配置保险的先后，没有一个统一的标准，毕竟每个家庭的经济、年龄、预算、风险各不相同。一般来说，建议的配置顺序是：经济支柱>爱人>老人/孩子。
No.2 保额要多少？
买房最重要的是地段、地段、地段，买保险最重要的是保额、保额、保额。买保险就是买保额，保额决定了发生风险的时候，重疾险能起到多大的作用。
保额是对未来损失的预估，包括重疾治疗的费用、治疗期间的收入损失、家庭的房贷车贷等负债。万一因为重疾倒下了，希望从保险公司领多少钱。
曾经刷屏的文章《流感下的北京中年》提到，ICU费用大概是每日8000-20000元，如果上了人工肺，开机费6万，随后每天2万起。重大疾病的治疗费用至少50万起，从科学的角度说，保额最好设计为重疾治疗费+3~5年收入，一般是10万美元或以上，经济充裕的家庭建议配置15万美元甚至更高。
重疾险保额还面临一个通胀的问题，现在买的几十万保额，几十年后值多少钱？香港保险是保额会长大的重疾险，能够抗通胀具有良好的保值属性。
No.3 如何挑选产品？
（1）多次赔付 VS 单次赔付
在众多重疾中，癌症是最高发、也很难治愈的疾病。早在2006年，世界卫生组织把癌症定义为可调控、可治疗、甚至治愈的慢性病，有复发和转移的风险。42%的心脏病会复发（来源：香港公立医院心脏医生协会），1/4的中风患者会复发（来源：美国中风协会），结直肠癌一年复发率可达30%或更高、3年复发率约50%左右（来源：柳叶刀）。对于癌症持续、复发、扩散的多重保障，市场有了强劲的需求。根据国家癌症中心2019年全国癌症统计报告，在过去的10年里，目前我国恶性肿瘤的5年生存率（某种癌症经过各种综合治疗后，生存5年以上的比例）约为40.5%。
市面上大多数重疾险都有多次赔付功能，有的产品把多次赔付加了前提条件，把重疾进行分组（同组疾病只能赔付其中一种，一旦赔付，组内其他疾病的保障就终止了）。很明显，重疾不分组>重疾分组。
重疾险的产品形态不断升级，从单次赔付到多次赔付，从分组多次到不分组赔付。香港保险主流重疾险都有多次赔付功能，而且重疾不分组。不管首次罹患重疾是否为癌症，1年/3年后癌症复发、转移或扩散，都可以获得额外赔付。
在预算充足的情况下，尽量选择可多次赔付的重疾险。不仅获得了充足的保障，也规避了因为身体状况改变无法再投保的风险。
（2）终身 VS 定期
重疾险是年龄越大越贵，而且随着体况的变化，有可能有钱也买不到重疾险。所以，有钱买终身的趁早买，没钱买终身的，先选择定期产品作为过渡，等有钱了再换成终身的。
（3）保障范围
重疾险保障的重疾/轻症的种类和疾病定义，有的产品对某高发疾病/特殊疾病有额外保障，比如良性肿瘤保障、眼科疾病保障等，个人针对自身情况挑选。
香港重疾险大多涵盖100多种疾病，保障范围广、疾病定义相对宽松，高净值人群更偏向于选择较好、较广的保障内容及范围。万通重疾险「首选健康保500+」保障全面，提供138种疾病保障，包括57种严重疾病、41种早期疾病、30种原位癌/初期癌症保障、10种儿童疾病保障。同时，对眼科疾病例如青光眼、黄斑部病变、早发性白内障设置了特别保障。
四、对比其他品牌，万通重疾险性价比更高
如何用更少的保费撬动更大的杠杆，可以比较同类保障的情况下的保费，以及同等保费能够买到的保额/保额增长。
举例：热销重疾险杠杆对比
男性、非吸烟、25年供款期、每年1000美金保费，能买多少保额（包含保额赠送）。友邦、保诚、宏利、万通的保费对比如下，相同保费的情况如下表。万通重疾险「首选健康保500+」首15年保额赠送高达100%，不管在哪个年纪投保，都能获得最高的保额。如下图：万通重疾险保险保额比其他品牌都要高。
五、万通重疾险能够提供医疗服务
疫情之下一床难求，床位不够、物资不够、医生也不够，好的医疗资源永远稀缺。重疾险发明的初衷是为了解决病人因为缺钱而放弃治疗，而现在的重疾险越来越多地和医疗资源融合在一起，急病人之所急，帮他们获得更好的治疗方案和资源。
万通重疾险「首选健康保500+」，能够通过医疗网络联系4000多家美国医院的医疗服务，受保人可获得美国专科医生的第二诊疗意见、赴美就医转介服务。
