许多农业经营者都遇到这样的问题，那就是*款贷**难的问题。如今农业逐渐向规模化、专业化方向发展，农场主在购买农资、添置机械设备、扩大规模等需要资金时去银行*款贷**。但由于农业项目资产、农机等设施设备无法进行抵押，再加上农业行业抗风险能力弱、受自然因素限制性大、经营管理不规范等原因，造成有的银行对此类*款贷**审批极其严格，农场主难以获得*款贷**资金支持，因此错过了发展大好机遇。
农业*款贷**怎么办理？下面就具体给大家谈一谈我的心得和总结。
首先搞清楚做农业*款贷**有哪些银行是主力军
- 农村信用社。目前有的地方已经改制成为了农村商业银行，农信社专注于乡镇、农村金融服务。服务网点多，每个乡镇基本上都会开设一家服务网点。针对农业农村经营的*款贷**产品丰富，手续相对简单。业务办理时效较快，*款贷**利率一般在年利息6%-9%左右，一般授信额度5至100万元。
- 邮政储蓄银行。目前邮储银行排名已位于国内第六大银行，信贷业务主要服务于三农发展、中小微企业。一般2-4个乡镇设置有一个信贷营业部，业务办理时限3-5个工作日。对农业信贷产品相对丰富，*款贷**利率年利息5%-9%左右，一般授信额度5至200万元。
- 中国农业银行。中国四大银行之一。目前农业银行针对农业*款贷**政策较好。基本情况为：一个县城有1-3个信贷营业部，一般额度5至50万元，*款贷**利率较低，一般年利息5%-7%左右。
小结：每个银行的信贷业务侧重点是不一样的，银行选对了，事情就算成功了一半。
其次要知道办理农业*款贷**都需要哪些基础资料
- 经营资质类材料。主要有营业执照、行业经营准入资质（如特种养殖许可、养殖类环评手续）、承包流转土地合同等。银行主要审查你是哪种经营性质，是合作社经营？是农业企业？还是家庭农场、个体工商户？因为企业贷和个人贷提供的资料分别是很大的，了解你的经营主体类型后才能更加方便地受理业务。
- 个人证件类材料。主要包括*款贷**申请人夫妻身份证、户口本、结婚证。银行主要审查借款人身份的真实性及家庭稳定性。对于外地户籍、年龄太小或者过大、离异等情况一般视为减分项。经营收入支出类材料。主要包括银行流水交易明细、记账报表、采购票据、销货单据。银行主要用来核实核算经营收入、毛利润等指标，是决定能不能贷的关键。
- 资产类材料。此项包括个人资产和经营资产。个人资产一般为个人名下房产、车辆、存款等。经营资产为所投资建造的大棚设施、拖拉机、收割机、冷库等。通过资产积累情况可以直接反映出经营规模、投入成本。此项也是决定能贷多少额度的关键。
- 获得荣誉等辅助类材料。例如市级示范农民合作社、乡村致富带头人等荣誉证书。
小结：为了更方便获得*款贷**，一定要做好收入支出记录，及时留存好采购单据。尽量集中使用一个银行账户进行交易，这样方便打印交易明细。
接下来是选择合适的*款贷**方式
- 农户信用*款贷**。农户信用*款贷**无需房产抵押，也不需要担保人进行担保，办理手续简单。缺点是额度较低，一般额度不超过30万元，利息相对较高。
- 担保*款贷**。一般认可的担保人为公务员、事业单位、国企、教师、医生等优质单位员工，或者是做生意办理有营业执照的商户。提供一个担保人可授信的额度一般在30-100万，*款贷**利率适中，业务办理周期较快。
- 抵押*款贷**。可以使用自己名下的房产或者他人名下的房产进行抵押。*款贷**额度一般为房产评估价值的70%。*款贷**利率低，一般年利率在5%左右。由于需办理房产评估、抵押手续，*款贷**办理周期一般7-10个工作日。
- 政策性农业信贷担保机构担保。国家为了破解农业融资难的问题，从2016年开始，全国33个省份均成立了农业信贷担保公司。农户在银行办理*款贷**没有抵押物或者担保人时，可以由农业信贷担保公司提供政策性担保，解决了银行的担忧，起到提高额度和降低*款贷**利率的作用。
小结：“基础资料+抵押或者担保”是*款贷**的核心，两者缺一不可。
最后有几点经验分享给大家
- 一定要重视个人信用记录。每个人都有征信记录报告，记录有你的*款贷**、信用卡等使用情况及还款信息。一旦有逾期记录，就会影响到你的个人信用评分。
- 办理*款贷**业务一定要选择正规银行和渠道，不要随意点手机上的*款贷**广告。一是利息高，而且可能存在*局骗**。二是你点击一次就会查询一次*款贷**申请，查询次数过多也会影响到你的个人征信评分。
- 农业经营切忌使用*款贷**盲目扩张。因为农业生产周期长、价格不稳定等因素的发生都有可能打乱你的收入计划，过多依赖*款贷**最终只会害了自己。
结束语，国家对农业的政策一年比一年好，随着各地政策农业信贷担保公司和政策性农业保险公司的成立，金融支持农业功能逐渐完善，相信在大家的共同努力下，农业会发展得越来越好。