昨天看到王宝强在卖房子，大家都在议论那个马蓉又可以分多少钱了，对此事也是多加感叹。

关于离婚后的财产，需要夫妻双方进行分割。

那么，若是保险怎么分呢？

是不是像有些人讲的那样，保险不但可以避税、避债，即使是离婚，也可以确保资产不受损失呢？

我们来分享一下。

1\未出险，保单怎么分割

因为很多人买保险都是在婚后投保的，也就是说用的是婚后财产购买的保险。

根据《婚姻法》第十七条规定，夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有。

所以，婚内投保的保险，也属于双方共有财产。

那么问题来了，既然是共同财产，离婚后该怎么进行处理呢？

1退保，现金价值平分

这种方式是最直接最简单粗暴的方式。涉及双方的保险，直接到保险公司退保，把钱拿回来，一人一半。

但是这种方式不是十分推荐。

因为退保有损失，尤其是保障型的产品，退保后能拿到的现金价值非常少，意义也并不大。而且，健康类产品，退保后再重新投保，要重新核保、重新计算等待期。所以，这类方式是很不可取的。

2变更投保人

不退保怎么办？

特别是夫妻双方分别给对方投保的保险，如果不退保，离婚后还要给对方缴费，确实麻烦也不划算。

虽然不退保，但是保单的现金价值是可以算出来，让保险公司告诉保单的现价价值，一方把一半的现金价值补给对方。然后，变更投保人为自己或者父母、子女，保单继续以新的投保人的名义缴费。

这样保单可以继续有效、而且双方都不会有损失。

但是现在有一种新的保险，通过变更投保人并不能解决问题。

比如前期刚上线的大麦甜蜜家夫妻版，夫妻双方两个人是一份保单。投保人只能是夫妻双方，不能变成其他人。

遇到这种情况，如果退保，最直接简单，但是会出现前面提到那些退保的问题。如果不退保呢？

第一：正常缴费

这种保险因为是双方绑定的，理论上讲，即使离婚了，只要正常缴费，双方还是可以享受正常的保障。

第二：变更投保人

无论怎么变更，都是从2人中选一个，所以看谁愿意继续缴费，继续缴费的话，保障就不会断。但是投保人是否愿意继续多出那 一份钱 。需要自己评估。

2出险了，离婚后的赔款怎么分

获得保险理赔金的时候，有两种情况：被保人未身故、被保人身故。

像重疾险、意外险伤害等这些人身保险，出险理赔时，被保人仍在。这种情况下，生存受益人不能指定给别人，必须是被保人本人，理赔金都是归被保人的，属于其个人财产，不能分割。

如果被保人身故，保险金的归属就需要根据具体情况来分配了。

1受益人指定

如果投保时，受益人是有具体指定人的；那么，保险理赔金就归属所指定的人。

如果离婚后，一方继续作为投保人缴费，保障是继续有效的。

比如说：

宝某给某绒投保了一份寿险，保障的是某绒，指定受益人为宝某。离婚后宝某继续缴费，不过后来某绒再婚嫁给了吉吉国王。

若某绒后来不幸身故，如果身故的时候仍在保障期内，那么理赔金仍然归宝某所有。

2受益人为法定

一般情况下，我们投保的时候大多选择受益人为法定，也就是未具体指定受益人。

若被保人身故，法定的情况下，保险理赔金怎么分呢？

根据《继承法》所规定的顺序，

• 第一顺序：配偶、子女、父母
• 第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

如果存在第一顺序人，那么第二顺序人无权那到分配权。如果第一顺序人都不在了，则可以轮到第二顺序人。

在同一顺序人中，分配的标准为平均分配。

如果婚前设置的为法定，离婚后出险身故。则以出险时被保人当时的人员关系为准。也就是说，离婚后，不存在法定意义上的夫妻关系，当然就没有了分配权。

3离婚后孩子保单怎么办

夫妻双方离婚，夫妻双方的保险搞清楚了，那么给小孩买的保险呢？

一般情况来讲，如果双方离婚后，保险费继续缴纳，小孩的保单则继续有效，不会受离婚的影响。

如果双方非要分个你死我活，一块钱都要拆开分五毛，那么可以退保，现金价值夫妻分割。

但是这样孩子就失去了保障。我觉得真要有这样不顾孩子死活的父母，小孩的保障后路都不留一个。差评！

另外，涉及到小孩，还有其他一些情况。

比如，在夫妻不和的情况下，一方为了提前转移财产，私下为孩子购买巨额保单，这种情况有可能被定为“恶意转移共同财产”，如果闹分手，有可能面临保单的强制退保和分割。

当然，在实际案例中，法院也会进行综合评估，在之前的司法案例中，婚内给孩子购买的保单，一般会被认为是对子女的“财产赠与”，法院会根据“儿童利益最大化”原则，重点保护未成年人的合法财产权益，大概率是不会分割未成人年子女的保单，尤其是至涉及保障类的保单。

所以，一些复杂的案例，需要结合具体情况分析。

毕竟，清官难断家务事，且行且珍惜。