说起保险、说起理赔，经常有人说：保险是这也不赔、那也不赔。有人还“好心好意”地劝谏别人，不要买保险。
一、我们首先梳理一下那些常见的“买了保险、却不能赔”的原因：
① 不在保障范围内、 不满足理赔的条件
比如张先生因普通疾病住院治疗，投保的是一份重疾险附加意外险，却没有医疗险，那么因为不在保障范围内肯定就无法报销医疗费。
如果张先生是因为意外在门诊或者住院治疗，那么意外医疗险就可以报销医疗费用。但多数保险只能报销当地社保范围内的费用，如果是下图中的意外险，无论社保范围内还是范围外的医疗费，都可以100%报销。
再比如买了重疾险，也刚刚发现不幸罹患了尿毒症，还没有进行“90天规律性透析治疗”，因为还没有满足理赔条件，所以暂时也赔不了。
有些人买了一大堆保险，出险时却不清楚保险责任，不知道哪份能赔、哪份赔不了，甚至一份能赔的也没有。
所以，保险不是买了一份就行的，一定要弄清楚“到底保什么”，还要根据家庭需求的变化定期审视、适时调整。花钱买了保险就要保证在需要时，能赔得了、赔得好。
②属于“责任免除”中明确不赔的内容
重疾险、寿险的“责任免除”比较简单，如下图所示，加黑加粗部分是比较常见的。
意外险可能会增加高风险运动等除外责任，医疗险的“责任免除”部分就更多了，“既往症”、“整形美容变性手术”、“怀孕流产分娩”等不赔属于常规操作，还可能增加“任何脊椎疾病”、“基因疗法和细胞免疫疗法”等。
“责任免除”是很多保险，尤其是医疗险拒赔的原因。
其实“责任免除”中的内容，是在投保前就明确不赔的，但很多人根本就不看条款，或者也有人看不明白。真正遇到事情被拒赔了，才又指责保险的“不是”。
不同保险的责任免除部分并非都一样，所以在投保时一定要先认真阅读保险条款，不要仅清楚“保障什么”和“保费多少”，还要清楚“不保什么”，这直接关系到某些情况下能不能赔。
③投保时未如实告知（带病投保）
保险遵循“最大诚信原则”，买保险尤其是健康险时，最不能忽视的就是健康告知。
保险对不同风险级别的人群，采用不同的核保政策和保险费率，如果没有如实告知，会影响保险公司的核保结论，增加这一风险级别人群的赔付率和赔付金额。如果保险公司亏损，就会相应提高这一风险人群的费率，从而侵犯了已经如实告知的其他投保人的正当权益。
图中保险条款的规定，并不是保险公司所谓的“霸王条款”，而是照搬了《保险法》第十六条 的原文。
如果在投保前已经患有疾病、保险公司询问的内容，一定要如实告知，千万不要心存侥幸。如果没有如实告知，法律也不保护我们。相反，如果已经如实告知，保险公司也正常承保了，那么后面再有事发生保险公司就必须正常理赔。如实告知，既是投保人的义务，也是对我们自己的保护。
④ 在等待期内发生保险事故
如实告知中询问的内容是投保前已经有的疾病或症状，如果刚刚感到身体不舒服，还没有体检记录和住院病历，能不能投保？
如果不是健康告知中询问的内容，只是有所担心，那么投保就没问题，但投保后能不能理赔，就要看是否在等待期内发生保险事故。
等待期是从保险合同生效日开始，到可以赔付保险金之间的一段时间（具体时间保险条款中会明确写明。）在等待期内即使发生了保险事故，也不能获得保险赔偿。
一般医疗险的等待期为30~90天，重疾险等待期为90~180天，意外险一般没有等待期，极少数寿险也没有等待期。
比如张先生给自己买了份重疾险，等待期为90天，结果60天后发现自己罹患胃癌。虽然张先生的保单已经生效，但还在90天的等待期内。保险公司就不必承担赔付责任。
