最近小编出门跟一脑洞很大的朋友聚餐的时候，职业病发作讲起了保险。

这个朋友就问了一个问题：

「假设我现在还在医院里躺着，买的保险明天就到期了，那后面继续治疗的费用保险还能报销吗？」

这个问题还蛮有趣的，大家都知道，像医疗险、意外险这种，都是报销型产品，得先垫付后报销，往往都要等到被保人出院结算以后，再拿着病历、发票、病案等一堆材料去申请理赔。

保障到期了，还 能不能赔、能赔多少 ，确实是个问题。

刚好，我们手上又有现成的案例，今天就来掰扯下这个问题~

01 化疗中途医疗险到期，合同约定「多」赔了1年的医疗费

2021年9月的时候，G女士通过蜗牛给家里的老人都买上了一份防癌医疗险。

结果在2022年4月，老人不幸罹患胃癌，随即开始接受对应的化疗。

但化疗进行到一半，所投保的防癌医疗险即到期，又因身体变化无法顺利续保（因为治疗癌症的成本较高，往往一瓶靶向特效药就上万块钱，所以市面上绝大多数的防癌医疗险是不保证续保的）。

G女士当时非常担心， 这头治疗没有结束，那头保险就要到期 ，不及时报销保险就「白买了」，还要自己承担十几万的费用。

所幸产品条款中对这种情况有明确说明：

「若被保险人癌症治疗仍未结束或癌细胞转移的，保险人将继续承担本合同第五条约定的保险责任，最长不超过自癌症初次确诊之日起一年的时间。」

得到确定的答复后，G女士也放下了心头大石，老人也可以安心完成后续的治疗。

02 颇有人文关怀意味的「责任延续」，到底是个啥？

上面真实案例里，条款中提到的「保险到期还没结束治疗，保险公司会继续支付一定天数的治疗费用」，其实对应着保险行业的一个专业术语， 「责任延续」 。

这项责任常会出现在医疗险（包括百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险）和意外险中。

只是险种不同，赔付的标准也有所不同。

以百万医疗险为例，一般可以多承担 保险期满后30天内 发生的医疗费用。

（医享无忧2022条款）

也有个别医疗险产品，责任延续的时间设置更长，例如超越保2020，就约定最多承担期满后180天以内的费用，e生保长期医疗约定的是直接承担到办理出院手续前。

至于 意外险的意外医疗，时间上就比较参差 。

好一点的，将意外 住院延长至意外发生后的180天 ，意外 门急诊则延至发生后的15天 。

普通一点的，则是约定为90天和15天。

尴尬一点的，就只报销期满后30天的。

（小蜜蜂2号条款）

从上面的条款可以看到，产品到期后，只要不超过合同约定的时间，医疗费依然可以按照规定报销（大前提是没有超过累计保额和累计住院天数），还是很人性化的。

不过，需要提醒大家的是，这些 责任延续的前提均是保障期限内就已经出险 ，如果是保障到期后才出险，那保险就管不着了。

另外，像百万医疗险，要么有保证续保，要么可以免健康告知续保，只要能顺利续保，就不只是多承担30天的事了，再看一年病也可以报销，所以大家 一定要注意百万医疗险的保障期，到期之前及时续保。

03 理赔横跨两个保单年度，免赔额怎么算？

如果没达到重疾标准，百万医疗险通常是每年有1万的免赔额的，那么这种跨保单年度的理赔，免赔额怎么算呢？

是只扣除一次免赔额，还是2个保单年度分别扣一次免赔额呢？

这种情况其实条款中并没有写明。

不过按照保险公司核赔一贯的处理方式， 如果同一次住院治疗跨了两个保单年度 ，相关费用一般算在前一个保单内， 只扣除一次免赔额 ，不会占用第二个保单年度的保额和免赔额。

也就是说总体的治疗费用，扣了一次免赔额后，剩余部分会全额进行赔付。

不过不排除有的产品比较苛刻，两个保单年度各扣一次免赔额，这就要以具体的保险公司核赔执行为准了。

04 写在最后

总的来说，大家不用特别担心保障期内出险，保障到期治疗还未结束的情况，大部分医疗险还是比较人性化的，基本都会有专门的「责任延续」条款。

但是，还是要适当提醒下大家，如果有投保短险产品，记得要及时续保。

因为 当要用上「责任延续」的时候，就代表一切都已经晚了，只是一个止损的小保障。

理赔后脱保，后续再买，难度就要大很多。

所以在看到邮件、短信、微信公众号、微信群甚至电话的续保通知的时候，第一时间将保单续上，早续保早安心，再也不用担心保单过期脱保啦~

我是蜗牛君，让你买对保险少花冤枉钱。

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