近期P2P平台不断爆雷，关键是身边有人踩雷了，几十万的心血收入瞬间化为乌有，我觉得有必要说点什么。其实两年前e租宝崩盘的时候，我就写过文章《e租宝、MMM的确可恨，但真正的对手是人性》。那时把原因归结为人性，没有错，但如果再老调重弹的话，只能说明我这两年根本没有进步。事实并不是，最近一直思考，似乎摸到了一些本质原因。
这里有个核心问题：为什么一些人认为P2P不靠谱，而另外一些人却对此深信不疑？面对同样一件事，为什么会形成截然不同的判断？
我问过原因，大致是已盈利的好友推荐，自己进行过小额测试后，之前的那点警惕心就消失殆尽。其实我也在联璧金融撸过几个路由器，但一直都认为这样的平台风险极大。因为能在6个月内获得超过120%的收益，这会让人感觉到恐惧。我参与也只是没多少钱，完全可以承担最坏的结果。体脂称的返款到账后，本打算再撸个空气净化器，由于返款周期是一年，再加上活动已经持续两年多，预计离崩盘不远了，就没有再参与。果然不到半年，崩盘了。
有个投资P2P亏了20万的跟我说：那可是他打工几年的积蓄。第一反应当然是自责、后悔、伤心，这是基因决定的本能反应。但人之所以为人，人之所以能够成长，除了本能反应，我们更应该做的是用大脑反思。反思这件事的每个细节以及自己当时的思维，到底是哪出了问题。
做一件事前，起码要对这件事有足够的了解。这句话单独列出来，相信谁也会同意。但是为什么真正遇到事情，就没有这样去执行呢？这才是真正需要反思的地方。再概况一下就是：知道那么多道理，为什么还是过不好这一生呢？更底层、更本质的原因到底是什么？这事我想了几天，却一直没有形成清晰的答案。直到遇到一件小事，瞬间茅塞顿开。
前段时间我定制了一个淘宝店软件，其他人都能正常使用，但有一个反馈不能正常运行还截了图。显然不是软件本身的问题，我注意到他是xp系统下使用，基本就得出结论：这个软件不支持xp系统。去问了软件作者，果然如此。那么，我们听到的那些道理就好比是这个软件，不是软件有问题，是底层的操作系统有问题。这个操作系统就是我们的思维——考虑问题的方式。
如同没有专人管理的共享单车，只会越来越乱。我们的思维也是如此，没有经过刻意训练，只会是零散的，无序的，无作用甚至起反作用的。这就需要为思维建立各种结构，来解决遇到的问题。最普遍存在一个逻辑结构莫过于：是什么—为什么—怎么办。下面就以P2P的案例来演示这个结构思维。
一、P2P是什么？
正规的P2P只能是一个中介信息平台，投资需求和项目融资需求在这个平台上得以匹配。风险由投资者自己分析判断承担，平台只是起个撮合的作用，其利润就是少量的介绍费。
按这个逻辑推理下去，经常爆个“小雷”的平台才是真正靠谱的。因为银行都存在一定的坏账率，而P2P平台的融资方一般都是银行认为风险高，不愿*款贷**的那些企业，怎么可能每个项目都达到预期收益，怎么可能没有坏账呢？那么多项目，出现几个无法兑付的才正常，才符合真实情况。但是，投资者如果知道这个平台出现过无法兑付，肯定不愿把钱投在这里的。
人们更愿意相信那些信用“极度良好”的平台，从来没有出现过无法兑付，从未有过坏账，保证每年14%的收益。殊不知能做到这般，只能自融，只能玩庞氏游戏，风险得不到释放，最后的结果就是大爆炸。有句话：小病不断，大病不犯，挺适合放在这里的。
另外还有个概念需要弄明白：庞氏*局骗**。独立思考的前提是掌握了足够的知识，并真正理解内化成自己的血肉，然后才有底气大胆的怀疑、批判。如此，对于养老制度，都可能细究一二。如此，什么央视广告、名人站台、明星代言、国资背景，甚至是以国家为后盾，包括自以为是的小额测试。林林总总，眼花缭乱，但你会坚定的认为：都是表面现象，依然无法改变早已确定的本质判断。
其实，仅仅弄明白P2P是什么，就不应该参与了。起码在目前监管不到位，信息不透明时，不应该参与的。
二、为什么P2P会沦为庞氏*局骗**？
这点，吴晓波的分析已经够全面，我直接复制过来。
第一，从P2P公司借钱的企业，一般都是拿不出抵押物的高风险用户，他们存在着还不起钱的风险。
第二，P2P公司主要是靠刚性兑付和高额利息来吸引用户，为了不影响刚性兑付的承诺，它们往往需要借新还旧，拆东墙补西墙。
第三，P2P是竞争非常激烈的行业，一旦某些平台降低利率，用户就会开始流失，这就使得P2P平台必须保持高利率的刚性兑付。
三、怎么办？
对于还未参与的，不懂的那就看数据，算概率。吴晓波文章中写到：95%的P2P平台都将关停。这样看，还不如去*场赌**呢，赌大小的胜算还有50%。巴菲特也说过：看不懂的不投。我在之前文章也写过：我不反对合理的投资，但要在认清某个平台本质的前提下再出手。如果你也分不清楚，那最好还是按兵不动。你需要彻底抛开主观侥幸心理，然后让概率思维成为主导。
对于已经亏损的，最开始有情绪很正常，人非草木。但不能每天活在自己的主观情绪中，更应该做的是彻底反思。以此事为契机，*翻推**原来主观零碎的思维，开始构建真正用于生存的结构化思维。当你真正具备了，你会发现赚回亏损的几十万不是难事，更没必要把钱投给P2P，在自己手里产生的收益高得多得多。
行文至此，一直在讲P2P，但这根本不是重点，只是结构化思维在这件事上的应用。我以前经常用的词是：思维体系，听起来有点笼统，不如“结构化思维”描述的形象。
黑乎乎的石墨和亮晶晶的钻石同样是由碳原子组成，但是只因为组成结构不同，结果却有着天壤之别。看新闻就知道调整公司架构或组织结构是非常重大的事情。不必说更多的事实了，显然“结构”在整个世界都发挥着重要甚至是决定性的作用。当然，人类的思维也不例外。所谓结构就是从混乱到有序，所谓结构化思维就是有序的思考。
上面提到的“是什么—为什么—怎么办”，只是结构化思维其中一种。结构化思维是有生命的，它会生长，会叠加。它看不见，但非常重要，如同空气一般。