▼ ▲ ▼
漫漫人生路，即便精心部署，仍有意外出现，尤其外部大环境不好，裁员、失业、降薪......一不留神就找上门。
不少已投保或有投保意向的人士担心，如果遭遇财务危机，收入锐减，香港保险保费缴不上了，怎么办？
内地赴港投保的保单中，终身寿险和重疾险占比超8成，储蓄险缴费期2年/5年/10年不等，重疾险缴费期通常为20-30年。如此长的时间跨度，有保费断缴的担忧很正常。
其实，香港保司一早预见投保人各种无法按时缴费之风险，保单设计了多项灵活机制，最大限度避免保单失效，保障投保*权人**益。
1、保单宽限期内补缴
通常情况下，如果您到期未缴纳保费，香港保险公司会给予一个宽限期作为缓冲，一般是 30-60天 。
在宽限期内： 保障依然存在，期间发生保险责任事件，保司仍会支付赔偿金，但是会扣除投保人所欠的应缴保费或者保障成本。
如若只是短期内资金周转不灵，可以充分利用这个宽限期来为自己辗转腾挪。
人性化举措，延长保费宽限期
香港储蓄险现时新增了灵活的保单假期安排： 如经历结婚、生子、裁员、离婚等人生大事，可以申请延长宽限期至365天（以保单条款为准），保单正常生效复利生息。
2、保费自动垫付
断缴后，部分香港保单可能会自动触发保费垫付功能。 自动保费*款贷** （保单内置功能，毋须手动申请）：
如果保单的现金价值足够缴交到期之保费，保费将自动以投保人向保险公司*款贷**的形式缴交。
简单来说，保单断缴后，保险公司会自动使用保单现金价值来垫交保费，以保持保单效力，同时收取 7-8% 的*款贷**利息。
保费自动*款贷**功能，可以帮助投保人垫缴保费，减轻其经济压力，缓解一时危机；同时保险合同仍然有效，出险后依然可以得到保险公司理赔。
后续投保人记得要及时将保费及利息补缴上。
3、利用保单*款贷**功能
凡具有现金价值的香港保单都可以行使保单*款贷**功能，通常可贷保单现金价值的 80% ，用于资金周转。
不过，需要自行向保司提交*款贷**申请，*款贷**利率同样7-8%。
对比保费自动*款贷**功能——只能专款专用垫缴保费，保单*款贷**可以让保单里的钱活起来，资金运用明显更加灵活。*款贷**成功后，保单效力同样不受影响。
4、减保/减费清缴
针对长期无法缴费的情况，有减保或减费清缴两个解决方案。
减保，顾名思义就是减少保额，也就是部分退保。因为减少了保额，所以需要缴纳的保费也就少了。
而且，减保还可以退还一部分现金价值，这样可以缓解部分缴费压力，保留部分保障。
部分产品可以办理减额清缴。
是指在保险合同具有现金价值的情况下，保险公司将扣除欠交保费及利息、借款及利息后的余额，作为投保人一次交清全部保费，以相同的合同条件减少保额，使保单继续有效。
举个例子：
用*款贷**买房来比喻，假设客户*款贷**买了一套90平的房子，几年后因为种种原因交不起房贷。
跟地产商协调后，将90平米的房子置换成一套30平米的房子，后面客户的房贷也不用再交了，这就是减额清缴。
一般来说，减保及减费清缴都属于“无奈之举”，如果只是一时的拮据和困难，建议还是优先选择保费自动垫付、保单*款贷**等方式解决。
毕竟当初的保障是根据实际需求度身定制的，减少后未必能满足未来所需。
5、申请保单复效
一旦长期断缴，保单会面临失效。此时如果发生理赔，保险公司不承担赔偿责任。
失效2年内（视乎条款规定），可以向保司申请复效，让保单起死回生。
需要注意的是，失效到复效期间，保单不提供任何保障。
重疾保单复效，意味着需要重新核保，如果健康状况有变化，不单浪费了已缴交的保费，还有失去保障裸奔的风险；
储蓄保单复效，可能涉及复效期间的保费及利息补缴，也是一笔不小的开支。
即便如此，与重新投保相比，在复效期内恢复合同效力还是划算的：
① 可以接续原来保单合同，已经缴费的年限保险公司还认可。
一份30年缴保单，已经缴费10年，复效后再交20年即可；如果重新投保一份，还需要继续交30年。
② 复效保单，保费是按照原来投保时的年龄进行计算的。如果重新投保，保费是按照现在的年龄进行计算。
如果年龄差的比较多，年交保费的差异也很大。
▼ ▲ ▼
保额和保费的设计，是家庭保险方案规划的核心。
建议请专业理财顾问提供针对性指导，在充分考虑家庭经济基础和现金流能力基础上，均衡配置，避免保额、保费和收入不匹配，给未来挖坑埋雷。
如出现保单断缴情况，应积极主动与专业人士联络，寻求最佳解决方案，5条Tips速速码好：
1、保单宽限期做缓冲，必要时可向保司申请延长宽限期至365天（视乎条款规定）；
2、保费自动*款贷**安排，以保单内现金价值垫付保费，需向保司缴纳*款贷**利息，通常7-8%；
3、利用保单*款贷**功能，可贷保单现金价值的80%，用于资金周转；
4、应对长期资金缺口，可以减保/减费清缴。有如断臂求生，除非万不得已，一般不建议；
5、即便保单失效，仍能在2年内（视乎条款规定）申请复效，让保单起死回生，重获保障。
-END-