浏览各家保险公司的理赔年报，获赔成功率都是超过95%，很多保司的获*率赔**甚至高达98%，99%。
（2020年理赔年报整理，图片来源于知乎）
没有赔付的原因主要是：
一、没有如实健康告知
二、就医医院、疾病程度等没有符合合同要求
也就是说，只要没有以上两个原因，都是100%按照合同条款赔付的。
那只有合同条款一样，是不是买哪家保险公司的都没有区别？
01
先看一个真实案例：
案例一
河南周口王女士，于2018年10月31日为儿子办理xx人寿爱守护，保额26万，附加投保人保费豁免，保费总计3304.07元。
2019年4月12日宝宝突发疾病，在郸城县人民医院治疗效果不佳转到周口市中心医院，4月13日下午又急转周口市儿童医院治疗，2019年5月17日因多脏器损伤治疗无效死亡。
2019年5月27日王女士递交理赔资料，申请身故保险金。 但是按保险条款规定，被保人在18周岁前身故，保险公司只退还所交保费。
为了让客户利益最大化，xx人寿理赔人员翻阅了客户的所有病例资料，又反复的调查和客户家属沟通后，为客户找到了申请重疾理赔的理由。
2019年6月12日客户重新递交理赔申请书，申请重大疾病保险理赔。
2019年6月20日结案，xx人寿赔付客户重大疾病保险金26万，合同终止，理赔转账成功。
如果这家保险公司按照客户王女士提交的身故理赔申请，按照合同条款退还保费，客户交了一年的保费，也就是赔付 3304.07 元。
但所幸xx人寿是一家为客户理赔找理由的保险公司。
核赔人员翻查了王女士提交的病历，发现上面清楚写明宝宝昏迷了7天，符合重疾“深度昏迷”的理赔标准，于是让王女士撤单，重新提交重疾理赔申请，赔付了 26万 元。
无论是赔付3304.07元，还是26万，获*率赔**都是100%。
如果你是客户，你选择哪个金额？
是愿意选择一家这样的保司，还是就按照身故理赔的保司？
02
再看另一个案例：
案例二
被保人杜先生于2016年7月16日投保xx人寿爱相随尊享版重大疾病保险，保额50万。
2019.4.9因左上肢阵发性抽搐10日在福建龙岩第一医院CT发现额顶叶占位， 为进一步治疗，2019.4.15前往上海交通大学附属仁济医院住院治疗。
2019.4.23行全麻下颅骨修补+脑膜修补+顶叶肿瘤切除术，术中判断为顶叶海绵状血管瘤。
2019.5.13收到客户提交的理赔申请，经公司审核，同时满足重大疾病”良性脑肿瘤“及轻症”脑血管瘤“责任。
公司于2019.5.29赔付轻症疾病保险金10万元+重疾疾病保险金50万元+豁免保费110880元，同时合同继续有效。
既确诊轻症，又确诊重疾，这家保险公司的合同条款上有这么一条：
“如果被保险人确诊重大疾病时，同时符合轻症疾病的定义，我们仅支付重大疾病保险金，不再支付轻症疾病保险金”
事实上每家保险公司都有这样的一个条款。
如果轻症和重疾同时确诊，只按照严重的赔付，也就是只赔付重疾。
我们还有一个客户有类似的情况。
客户经过CT确诊了脑垂体瘤，做开颅手术后的病理报告为“良性脑肿瘤”。脑垂体瘤是合同上的轻症，良性脑肿瘤是重疾。这家公司以轻症和重疾同时确诊为由，赔付了重疾，轻症不赔付。
这个客户买的是另外一家保险公司的重疾险，但条款跟第一家的一字不差。
客户与业务员都觉得按照条款这样赔付没问题。
但第一家保险公司的核赔人员认为，轻症血管瘤是手术中确诊，重疾良性脑肿瘤是病理报告出来才确诊，两个并非同一天（病理报告往往需要1-2周）。虽然是 同次医疗 行为，但并非 同时 确诊。于是按照先确诊了轻症，后确诊重疾，一起赔付了轻症10万+重疾50万=60万。
如果这家保险公司跟另外一家保险公司一样理解“同时”的话，就只赔付重疾50万，少赔付了10万。
03
保险条款对于客户来说往往像天书，每个字都认识，结合起来却并不好懂。
而核赔不单单是保险条款，还涉及医学、法律等。
买保险的时候选择一个专业能力过硬的业务员很重要。
选择一家为客户找理赔理由的保险公司同样可以让自己更安心。