首发：文文大保贝儿
一个能直接联系上公号主的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
01
有些朋友的单位福利很好，每年的免费体检可以自己勾选各种检查项目。
因此，有些朋友本着“多检查些总是好的”这个原则，把所有项目都检查了一遍。
文文大保贝儿就遇到过不止一次这样的情况。
本来身体也没有什么异常的情况，但因为上了多普勒，上了MRI或者CT检查，最终的体检报告就出现了各种各样的异常指标。
毕竟现代人的工作压力都不小，熬夜、作息不规律、饮食不规律更是家常便饭。
在这样的情况下，有多少人真的经得住高精密的检查，而不出现异常指标呢？
很多异常指标，医生会告知我们不用理会，过段时间自己就好了；
但在保险公司看来，这些都是可能出现的理赔风险，因此在核保的时候就会非常的慎重。
医生跟核保老师说的都没错，大家只是对同一个问题考虑的角度不同，最终的结论就会不同。
这一点，也希望大家能够理解。
02
脑部ct检查有异常，怎么买保险？
这个案例里的小姐姐，在2020年的时候就找到文文大保贝儿了。
但当时因为她的脑部CT检查，提示“双侧顶部及大脑镰旁可见多个结节样及点状致密钙化影”，因此，我建议她，先复查看看，再申请核保。
因为很明显，就这么个检查报告拿去核保，绝对是会被拒保的。
不过这个小姐姐当时没有听我的，找别人给她提交了核保，结果拿了一个拒保：
你说这是何必呢？
一般来说，如果是正常的头颅CT检查报告，大致会写：“头颅形态如常，脑实质内无明显异常密度区及形态改变区。脑室系统、脑沟、裂、池无异常。中线结构居中。头颅CT平扫未见明显异常。”之类的内容。
但是如果写了“双侧顶部及大脑镰旁可见多个结节样及点状致密钙化影”之类的字样，又没有进一步确诊到底是什么问题，这种情况下，核保真的没有优势。
因为核保老师会考虑，是什么导致了这些结节样及点状钙化影呢？
是感染性疾病？是代谢性疾病？是内分泌性疾病？还是什么其他的疾病问题？
问题不能确定，风险就不能排除，那么这种情况下跟保险公司申请核保，就只有“拒保”这一个结果。
2023年，小姐姐在复查脑部CT后又找到了我：
因为复查已经显示没有异常了，我建议她走人工核保试一试，把握会更大一些。
03
乳腺结节三级，怎么买保险？
保险公司的核保老师在对乳腺结节的问题进行评估时，通常会要求提供半年内的乳腺彩超或乳腺钼靶检查报告。
主要是看BI-RADS分级、结节大小、血供是否丰富、有无钙化、有无淋巴结肿大等，以及是否手术切除、病理检查是否良性、术后复查有无异常等，从而进行综合的评估。
乳腺结节也是一定要进行分级的，重疾险1-2级还有机会标准体承保，不分级或者分级为3级是除外承保，分级为3级以上就直接拒保了。
建议大家，在发现结节后尽早配置好重疾险，如果结节后期变化，到了3级就很难拿到标准体承保的结论了。
同时提醒结节分级在3级及以上的朋友，需要定期观察随访，听从医生建议该治疗治疗；
哺乳期的女性朋友，哺乳期乳腺结节可能是由于积奶导致，可以配合热敷或按摩等方式后复查，结节可能消除或好转。
这位客户小姐姐在2020年检查的时候，乳腺结节提示就是三级：
2022年复查，依然是3级：
那这样的情况下，投保重疾险就只能先除外承保了。
04
角膜炎，怎么买保险？
日常生活中，眼睛出现疼痛、流泪、怕光睁不开，很多人都以为是眼睛进了东西，多次揉搓却无济于事。其实，很有可能是角膜炎在“作怪”。
角膜炎一直是我们眼健康的严重威胁之一，很多不好的习惯会导致角膜炎，一些相关疾病也会诱发角膜炎。
如果是比较轻微的情况，平时注意眼部卫生，一般而言买保险是没有什么太大的问题的，重疾险、医疗险、意外险、寿险还是有投保的机会；
如果是比较严重的情况，伴有视力受损、化脓性感染、角膜溃疡、出现眼内炎、角膜穿孔等并发症，对患者的健康造成严重影响，那么像重疾险、医疗险这类保险基本上很多产品都买不了。
像这个小姐姐就是普通的角膜炎、睑板腺囊肿、眶上神经痛的问题，对买保险是没什么影响的：
05
像这个客户小姐姐的问题，主要就是脑部CT检查异常史、乳腺结节3级。
乳腺结节3级这个肯定是会被要求除外承保的，这个没有什么争议；
但是既往脑部CT检查异常这个情况，就有些麻烦了。
有的保险公司，是直接给了拒保：
有的保险公司要求补充材料：
还有的保险公司要求填写健康问卷：
需要补充材料的这些产品，我就全都给pass掉了。
主要，是没有材料可以补充，小姐姐一共就这些东西，没有更多的了。
好在，最终还是有两个保险公司，直接给了仅除外乳腺承保的核保结论的：
除外承保1：
除外承保2：
而且，最终给出“除外承保”的这两个保险公司，都为客户准备了一份“后悔药”：
他们都是支持“保单复议”的产品。
保单复议简单来说，就是对于已经承保的保单，保险公司如果因为某种健康问题给予了“除外”或“加费”的承保结论。
那么，在保单生效后的1年或2年后，可以根据现有的复查情况，再次提出核保申请。
在条件满足的情况下，可以取消之前的“除外”或“加费”项目，继续正常承保。
后续不管是她决定手术切除乳腺结节，或者复查后结节自然消失了，都可以跟保险公司申请，把现在除外的乳腺给重新保障回来。
写在最后
本质上来说，明明白白做好保险配置，是和保持健康同等重要的事情。
而买保险的最佳时机，就是趁没病、趁年轻。
趁现在年轻、身体好，把保险安排好了，不仅便宜，而且还能保障多几年，也拥有更多的自主选择权~
