也许从2015年1月开始，我们在银行里存的钱再也不会像以往那样高枕无忧了。
在以前，我们把钱放在银行里是不用怕的，因为银行是国家的的啊！国家说了，你放心的存，银行破产了直接找国家就可以了，国家给你包赔。
正好这里有一个很牛逼的例子，可以供大家八卦一下。
海南发展银行成立于1995年8月，是当时海南省唯一具有独立法人地位的股份制商业银行，刚开始发展的几年，借着地头蛇的优势，存款增长突飞猛进。
到了1997年，随着亚洲金融危机和海南地产危机的爆发，海南当地的多家信用社经营出现状况，央行宣布除了保留1家信用社以外，其余的30余家信用社并入海南发展银行处理后续债务问题。
可以想象，刚开始海南发展银行的领导是挺乐的，天上掉下馅饼，一夜之间银行规模和客户数量急剧扩大嘛，结果没多久，问题就出来了。
信用社的储户们经历这场风波，心有余悸，再一看这海南发展银行只是当地的地方性银行，哪还睡得踏实，每天一睁开眼，就都蜂拥进银行取钱往家里放。
一个小小股份制银行，哪经得住这番折腾，很快现金告竭，宣布对每位客户取现额度进行控制。
这还得了，对储户来说，这就是把再不取钱就没钱了这个担忧坐实了，取钱的队伍更庞大了。
这种恐慌情绪，甚至开始逐渐蔓延，储户的不信任危机开始往当地其他金融机构扩散。
当此乱局，国务院和央行当机立断，壮士断臂，宣布海南发展银行正式破产，其遗留债务全部并入工商银行，由工商银行负责存款取兑。
同样是债务转移，这一招就大不一样了。
刚开始，储户们还没反应过来，兀自排队取钱，没两天，一看人家国有银行财大气粗，爱取多少就取多少，心就逐渐定下来了。
而且随着挤兑新闻的扩散，周边城市的小偷纷纷慕名赶赴海南入室盗窃，在家中现金被盗的储户的哭诉中，老百姓这算是彻底回过神来了，于是接下来又是蜂拥挤进银行大厅存钱的浪潮。
至此，新中国成立以来的第一家，也是到目前为止的唯一一家银行破产案例，圆满得到解决。
顺便八卦一下，当时的海南央行行长在此役中展现了高超的金融手腕，自此进入了高层的视野，很快走上了新的岗位--这人就是马蔚华，前招商银行行长。
但是以后就不行了，因为国家已经说了，银行破产他们不管了。
不过，银行破产国家虽然不管包赔了，但是却推出了《存款保险条例（征求意见稿）》。
这份意见稿最引人关注之处，是50万元的最高偿付限额。它是指同一存款人在同一家银行的所有账户，本息加起来在50万以内的，若银行破产，全额偿付。超出部分从银行清算的财产中补偿。
据测算，设定50万元的最高偿付限额，人民银行根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
（图片:CFP）
存款保险让我们可以对国有银行说不
这里再回到上面海南发展银行的例子，从这个案例中我们能得到哪些启示呢？
第一，风平浪静的时候，百姓们也许自己都意识不到，只有在风雨交加的时候，他们才会明白，从骨子里，他们对国有银行的信任，是远远不同于股份制银行的。
第二，面对紧急突发状况，央行也非常清楚，只有国有银行，才能力挽狂澜，扑灭挤兑情绪。
那么，在这种情形之下，为何还要推出这种制度呢？
这里我们就要先明白一点，虽然在这个例子中看似是由国家担保，但是其实际情况呢？是全民埋单。
救助银行时，如果是财政出钱，等于是纳税人掏钱。如果是央行通过再*款贷**、发货币进行赔付，等于是所有的货币持有人承担了救助成本。
存款保险这种显性保险推出以后，是由商业银行自己在日常经营收入中掏出一点钱来放到存款保险基金中，日积月累，积少成多，以备不时之需，而不需要存款人来付任何费用，因此性质就大不一样了。
并且，存款保险制度的实施会很利于民营银行的发展。到目前为止，银行储蓄这种金融产品对于中国的老百姓而言仍是最重要的投资渠道。经济学家*咸平郎**的团队曾经做过一个研究，发现90%的中国家庭选择银行储蓄作为主要投资渠道。老百姓流动资产的70%是银行存款，20%左右是股票，剩下的是保险和其他。
而在国家信誉担保的国有银行和民营银行之间，储户当然更愿意相信国有银行。有了国家的扶持，再加上庞大的储户，造成的现象就是国有银行财大气粗，并最终形成强大的银行垄断集团。
*咸平郎**在《*咸平郎**说 改革如何再出发》一书中，一针见血地指出，这种金融垄断不但阻碍着政府的金融改革，导致国家金融改革最终全部失败，还造成这些银行不思进取，从来不会把心思放在创新产品，为储户们赢得更多利益，反而是通过变本加厉的剥夺储户的利益进行自身的盈利。
我们来看两个数据：
1、中国13亿人口，美国3亿人口，但是美国有7723家银行，中国却只有155家。
2、2003年10月1日出台的《商业银行服务价格管理暂行办法》当中明确银行收费项目有300多种，但是现在的《商业银行服务价格管理办法》中列出的收费项目已经多达3000多种，银行手续费和佣金收入增长增速普遍超过30%。
这就是银行垄断集团盘剥我们老百姓的一个最直接的证据。
那么如何改变这种现象呢？最有效的办法就是进行金融市场化改革，成立民营银行大幅度增加银行间竞争，倒逼着国有商业银行进行自身改革。
而阻碍民营银行发展最大的阻碍，就是失败以后风险承担的问题。如果银行倒了，谁赔？对于民营银行而言，赚的钱是股东的，出了风险以后让国家、纳税人来兜底，显然是不公平的。
对于金融市场化的改革而言，存款保险制度像是为自由搏击的擂台搭建了防护栏，隔断了风险发生时对金融系统的波及，同时保护广大存款人免受金融机构竞争副作用之累。
而随着存款保险制度的实施，利率市场化也将紧跟着推出，金融市场化改革将迈出最坚实的一步。
其实就在存款保险制度意见稿发布前几个月，先是深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行三家民营银行获准筹建，接着9月份浙江网商银行也获准筹建。
财新网报道，几家试点民营银行在发展战略与市场定位方面各有特色，但普遍的都将重点服务对象定位为个人消费者和企业，这种业务模式也是有别于现在商业银行的特色业务模式。
浙江商业银行大股东浙江蚂蚁小微金融服务集团执行的订单*款贷**和信用*款贷**，早已惠利众多众多小微企业和个人创业者。就以信用*款贷**为例，不需要任何抵押和担保，阿里仅凭个人消费信用就能放款，就只说这一点，换成是国有行业银行，他们能这样做吗？
存款保险制度实施后，可能会造成一批现有中小银行的经营风险，但是民营银行将能得到明显增长。不仅老百姓的存*款贷**有了更多的选择，企业也不用因着急用钱周转从商业银行贷不出钱而去借高利贷了。
虽然从根本上说工农中建交这五大国有银行依然会大而不倒，但是民营银行的灵活性注定会推动国有商业银行进行变革，促使其收敛放在老百姓身上的肆无忌惮的刮财之手。
希望这一天我们能尽快看到吧！
（本文参考了《南方周末》、*咸平郎**《让人头疼的热点》等资料，一并致谢！）
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