六、万通重疾险——首选健康保500+
重夺亚洲首富的马云，对万通保险的收购十分重视。香港是国际金融中心，金融业非常发达，当地保险公司更为国际化，拥有香港保险牌照，更方便开展全球性的财富管理服务。
过去几年里，马云完成的收购不下百起，不论是全资收购饿了么，还是直接控股中国最大的超市卖场高鑫零售，都未见马云出席协议签订现场，但万通保险是个例外。收购完成后，马云、虞锋共同出现在万通保险英皇道总部。在去年的YFLife新品牌发布会上，马云更是高调现身并且当场签下一张大额保单“富饶传承”。
重疾险是保险市场的兵家必争之地，万通保险「首选健康保500+」把性价比做到了极致：
保障全面：涵盖138种疾病，包括57种严重疾病保障、41种早期危疾保障、30种原位癌/初期癌症保障、10种儿童疾病保障，对眼科疾病增加额外保障；
多次危疾赔偿高达680%：在基本赔偿额100%后，为癌症、中风或心脏病提供额外4次赔偿至85岁，癌症与癌症之间的间隔期仅为1年。额外的持续癌症津贴高达180%，而且无等候期；
性价比高：保费便宜，预期收益高达6%。每年相同的保费，能获得的保额更高，首10年/15年保额赠送充足；
国际专家医疗网络：4000多家美国医院的医疗服务，提供美国专科医生第二医疗意见、赴美就医转介服务。
关键时刻，医疗资源决定命运。棱镜曾经报道过一个患者的经历，深圳的A女士曾经患有乳腺癌，抗癌期间在国内医院治疗时做了乳房全切术，后来赴美国丹娜法伯医院治疗，重新诊断，才知道原来当时可以保乳治疗(原文《赴美治癌病人自述：我为什么决定不在国内治疗癌症｜ 棱镜》)。医疗就是你要么不需要，一旦需要就特别迫切的资源。万通「首选健康保500+」能够提供转介赴美就医服务，咨询美国的优质医疗网络，向投保人提供第二次的专业书面医疗建议，对于治疗危及生命的疾病，意义重大。
七、购买重疾险常见问题
1、为什么很多人宁愿舍近求远到香港买保险？
同样是100万保额的重疾保险：30年后（如果按3%的通胀），香港保险的保额会增加到235万，购买力仍还有97%，而内地保险的保额依旧还是100万，购买力只剩40万。从过往历史看，实际人民币通胀还高过3%（据国家统计局数据，2019年9月CPI同比为3.0%、10月CPI同比为3.8%、11月CPI同比为4.5%、12月为4.5%、2020年1月CPI同比为5.4%）。另外，香港保险是美元计价，可以满足市场多币种的配置需求，被视为分散风险和保值资产的选项之一。
2、万通重疾险「首选健康保500+」预期回报率高达6%，如何保证达成？
「首选健康保500+」的股票类资产占比为25%-65%，截至2019年11月底，年度回报高达21.24%。万通保险在香港做长期年金险的经验，资管能力很强，拥有稳健的现金流和偿付能力。
3、香港保险理赔程序
如受保人罹患了保障范围内的重大疾病，可通过指定的内地医院出具的诊断证明书、主诊医生的签名证书、理赔申请表及其他所需文件邮寄到香港，保险公司按照保单持有人登记的通信地址邮寄出理赔金支票。
4、理赔要亲自赴港吗？方便吗？
保险理赔不需要本人赴港，只有一个顺丰快递的距离。万通保险已经开始数字化征程，在客户服务端推出YFLink电子服务平台，2020年将实现线上递交重大疾病的理赔申请、第一时间查询理赔批核信息。
5、香港保险理赔支票如何兑换？
开立香港账户：提前开立香港账户，方便将保险公司发出的支票存入自己的香港银行账户；如在当地还没有开设银行账户，可以向保险公司申请记名支票，之后在指定的银行取现金。
6、香港保险的内地理赔服务？
今年1月2日，银保监副主席会副主席黄洪表示，银保监会成立了服务粤港澳大湾区工作领导小组，为粤港澳大湾区建设提供优质的银行保险服务。推动粤港澳大湾区里的金融创新。“比如说，香港、澳门保险业提出，要在大湾区之内，在广东九个地市设立保险服务中心。像这些举措，我们都在认真研究、论证。我相信，不久也将推出。”
愿保单万日无用，但不可一日不备。备好的保险的同时，更需要健康的生活习惯！