/文：迦若月

在日本买房的华人，因为签证或工作等各种原因：比如一方有永住但没工作；另一方收入高但签证不给力等等，可能需要用到夫妻联名*款贷**的方式。所以今天小和就来和大家聊聊日本的夫妻组合*款贷**，看看和中国有什么不同的地方。

首先，一对夫妇在日本买房时会有4种*款贷**方式。而根据目的不同，可以使用的*款贷**方式也不同。

当然，无论选择哪种方式，都有各自的优缺点，所以先来看下究竟是有哪4种*款贷**方式：

• 一方单独*款贷**
• 收入合算连带保证型*款贷**
• 收入合算连带债务型*款贷**
• 夫妻共同*款贷**

一方单独*款贷**

这种*款贷**方式的债务者只有夫妻其中一方，也不需要进行收入合算。比较适合单方收入在“还款负担率”（※）安全值以内的家庭。

※还款负担率=年还款额÷年收（该值不得大于35%，＜28%则为安全值。）

还有以下几种情形只能或适合单独*款贷**：

• 另一方没有稳定收入，无法*款贷**；
• 一方拥有父母生前赠与或独身时代的储蓄；
• 夫妇拥有计划性的住宅资金，剩余部分一个人*款贷**足矣。

单独*款贷**的情况下，因为债务者只有1个人，所以住宅*款贷**控除也只有1人，团体信用生命保险（以下简称“团信”）也只有1人加入。见表：

以此单独*款贷**为基准，我们现在来看下3种组合*款贷**的优点和注意点。

收入合算连带保证型*款贷**

收入合算，顾名思义，就是将夫妻的收入合在一起计算并进行*款贷**。而“连带保证型”的意思就是，夫妻一人作为借贷的债务者，另一人则作为连带保证人。如果夫妻一方的收入不足以借到想要的*款贷**额度，就可以使用这种方法来提升额度。

该连带保证人不算作债务者，没有还贷义务，相应的名字也不会登记在房产上。但如果还债人出现意外拖欠甚至还不上债务的时候，连带保证人就需要帮忙还款。

这个组合的好处就是，可以借来原本借不到的金额。但需要注意的是，住宅*款贷**控除只有债务者可以享受，团信也只有债务者可以加入，*款贷**借入份的房产所有权，也只有债务者享有。

收入合算连带债务型*款贷**

和上面一样，都是合算夫妻两人的收入进行*款贷**，但这里没有了连带保证人，夫妻双方都成为了债务者。并且无论主债务者还是连带债务者，都一样背负全额债务。

收入合算连带债务型*款贷**的代表就是住宅金融支援机构「フラット35」（简称“F35”）。一部分民间住宅*款贷**虽然也有此类业务，但数量极少。

举个例子，如果夫妻二人通过该种*款贷**形式贷得3000万，那么丈夫的债务为3000万，妻子的债务同样为3000万。

所以此种*款贷**形式的优点，除了上述可以提升*款贷**额度之外，还能双方同时享受住宅*款贷**控除。并且，房产所有权，也是双方共同持有。

不过需要注意的是，这种情况下，团信依然只有1人可以加入（通常情况）。

举例说明的话，假设只有丈夫加入团信，那么在丈夫身亡的情况下，丈夫的未还款额抹消，但妻子仍需继续还款。

夫妻共同*款贷**

夫妻共同*款贷**，是指夫妻双方各自缔结住宅*款贷**契约。也就是说，同时签了2份契约。

在该种*款贷**形式下，夫妻双方各自背负自己的债务。且互为债务的连带保证人。

假设丈夫*款贷**2000万，妻子*款贷**1000万的话，那么丈夫背负2000万的债务，而妻子背负1000万。如果其中一方出现问题，另一方也要作为连带保证人替其偿还债务。

夫妻共同*款贷**是目前大多数银行都有的业务。优点基本和收入合算连带债务型*款贷**一样，只是房产所有权为各自*款贷**的百分比。

需要注意的是，由于团信是分开加入的，所以假设丈夫身亡，虽然丈夫的那部分未还款额被抹消，但妻子的未还款额仍然存在。反过来也是一样。

我家适合哪种*款贷**方式？

简单来说，单职工家庭只能选择单独*款贷**；如果是双职工家庭，有能力且因为某些理由希望单独*款贷**的，当然也可以选择单独*款贷**；

如果希望单独*款贷**但*款贷**额不足的情况下，可以使用收入 合算 （连带保证型）*款贷**；

在2个人都想利用*款贷**的情况下，妻子维持工作且辞职打算至少在5、6年以后的，可以选择收入合算（连带债务型）或夫妻共同*款贷**；

在2个人都想利用*款贷**的情况下，妻子打算在1、2年内就辞掉工作的，建议选择收入合算（连带保证型）*款贷**。

团信问题要注意

再具体说明一下什么是团体信用生命保险——就是当加入者死亡或变成高度残障状态时，家属无须再支付剩余的未还款金额。 在这种情况下，夫妻共同*款贷**由于两人分别加入各自的团信，所以每个人都至少必须负担自己的那部分，不得不考虑到其中的风险。

比如，夫妇2人育有1子，使用的是夫妻共同*款贷**。某一天丈夫不幸离世，妻子不但需要独自抚养孩子，还要继续偿还属于自己的那部分*款贷**，压力可想而知。

但如果是收入合算（连带保证人）的场合，如果加入者丈夫不幸离世，作为连带保证人的妻子无须再承担剩余的债务，压力就会小得多。

至于收入合算（连带债务人）的情况就比较复杂了，因为虽然大部分此类情况都只能有1人加入团信，但也有小部分产品允许2人同时加入，所以需要分开说明。

丈夫一人加入团信的情况>>>

根据丈夫收入比例决定团信保险金额，丈夫死亡后，妻子需要继续返还自己收入比例的那一部分*款贷**额。并且由于妻子没有加入团信，如果妻子死亡，债务不会被抹消。

夫妻二人加入团信的情况>>>

根据丈夫收入比例决定团信保险金额，丈夫死亡后，妻子需要继续返还自己收入比例的那一部分*款贷**额。妻子的团信依然有效。

以上，就是夫妻联名*款贷**的全部内容。

希望大家在选择*款贷**方式时能把风险也计算在内。 -∑nd-

同小和一起深度游日本。我们一块儿看社会、聊经济、体验这里的衣食住行吧~

了解日本房地产投资请+关注。