等待期在首年投保、保单复效时计算，而在续保或意外伤害引起的保险事故中，不计算等待期。
所以，不要等到感觉身体不舒服了，才想起买保险的事儿。保险公司也不傻，设置“等待期”就是为了防止“带病投保”的情况。趁身体健康、趁没有体检异常和住院经历，这时候才是最好的投保时机。
⑤ 医院等级不符合要求
一般保险条款对医院的要求：经中华人民共和国卫生部门审核认定的二级及以上公立医院。
很多人不能理解为什么保险要限制必须是二级及以上公立医院？这是因为部分私立、民营医院存在收费不规范或者高收费的情况，也有一些不合规的医疗机构与患者合谋，故意增加不合理的医疗费用，以骗取保险金。
甚至，部分保险把某些公立医院、甚至部分地区的所有医院，全部列入保险理赔的黑名单，下图是某意外险对医院的限制：
不同保险对医院的限制是不一样的，有些保险即使在私立医院、昂贵医院，甚至全球就医都可以赔付。所以，我们根据自己所处的区域和诉求，选择方便住院治疗、方便理赔的保险。
⑥不符合住院的相关规定
因为有保险可以理赔，很多本来门诊可以解决的问题也选择了住院，这通常也没问题，但如果有“白天在医院治疗、晚上回家睡觉”等挂床行为，致使提供的住院资料不齐全，那么就可能无法报销医疗费用。
下图加黑加粗部分，是某医疗险条款的相关规定，这事儿不多见，有想法的需要特别注意。
保险理赔的依据是保险合同、是合同中条款的约定。以上图片截取自保险条款，都可能会出现在您的保险合同中。 所以说，保险拒赔并不是随意决定的，而是有据可查，并且可以提前预知的。
作为保险用户，我们自认为是弱势的一方，就更不要去挑战保险合同中的明文规定。而是认真阅读保险条款，避开我们让我们难以理赔的险种，尽可能选择最符合我们需要的保险。
以上是理赔被拒时与保险条款相关的原因，还有一种令人非常无奈的原因，与保险合同本身有关。
二、“买了保险，却不能赔”之保险合同相关
① 未按期缴纳保费，导致合同失效
短期保险到期后，需要续保；长期保险一般需要多年缴费，缴费到期后一般有60天的宽限期。如果宽限期结束后仍然没有缴费成功，那么保险合同一般效力中止（即保单失效）。
保单失效后，再发生保险事故的，保险公司不承担保险责任，和没有保险是一个道理。
买了保险不等于万事大吉，尤其是现在保险公司众多，线上线下投保方便，可能顺手就买了一份保险，买完就忘了。不仅忘了“保什么、不保什么”，连通过什么平台，买的哪家保险公司都忘了。那么，就很容易忘了续保，导致保单失效。
所以，要想更好地维护保单效力，统管所有家人在所有平台投保的所有保单，是非常重要的！
②需要理赔时，保单却找不到了
如果被保险人健在，那么可以通过中国保险万事通，也可以通过金事通app查看自己名下的所有保单，需要实名验证和人脸识别。
如果被保险人已经不在了，只能通过保险公司一家家查询，就很难找全所有保单。其实每年都要不少发生了保险事故，却不知道自己或家人已经投*过保**保单的情况。
所以，集中管理所有保单是非常有必要的：平时通过我们的及时提醒，避免保单失效；定期审视家庭保障，避免保障漏洞；有事发生时，可以通过我们一次性查看所有保单，一次性准备所有理赔材料。
理赔案件千千万，但可以说没有完全一样的理赔案件。
最终能赔、还是不能赔，依据的是有效保单，以及保单的相应条款。
您对自家保单了解多少？有没有存在拒赔的风险？有事儿发生时能不能赔到需要的金额？您的家人知道都有哪些保单吗？有人能帮您在最短时间内找到所有保单、并帮您顺利理赔吗？欢迎在评论区留言讨论。