忙碌的11月总算要结束了，这个月为了准备重疾新规正式落地的讲座，小宝忙得头发都没来得及剪，现在很飘逸的说。
很多朋友听完讲座之后，总算治好了拖延症，陆陆续续找到小宝，希望能帮他们尽快构建自己的家庭保障。
而小宝在帮大家解答保险问题的过程中发现，虽然大部分都能搞得妥妥的，但偶尔还是有一些非常无力的时刻。
因为身体原因无法投保小宝还能接受，但有的时候， 有些朋友莫名其妙地就被保险公司“拉黑”了。
有的甚至就是保司赤果果开的“地图炮” ，非常蛋疼。
科普几种常见的情况，给大家打打预防针，尤其是北京、山东、东北、四川、天津、河南的朋友，留意一下…
1
个人被拉黑
之前小宝写过，有粉丝反馈自己投保时健康告知是如实过的，而且啥问题都没触碰。
兴冲冲地填好资料要提交了，咔，弹出来一个框框说“无法投保”……
小宝提着刀找保险公司问了才知道，原来是被「 风控系统 」拦截了。
保险公司对个人的风控，就是通过大数据记录把我们给“拉黑”了。
比如经常点外卖、熬夜刷抖音的就打上一个标签，
有在百度上搜索过“骗保、自杀、带病投保”等关键词的，再打上一个标签，
近期有体检异常或看病拿药的，再再打上一个标签…
当我们身上的“坏标签”足够多时，保险公司就判定，这个人将来的理赔概率较大，管他三七二十一，直接拒保了再说。
2
集体被拉黑
如果说因为风控被拉黑，也算是自己“做的孽”，勉强还能接受。
毕竟出来混，总要还的嘛。
但是今天小宝要讲的另一个“拉黑”原因，可能就让人比较无语了——
某个地区所有的人，都被保险公司拉黑了… （可以理解成地图炮）
看完小宝后面的讲解大家就能知道，这是典型的“一颗耗子屎，坏了一锅汤”。
先跟大家讲下，我们平时配置的百万医疗险，以及意外险的意外医疗，一般会对就诊医院有要求，并不是随便找个医院看病就能报销。
为什么呢？
很简单，如果不限制医院，大家可能都往私立医院特需部门跑，保险公司分分钟就给薅秃了。
所以 一般的产品，都只报销二级及以上公立医院普通部的花费 。
（好医保长期医疗医院要求）
二级及以上公立医院门槛不高，一般县级/区级人民医院这类就能满足，算是行业标配。
但是下面小宝讲的这些地区的医院，不管是公立还是私立，也不管是几级，
统统被保险公司“拉黑”了，一律不给报销，这是咋回事儿呢？
（大保镖的投保须知）
（大护法的投保须知）
（360全民保的投保须知）
（安达家中宝的投保须知）
可以看到，目前小宝比较推荐的意外险，都不约而同地将——
北京市的平谷区，密云区，怀柔区，天津市的滨海区等，“拉黑”了。
（北京三大“黑榜”区）
另外，河南新乡市、四川宜宾市，也是黑名单中熟悉的面孔......
换句话来说，身处这些地区的朋友配置了上述产品，在当地发生意外需要就医治疗的话，相关的费用，保险公司是明确不报销的。
3
为啥被开了“地图炮”？
之前有北京密云的粉丝打算配置意外险，找一圈看下来发现没有不被除外的，就问小宝，这是地域歧视吗？
有点这个意思。
但毕竟是送上门的客户，难道保险公司还跟钱过不去？
之所以把这些地区“拉黑”，是因为这些地区曾发生过大规模的骗保事件。
现在随便去度娘上搜一搜“平谷区医院骗保”，都还能搜到很多相关报道。
虽然时间大部分报道都集中在13年，但7年过去了，保险公司还是“一朝被蛇咬十年怕井绳”。
毕竟信用这东西一旦垮了，要想重新建立就很难了…
4
被拉黑了怎么办？
集体被拉黑，确实是很无辜。
但好在并不是所有的险种、产品，都会拉黑、开地图炮。
意外险的限制最多，主要是因为它保费便宜，杠杆高，一年几十上百块钱，能够撬动几十万的保额，是骗保的重灾区。
目前针对上面提到的这些地区， 并没有非常合适的划算产品 ，大多会对以上地区的医院除外。
小宝建议意外险还是照常配置 ，虽然意外医疗用不上，但意外身故或伤残还是可以用上的。
而像重疾、定寿这种给付型险种 ，需要的理赔资料通常是重疾的确诊报告、死亡证明之类的，这种不好作假，所以 一般不会被开地图炮 。
当然，万事无绝对。
之前有粉丝朋友打算投保某公司的网红重疾险，已经到了付款的步骤，却死活无法支付。
确认后才知道，原来是因为他身份证开头的号码定位到了东北某地区，所以直接被限制了。
原因嘛也是那个地区之前出现过规模性骗保事件，保险公司心有余悸…
最后是 医疗险 ，小宝也帮大家排除了一下，像好医保长期医疗险、超越保都 没有此类限制 ，大家放心使用就好~
（超越保的投保须知）
具体的产品是否有限制，大家都可以在投保须知以及保险合同查看~
小宝 叨叨叨
发现了吗，配置保险就像相亲找对象，是个双向选择的过程。
你看中了人家的产品，人家也得看中你这个客户，过五关斩六将，真的并没有一些朋友想象中简单。
小宝和顾问老师都是戴着镣铐跳舞，每天的工作就是绞尽脑汁帮大家在实际情况和保险公司的限制之间，找到一个配置的最优解。
最后，小宝还是建议大家别给自己加难度了。
趁年轻健康，尽早把保险都配置好，以免将来检查出什么影响投保的问题，被除外或拒保就麻烦了。
