优保】｜第109篇原创内容
01 引言
孩子一出生，很多的爸爸妈妈们就想着要给孩子把保险配置好！这是出于父母对孩子无私的爱，值得点赞！
可是等到开始行动，往往就抓瞎了！
很多宝爸宝妈不知从哪开始，也不知道要买什么，怎么买？
去问身边的保险营销员，得到的答案也常常不让人满意，了解了半天总感觉不系统，不科学。
因为很多保险营销员只讲产品，夸自家的产品好，着急的就想卖自家的产品。
他们就是讲不好给孩子配置保险的逻辑和顺序！
其实给孩子配置保险是一个系统的工程，不同的年龄段，不同的家庭经济情况，要做不同的打算。
现在就让我们按不同的年龄段分析下，应当如何来给孩子配置医疗保险。
02 孩子出生3个月之内
这个阶段主要要做的，就是把孩子的医保配置好！
孩子出生后，父母高兴之余，要尽快把孩子的出生证办好，然后尽快去派出所上户口，最好争取一个月内把孩子的医保准备好，最迟不能超过3个月。
主要理由如下：
1、3个月内把医保买好，对于新生儿来说，医保的保障时间可以倒推到出生开始。
也就是从出生之日开始，如果孩子生病或碰到意外伤害，所产生的医疗费用都是可以报销的。如果超过3个月没买医保，那这个阶段产生的医疗费用，就只好自费了。
2、在有医保的情况下，我们再来配置商业保险，保费肯定会低很多，免赔额肯定会低很多，而报销比例则会高很多。就是我们常说的“ 二低一高 ”。
所以爸爸妈妈们再忙，也要在三个月内把这个事办好，否则可能损失就大了。
03 孩子2周岁以前
2岁以下的孩子，发育还不健全，身体抵抗力也差，经常都会生病；另外，孩子也喜欢嘣嘣跳跳，爬高上低，意外伤害也是高发事件，所以去医院的频率是很高的。
而只有医保肯定是不行的，至少还得给孩子准备一份小额保险，最好还得给孩子把百万医疗准备好，这样医疗保障才算基本完整。
首先，我们说明下为什么只有医保是不够的！大家看下下面这张医保报销的V型图：
王世军，公众号：9优保医保是怎么报销我们的医疗费的，有医保就够了吗？
如果一次生病的总花费用这张V型图来表示！那么医保报销时会把这张图分成几个部分：
首先， 先根据医保的三个目录（药品目录、项目目录、服务设施目录），砍掉全自费和乙类自付部分，这部分就只能自费了；
其次， 医保还规定了一个起付线，这个起付线就是一个门槛，门槛费医保是不报销的，必须自费；
第三， 对于医保能报的合规部分，医保才会按规定的报销比例进行报销，比如规定了报销比例是60%，那余下的40%，也只能自费；
第四， 医保还规定了一个报销的最高限额，超过限额的部分，医保也不报销。比如规定最高报20万，那如果花费超过20万，就只能自费了。
这么多的自费项目，一般会占到总费用一半左右！所以说只有医保是远远不够的。
剩下这一半，可多可少，就只能是靠商业保险来解决了！
商业保险中，先准备一份小额的保险，解决小额的医疗费用报销问题。
目前最常见的经济实惠的小额保险是意外伤害门诊、住院都可报销，疾病住院就可以报销。
大家可以看看这款小额保险，非常不错的：
王世军，公众号：9优保国寿保少儿版医疗险解读
有人会问了，报销疾病门诊的保险，不需要准备吗？
我想告诉大家的是，报疾病门诊的保险是有的，只不过因为疾病门诊是高频风险，理赔会经常发生，所以保险公司的定价都比较高！而疾病门诊，一般花不了多少钱，每个家庭基本都可以承受，所以我认为不是必须的。
当然，如果不缺资金，就想把保障给配全了，可以的，这样的产品有，可以推荐。
我们再说明下，为什么还要准备百万医疗险：
我们都知道，小额保险保费便宜，但一般他们有两个缺点：
1是保额不高，一般都只有几万元保额，解决不了大问题；
2是只报医保内的药品和项目，就是说医保不报的，它们也不报。
而百万医疗正好可以解决这两个问题，它有3个主要的特点：
1是保额高： 一般都是几百万的保额，现在的百万医疗还附加了很多超值的服务，对很多医保不报的昂贵的治疗费用，百万医疗也可报销；
2最关键的： 百万医疗不限制用药，不管是不是医保内的药品和项目，几乎所有的自费项目，它都可以报销；
3就是便宜： 对于孩子来说，几百元的保费就能买几百万的保额，相当超值。
大家可以去看看这款百万医疗险：
王世军，公众号：9优保百万医疗险－爱意康悦产品解读
而百万医疗险1万的免赔额，就交给小额保险来报销就可以了。
所以，我们得出结论，2岁以下的孩子，最佳的医疗险配置方案是：
医保+小额保险+百万医疗险
04 孩子2周岁之后
孩子满了2岁，最好的小额保险，就是学平险了！
学平险不仅保费便宜，保障责任还非常全面，疾病住院、意外门诊和住院都可报销，确实是相当超值的保险，即使学校不要求，我们也要首先想到给孩子把学平险配置好。
我们来看下下面这款产品，就可以大概了解学平险了：
王世军，公众号：9优保国寿2023新版学平险解读
当然，学平险的缺点也是只报销医保内的药品和项目，不报自费药和自费项目，另外，额度也不够高！
因此，这个阶段百万医疗险一样也是必需配置的。
所以，对于2岁以上的孩子，最佳的医疗险配置方案是：
医保+学平险+百万医疗险
05 理赔报销注意点
有了医保，有了小额保险，有了百万医疗险，如果发生理赔，理赔的顺序是有讲究的，如果顺序搞错，可能会少赔很多钱！
1、如果总费用不超过1万元，就用医保+小额保险来报销，先报医保，再报小额保险；
2、如果总费用超过1万元，就用医保+百万医疗+小额保险来报销，先报医保，再报百万医疗，百万医疗免赔额以下部分，还有意外门诊费用，最后用小额保险来报销。
*2岁以上的孩子，小额保险包括学平险！
06 结语
上面说到的，其实就是给孩子配置医疗保险的基本顺序和逻辑。
如果我们经济上还可以，接下来就要考虑给孩子配置重疾险、教育金等等其它保险了。
保险是越早配置越好，不仅保费更低，得到保障的时间也会更长。
智慧的父母会做智慧的打算，总是先人一步！所以他们的家庭总是会有高质量的生活！应对风险发生的能力也比普通的家庭强。
至于那些到今天这个时代，还认为保险是骗人的家庭和朋友，我只能是希望他们少遭遇一些疾病和意外风险；或者是多多挣钱，完全可以靠自己的能力应对所有的风险！
话虽不好听，但理是这个理！大家觉得呢？
07 介绍下我们
本人本科文凭，985知名大学毕业，进入保险行业已是第5个年头！
作为一名保险经纪人，因客户需求多样，各家公司产品优势不同，我不会受制于任何一家保险公司，只以客户的需求为导向， 只要能满足客户需求，不管哪家公司的产品我都会选择！
目前团队“ 9优保 ”正在逐步壮大。我和团队到目前为此，取得了不错的成绩，服务过800多位客户，为300多个 全国各地 的家庭带去了各种不同的保险保障。
从事保险这个行业，我抱定长期主义的心态！我将把 服务第一、专业至上 作为终身追求的目标。 您若找到我，相信您一定不会后悔！
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