因为时下购车选择分期付款的人越来越多，几乎都快成为主流购买方式，所以让我错误的认为，汽车分期的所有流程已经成为了常识，没必要特别说明。哪知关于汽车分期流程的部分，居然是客户问得最多的问题，我这里就大家最关心的问题，以及汽车分期业务流程里所有的知识点，跟大家好好聊聊。
先聊点简单的，比如说购车分期的前提：
1、年满十八周岁以上,六十周岁以下；
2、所在地常住户口居民,在所在地有固定住所；
3、有偿还*款贷**本息的能力、稳定的收入，月供额不超过家庭可支配总额的60%；
4、须由第三方自然提供担保，但是夫妻间不得互保；
5、*款贷**期间必须在银行认可的保险公司一次性投保《机动车辆消费*款贷**保证保险》并连续投保《机动车辆保险》。
再给大家看一张大致的流程图——
好了！看了上面的简单说明，大家应该对汽车分期业务有了一定的概念，下面我就开始讲了：首先，上面的汽车分期的条件也好，流程图也罢，都是最简单的。因为你选择*款贷**的渠道不同，这些条件和流程都是会有变化的。比如说汽车金融公司的条件就宽松得多，而银行的条件就会严苛的多。在流程的细节方面也各有不同，下面我会具体来讲——
*款贷**的渠道主要有三个：银行，汽车厂家金融以及挂靠银行的金融公司。我们一个个的说，首先说银行——
银 行
银行车贷的覆盖面最广，因为不光4S店能办，汽贸也能办，甚至有的银行，消费者个人去了也可以办。银行车贷的特点就是，手续需要的比较齐全，比如夫妻双方身份证，户口本，结婚证，收入证明，银行流水（二次*款贷**需要提供），再早以前还需要房产证明，现在大多都取消了。如果是单身呢，不需要结婚证，但是需要一个担保人，担保人以直系亲属最佳，部分银行也同意朋友同事作为担保人，担保人也需要提供自己的身份证，户口本，甚至结婚证。审批通过后，客户需要自己垫款，把车买回来，再报备相关手续，银行再把*款贷**那一部分返给你。
总而言之，手续需要的多，还需要做家访考察，比较严格。这里需要注意的是，银行车贷，银行挣的就是你的利息钱（一般在*款贷**额10%左右），不会收取任何手续费，上牌费，抵押费，这些费用都是车店收取的。
汽 车 厂 家 金 融
大家所熟知的免息政策，一般都是出自各个汽车品牌的厂家金融机构，比如大众金融，通用金融，长安E贷这一类。厂家金融的特点就是，客户提供的手续比较简单，甚至有身份证，驾驶证，银行卡就可以办。常规来说，在没有厂家支持的时候，厂家金融的利息是比较贵的，一般在*款贷**额15%个点左右，我见过最高的有20%。但是，客户一般也不会跳这个坑，毕竟谁都会算账的。好在各个厂家金融其实都有长期的贴息政策，比如18个月免息，两年免息等，这方面确实是给客户很大的优惠。
需要注意的是，厂家金融也是没有任何手续费的，其他费用也都是车店自行收取。
补充一点，虽然大部分车型是厂家贴息，但是部分品牌部分车型，也有厂家和车商各承担一半的贴息政策，所以，有时候车店必须要收取其他的费用，比如手续费，抵押费 ，上牌费之类的来进行弥补，不收也可以，车价肯定不会放到最低。
融资租赁公司
这类公司是直接在银行交了保证金，然后承办银行的车贷业务，依然是利息归银行，其他费用他们自己来制定。一旦客户出现问题，如不还款，逾期等，遇到金融公司自己去解决，给银行造成损失的话，是会被扣保证金的。
而这类金融公司的优势就是，审批资料自行掌握，因为风险也是他们自己承担，大多数会把审批资料简化一下，另外就是他们可以直接垫款，一旦他们审批通过，基本就是先用自己的钱放给经销商，然后让经销商通知客户可以提车就好了。金融公司垫款的话，会收取*款贷**额0.5%-2%的手续费。还有一点，如果自身实力很强的金融公司，他们承受风险的能力够高的话，是有可能做到网上所说的“零首付”购车的，也就是首付比例可以变得很少。当然，相对的，你的还款压力也会变得很大。要根据自身情况量力而行，不要影响了自己的生活质量。
还有一点要说的是，这样的金融公司风险都是自己承担的，如果这家金融公司规模不大，操盘者万一玩过头了，资金链断了，是有很可能跑路的。客户如果因为金融公司跑路受到损失，记住直接找4S店，你的车在店里买的，分期是店里给你做的，出了事，4S店就要负责，不要被4S店指使的自己去联系金融公司。重要的是，就跟你存款一定会选一家放心的大银行一样，*款贷**也一定要找一家信得过的，大的汽车金融公司。
费用多少？
分期购车肯定比全款购车要付得多，哪个跟你说分期购车便宜，那一定是忽悠你！多，多在哪里地方呢？就大家最关心的费用问题，我们好好聊一下。
1、利息：银行收取，一般在*款贷**额的10%左右，2017年很多挂靠工行的金融公司有了15.2%的利息。
2、手续费：大部分由4S店收取，小部分由金融公司收取。一般在*款贷**额的1%-6%。
3、上牌费：带客户上牌+抵押，一般收取500-1200。这个费用，如果做的是地方金融公司的*款贷**，那就是被他们收了，没4S店什么事，如果做的是直接对接银行或者厂家金融的，那就是被4S店收了。众所众知，上牌费在200元左右。
4、GPS费：一般超过15万的车会被要求加装GPS，收取1000-1500的费用，成本不高。
5、保险押金：一般是2000元或者*款贷**额3%，这个费用已经渐渐退出历史舞台。
以上费用，包括了银行要挣的钱，金融公司要挣的钱，4S店要挣的钱。除此之外再有其他费用，个人认为就是耍流氓了。
当然费用这一块，每个地方的收费标准都不一样，比如我朋友全款购车上牌费都收个好几千，我听了都肝疼，不知道那些4S店是怎么做到那么强势的。
最后，列举一些要注意的问题
一、不提前查征信
在申请汽车分期*款贷**之前，最好对自已信用状况了解才能更好的预测分期的结果。避免因为信用问题导致汽车分期不成功，浪费许多时间影响购车周期。但也不要因为一两次的逾期就对自己的信用状况持悲观的态度，一般只要一年内逾期不到5次，以及累计逾期不超过六次就不会影响个人的信用状况。
二、分期期限不合理
很多人在办理汽车分期的时候都没有根据自身的还款能力去精确的预算，而是跟着感觉走盲目的选择分期的期限。结果要不期限过长，导致成本增加；要么时间过短导致生活压力增大，生活质量下降。所以汽车分期期限一定要合理的安排。
三、分期购车，如果办理的是银行的，保险第一受益人必须是该银行。
四、保险必须有交强、三者、车损、盗抢，其他小险种有的银行做要求有的不做要求。
五、有时候销售会直接把月还款额告诉你，而你又忘了问利息，要知道月还看着差距不大，36个月加起来差距就大了，记得一定问清楚利息是多少。
六、全部还款后，记得让你买车的地方帮你联系解压事宜，自己问没准会一头雾水。
其他的我暂时也想不起来了，大家有问题的可以留言，我会尽量回答。
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