现在的人工作生活压力都大。导致身体健康频频亮红灯的也不在少数。今天借这篇文章，让大家了解重疾险。也好在考虑购买这类保险的时候能够心里有个谱，选到合适自己的保险。

还有，就算大家购买了保险，便利君还是希望你们永远都用不上这些保险。

01 捋一捋这25种重疾的由来

重大疾病的定义规范于2007年4月启用，是针对成人重疾的规范，由保险行业协会和中国医师学会共同制定；

各家保险公司重疾险当中的前25种重疾的定义基本都是一样。

因为必须遵守此规范（规范允许有略微的差异），而25种之外的重疾，则没有统一的定义，所以各家公司的定义可能会有差异；

这25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上，前6种更是重中之重——占80%以上。

02 这25种重疾治疗康复费用

25种重疾治疗康复费用一览：

看完这些，你可能会默默滴说：怕啥，我有医保！

医保？？？看来你是没住过院，没试过医保报销！！！

医保的坑我给你捋一捋：

（以下就北京在职职工医疗保险报销比列政策进行说明）

1. 门诊&急诊报销费用

在职职工，到医院的门诊&急诊看病后：

1800元以上的医疗费用才可以报销，报销的比例是50%；如果是70周岁以下的退休人员，1300元以上的费用可以报销，报销的比例是70%；如果是70周岁以上的退休人员，1300元以上的费用可以报销报销的比例是80%；

但，不是说花多少就报多少，还有一个最高支付限额。无论哪一类人，门诊&急诊大额医疗费支付的费用的最高限额是2万元。

2. 住院费用报销

如果是住院的费用，目前一个年度内首次使用基本医疗保险支付时，无论是在职人员还是退休人员，起付金额都是1300元。

而第二次以及以后住院的医疗费用，起付标准按50%确定，就是650元。

一个年度内基本医疗保险统筹基金（住院费用）最高支付额目前是7万元。

住院报销的标准与参保人员所住的医院级别有关，如住的是三级医院：

从起付标准到3万元的费用，职工支付15%，也就是报销85%；3万元到4万元的费用，职工支付10%，报销90%；超过4万元到最高支付限额部分的费用，则95%都可以报销，职工只要支付5%；

而退休人员个人支付的比例是在职（就是上述的）职工的60%，但起付标准以下的，都由个人支付。

（起付线是指医疗报销的门槛，达到这个起付线才能按相关比例报销，否则需要个人全额承担。）

所以，整体来看，医保只能帮你缓解医疗费用的压力，并不是你的救命稻草。

除了费用额度外，更为重要的是，医保存在不报销社保外用药的问题！！！

这个问题有多严重呢？

社保保障范围很窄，保额较低，有起付线标准，更重要的是有规定用药和规定项目。而一些疾病用进口药、靶向药、专家诊疗、高新尖诊疗技术等，社保是不报的（比如上海质子医院）。

3. 三个案例

案例一

成都市民张女士是位高校教授，今年一月，张女士突然感到身体不适，被送到医院查出是颅内占位性病变，当即住院治疗。出院的时候，张女士通过住院费用清单了解到，她住院101天，总费用为127013.57元，社保公共报销了77231.06元，其中自费比例达到了39.19%。

案例二

一个公务员的住院清单（肺癌）

肺恶性肿瘤（肺癌）短短8天时间，总费用63732；社保基本医疗只报了15755，社保补充大医疗报了3356，自己支付费44620元。

案例三

柳先生是某地方国有企业的部门经理，单位福利好，经济来源稳定，是一个标准的小康家庭。然而4年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，柳先生第一次手术前后就花掉了40多万元医疗费，其中社保仅报销了10余万元，手术本身的费用其实并不多，花了7万元，可以报销4万，每天150元的住院费也可以报销100元。但是，后续巨额的治疗费和进口药物费，则是一分钱都不能报销！自己承担了近30万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。

