最近海保君在与朋友聊天的过程中，朋友吐槽说自己买了非常坑的保险，该如何退保？

海保君听了，苦笑一下。只能说有些保险的坑确实比较多。今天海保君就来和大家聊聊退保这个事，如何退保才能更划算。

一、为什么保险退保损失大

说到退保，其实就是违约后该如何操作。因为保险是我们与保险公司签订的合同，如果想要提前终止合同是单方面违约，会遭遇很大部分的金钱损失。

对于很多买保险一知半解的人来说，经常会有疑惑，为什么退保要承担很大的损失呢？

打个比方，小伟在银行定期存款五年了，定期中途取出来利息，只能按活期计算，提前取出相当于合同违约，有损失是正常的。

保险也是一样的道理，但不同的是在中途退保之前，保险还提供了风险保障，相当于已经提供的服务，我们不能因为退保前，没有发生风险，就无视本来存在的意外、疾病、身故风险。

其次，从保险公司的经验角度来看，会将保费投资一些长期项目，以获得较高的回报，才能为消费者提供风险保障以及分红等收益。

如果我们提前退保，保险公司就要面临违约风险，保险公司把钱拿出来做退保预备金，就会影响他的投资收益，进而加大保险公司的损失。

因此，为了有序经营，一般退保的损失就比较大。

二、那什么情况是慎重的情况，可以考虑退保呢？

第一种，买错了产品。

比如说那些买了年金险，却没买重疾等保障型产品的，可以考虑退掉。

这类情况出现的比较多，举个例子，一份两全险，月交1000多，交10年保20年，期满合同有效，返还所交钱的118%，保险期内一份保额几十万的意外险。

我们分析一下，同等保额的意外险，每年保费不到200块，相比之下性价比太低。

另外十多万锁定20年，118%的返还也就不到13万，拿去存余额宝都比这划算，这样算下来特别不合算，可以考虑退保。

第二种情况，保费占预算太高。

这种情况也有，一般年保费支出是总收入年度结余的10%～20%。

这里的所谓结余就是扣除了房租、购物、社交、房贷、车贷等等，之后剩下多出来的钱，有些刚毕业的人买保险，一个月才四五千块工资，买了个年缴1万多的保险，肯定不合适，该退的就还是要退。

第三种，重复投保。

这种情况常见于费用报销型的医疗险，这种类型不管看病花了多少钱，最多只报销实际数，只有报销的费用超过保额了，才能分两部分分别理赔。

津贴型医疗险不算，它是只要符合条款中的住院，不管花了多少，每家保险公司都给付。

同样的，还有儿童身故责任，保监会规定，未成年人身故保额最高，赔付20万，家长也不要重复投保财产险。财产险也禁止重复投保，出险时，保险公司只按照比例赔付。

三、退保拿回多少钱，现金价值需了解

大伙根据自己的保单梳理一下，没有退不掉的保险，你不退无非是因为不划算或者风险太高。

那么如果直接退保，能拿回多少钱呢？

海保君要介绍一个概念，就是保单的现金价值，简单来说就是保单现在值多少钱，时间越长保单价值越高。

投保人退保的时候，就按照现金价值来给钱，大伙可以翻一翻自己的保单合同，找到现金价值的那张表格，对照着看看它现在值多少钱，也就是能退你多少钱。

如果不是非退不可的保险，不建议直接退保。对于可退可不退的保险，可以用技巧让损失变得最小。

可退可不退，一般就是手头紧，保单续费比较吃力；或者是保费太高，但是退掉又不甘心。或者是有更好的新品上市，看着心动，但旧的也不至于太差。

总之就是希望能保留保单，但又想把成本降低，这种情况怎么处理呢？

第一种办法减额交清。适合不想退保又不想继续交费的人，其意思是把现价充当以后的保费，保单依然有效，就是减少保额。

举个栗子，海保君*款贷**买了一套100平的房子，几年后交不起房贷了，房地产商说，行吧，那给你换成套30平的房贷就算清了，不用再交了。

就是这个意思，保额少了，保障还在。

第二种办法自动垫交，保单终止及复效。这种适合资金一时周转不开的人，自动垫缴是说当保单现金价值大于应缴纳的当期保费和利息时，保险公司自动垫交续期保费，保单继续有效。

不过这需要投保人事先约定好这个功能，自动垫交是要算利息的，它相当于向保险公司*款贷**缴纳保费。

还有宽限期，就是推迟缴纳续期保费，期间保单不受影响，也就是出险了，保险公司也是赔的，一般宽限期是60天，超过60天，还有两年的宽限期，但这两年期间，保单是失效状态，出险不能理赔。

第三种，降低需求，减保或者转换保单，都能降低交费的负担。所谓减保，一是减少保障时间，二是减少保额，都可以少交费，保障责任还在。

写在最后

如果你不想继续交高保费，又不希望降低保障力度，可以考虑保单转换，调整保险计划，也就是将以前购买的比较贵的储蓄型保险，转换成同一家公司的消费型保险。

这种方式相比退保再投保，保单转换的优势，在于保险公司无权要求可保证明，不能进行二次核保，也就是说，不能因为健康原因去保，而且必须按照保护初次投保时的核保等级来进行费率计算。