其实,这次的调整有迹可循。之前的百万医疗险,众安尊享e生2019、好医保长期医疗2018等都属于很优秀的一批产品。
不过一款百万医疗险,不仅要看保障责任、价格等常规内容,同样很重要的是产品的续保条件与停售风险。
而众安保险作为百万医疗险的"鼻祖",对产品风险的把控、保障的服务都有独特的见解。
支付宝则是流量的平台,产品保障不错,门槛低价格低,迅速占领市场。
但正因为策略的不同,所吸引的用户也是不一样的,好医保长期医疗2018健康告知宽松,定价激进,引来的自然是风险高的客户,一直这样下去产品的稳定性很难保证。
尊享e生2019的健康告知比同类产品相对要严格一些。相当于前期风控做好了,吸引的都是低风险的人群。虽然收费高一点,但从产品的保障服务与稳定性来说,更胜一筹。
说回好医保长期医疗险的这次升级,调整的正是稳定性、健康告知、费率这些问题等。
新版增加1万重疾津贴以外,在其他方面没有什么区别的了。
健康告知变严格;
价格上涨;
保障、服务优化;
条款定义更明确。
我们来逐一分析。
1、健康告知变严格
明确了肿瘤、心脏疾病的定义:好医保长期医疗2018只询问了肿瘤,但很多人以为只需要告知恶性肿瘤,但实际上肿瘤是包括良性肿瘤的。于是好医保长期医疗2019把肿瘤明确为恶性肿瘤(含原位癌)、良性肿瘤以及宫颈上皮瘤变,心脏疾病也明确了疾病类型。
结节也要告知:好医保长期医疗2018是不需要告知的,可以直接投保,升级后甲状腺结节、乳房结节、肺部结节都要告知了。
增加了肺部疾病:升级后慢性支气管炎、支气管扩张都需要告知。
糖尿病、高血压、心脏疾病明确了条件:升级后,糖尿病或空腹血糖≥7mmol/L都要告知,而且高血压新增了"未服药时"的条件。
取消了甲乙类法定传染病:升级以后,甲乙类法定传染病不需要告知,但艾滋病、梅毒还是要告知。
整体来说,好医保长期医疗2019的健康告知要严格不少。
2、价格上涨
升级前,好医保的价格在市面上同类产品中一直都是比较低的。
升级后价格上涨了10-20%,不过60岁之前的价格还是有优势的,但60岁以后众安尊享e生2019的费率更低。
3、保障、服务优化
1万重疾津贴:好医保长期医疗2019的投保界面里,最明显的改变就是这个重疾津贴。如果不幸罹患约定的100种重疾,除了可以报销住院治疗的费用以外,还可以获得1万元的津贴。
质子重离子报销比例从60%提高至100%:质子重离子是最先进的癌症放疗技术,好医保长期医疗2018的报销比例是60%,现在升级为100%。不过升级以后只能在上海质子重离子医院接受治疗,否则无法理赔。
经奶爸的了解,上海质子重离子医院是能做这种治疗的医院中,全国规模最大、技术最稳定的医院,所以影响也没那么大。
增加了癌症特药服务:好医保长期医疗2018对于外购特效药的承诺没有落实,只是说可以申请审核。但癌症特效药价格昂贵,不是每个人都能一下子拿出来。
升级以后就没这个问题了,好医保长期医疗2019直接把这一点写在投保界面的保障详情中,药品直付也相当于垫付了,被保人不需要自己掏钱。
4、条款定义更明确
之前,好医保长期医疗2018的既往症定义就备受诟病,投保前两年内发生的疾病属于既往症,很容易就联想到两年前发生的疾病不算既往症。
升级后的好医保长期医疗2019的健康告知更严格,稍微贵点,但保障更完善,产品的策略也更为严谨、稳健,健康告知严格,是保险公司的一种风控手段,通过设置严格的健康告知,可以防止过多带病投保的发生,减少事故赔付风险,保持良好盈利,确保产品长期持续。