03 为什么要购买重疾险

1. 它是一张“活”的保单

与一般的寿险保单不同，重大疾病保险是一张活保单，它的生效并不在于生命的终结。

相反，它是一张与投保人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。

投保人可以利用这笔理赔金，做最有效的治疗，这张保单将帮助投保人延续生命，争取有机会重新拥抱健康的人生。

2. 保障内容包括了多种重大疾病

根据资料显示，恶性肿瘤（癌症）、脑血管疾病（脑中风、瘫痪）、心脏疾病（导致心梗塞、冠状动脉旁路手术）、肾炎、慢性肾衰竭是导致死亡的主要原因。

具体来说，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30—45岁患上重大疾病的机率超过一半。

而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。

3. 避免家庭经济崩溃

“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。

购买重大疾病保险，不仅让投保人可以安心接受治疗，更能避免家庭经济因为高额的医疗费而陷入困境。

4. 弥补社会保险的不足

虽然很多人可以通过社保享有基本的医疗保障，但由于资源有限，仍有许多费用必须自费。

例如指定用药、检查费差额等，这些都是社会保险不能报销的，重大疾病保险的理赔金正好可以弥补这些不足。

5. 让你有钱安心养病

一旦不幸患上重大疾病，除了病中治疗之外，还有病后疗养都需要钱。

要应付这笔庞大的开支，让重大疾病保险来帮你。

因为你只有照顾好自己，才能为个人和家庭创造更多的财富。

每天都有无数的人在买保险，因为他们相信风险不挑人，贫富一场病的道理。

所以每天也都有家庭因为曾经做出过的这一个明智之举，获得了保险的庇护，在风险来临时，能从容应对，不至于倾家荡产。

6. 重疾险很贵，但是物有所值，无法代替

寿险——保生死，无法代替重疾险；

医疗险——实报实销，无法代替重疾险；

意外险——保意外，无法代替重疾险；

理财险——稳健的理财方式，无法代替重疾险。

有诚意的重疾险不做作，不耍花腔，更不避重就轻哗众取宠。

它轻重得当，简洁明了，没有旁逸斜出，也没有故弄玄虚。

该重点保的，它不惜成本保的足；华而不实的功能，虽然成本不高也不用它画蛇添足。

04 附加轻症看什么

重疾险附加的轻症责任是否越多越好？轻症责任并非越多越好，而是要看发生率。

极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；不典型的急性心肌梗塞；轻微脑中风；冠状动脉介入手术；心脏瓣膜介入手术；主动脉内介入手术；特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

以上9个轻症，是经过统计得出的高发轻症。

大家挑选附加轻症的重疾险，最好是有上述9个轻症哦。

目前有部分疾病并不满足重疾赔付的标准，像原位癌、非开胸的支架、轻微脑中风等等，治疗费用大概在6-25万左右，治愈率极高，对我们的家庭经济多多少少会有些影响，所以现在很多保险公司的重疾险中出现了轻症责任。

同时，轻症责任是很多重疾险“有坑”的重灾区。

我们通过一张简明对比表来看一下。

高发轻症是所有轻症报案的90%以上，如果一款重疾险的轻症，高发轻症很少，我们可以说其在挖坑。

从上图我们可以看到：

平安福 2018 所含有的轻症高发轻症是最少的。比如没有高发的轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术。除此之外平安福 2018 仍然延续之前的老问题，将其他重疾险中“极早期恶性肿瘤或恶性病变”一个病种，拆分成“早期恶性病变”“原位癌”“皮肤癌”三个病种，使得本来就只有 20 种轻症的保障又变相缩小了。

天安健康源优享没有冠状动脉介入术（也就是通常说的做心脏支架）。

弘康的新品哆啦A保，这些轻症都涵盖最为齐全，但其缺点是轻症分组的。

大家都不是100%完美，但要告诉消费者，让客户自己决定取舍。

轻症选择遵循什么原则呢？

1. 比较轻疾的病种数量、高发轻症含金量

看轻症责任的病种数量，数量越多越好，这就意味着可赔付范围广，尤其是一定要包括高发轻症，这才是保险公司的“良心”。

2. 分组还是不分组

目前多数重疾险的轻症也是看是否分组的，一般建议最好选择不分组的。

便利君问大家一下，大家在上面的对比表中刚刚选择的产品中，有哪些的轻症保障还不错呢？是不是一下就是缩小了选择范围？更清楚自己的需求呢？

好货不怕比，在传统的代理人体制下，业务人员很难帮客户做到全面对比，因为这样比，对代理人来说很有可能对自己不利，那为什么便利君可以做到多家对比？没错，便利君就是一位保险经纪人，不为任何一家公司代言，只为客户做优质方案。

给您推荐性价比最高的保险产品，为您节省30%-40%的保费。请关注微信公众号：便利保，有任何疑惑在线解答。